Ostatnia aktualizacja: 14 Kwietnia 2024
nawet do 60 000 zł na wyciągnięcie ręki! 100 % onlin
Pożyczka Gotówkowa Smartney
6 - 96 miesięcy
Okres spłaty
15,75 %
? zmienne
Oprocentowanie
1 000 - 60 000 zł
Kwota
24,49 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
7 - 61 dni
? 30 dni 61 dni 2 raty
Okres spłaty
18,50 %
Oprocentowanie
300 - 5 000 zł
Kwota
0 %
? 184,78% dla kolejnej pożyczki
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 miesiąc
Okres spłaty
0 %
? pierwsza pożyczka 0% , następna 18,5%
Oprocentowanie
500 - 8 000 zł
? pierwsza: od 500 zł do 5000 zł, kolejna: od 1000 zł do 8000 zł
Kwota
0 %
? Pierwsza pożyczka 0% a następna 311.75%
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
PROMOCJA:

Pierwsza pożyczka 5000 zł za DARMO – RRSO 0%

taRata pożyczka online
3 - 36 miesięcy
Okres spłaty
3,99 %
? 3,99% -11,61%
Oprocentowanie
100 - 60 000 zł
Kwota
17,28 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Cashtero
61 - 90 dni
Okres spłaty
0 %
Oprocentowanie
100 - 10 000 zł
Kwota
321 %
? Maksymalne RRSO 321%
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
12 - 36 miesięcy
? 12, 18, 24, 36 rat
Okres spłaty
0 %
Oprocentowanie
1 000 - 20 000 zł
Kwota
48,69 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 - 96 miesięcy
Okres spłaty
3,99 %
Oprocentowanie
100 - 60 000 zł
Kwota
11,61 %
? Maks. RRSO wynosi 178,38%. RRSO wynosi przeciętnie 17,28%.
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Rata Pro
1 - 48 miesięcy
Okres spłaty
0 %
? przy pierwszej darmowej pożyczce
Oprocentowanie
100 - 60 000 zł
Kwota
321 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
4 - 50 miesięcy
Okres spłaty
18,50 %
? zmienne
Oprocentowanie
1 000 - 30 000 zł
Kwota
36,14 %
? RRSO promocyjne
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
PROMOCJA:

Super Promocja z RRSO od 31,31%

Wonga Pożyczka Ratalna
3 - 48 miesięcy
Okres spłaty
20,50 %
? zmienne
Oprocentowanie
500 - 20 000 zł
Kwota
20,99 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pożyczka Ratalna i biznesowa Ekassa
1 - 48 miesięcy
Okres spłaty
18,50 %
Oprocentowanie
1 000 - 30 000 zł
Kwota
67,14 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Broker Kredytowy Comperia
6 - 84 miesięcy
Okres spłaty
9,99 %
Oprocentowanie
1 000 - 60 000 zł
Kwota
10,49 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pożyczka online - Hajsonline
1 miesiąc
Okres spłaty
3,99 %
Oprocentowanie
100 - 5 000 zł
Kwota
178,38 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 - 4 miesięcy
Okres spłaty
6,69 %
Oprocentowanie
200 - 5 000 zł
Kwota
6,69 %
? na podstawie przykładu reprezentatywnego
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Funeda
1 - 12 miesięcy
Okres spłaty
0 %
? finalne koszty pożyczki zależne są od wybranego pożyczkodawcy
Oprocentowanie
100 - 5 000 zł
Kwota
3,65 %
? finalne koszty pożyczki zależne są od wybranego pożyczkodawcy
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
15 - 60 dni
Okres spłaty
3,65 %
Oprocentowanie
100 - 5 000 zł
Kwota
36 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
1 - 31 dni
Okres spłaty
0 %
? w przypadku pożyczek promocyjnych
Oprocentowanie
500 - 3 000 zł
Kwota
0 %
? przy pierwszej darmowej pożyczce
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Provident Samoobsługowa „Dla Ciebie”
12 - 36 miesięcy
Okres spłaty
0 %
Oprocentowanie
1 000 - 30 000 zł
Kwota
29,01 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
61 dni
Okres spłaty
0 %
? dla pożyczki do 3000 zł na 61 dni, w innym przypadku - 20,5%
Oprocentowanie
500 - 3 000 zł
Kwota
0 %
? dla pożyczki promocyjnej na 1000 zł na 30 dni.
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
3 miesiące
Okres spłaty
17 %
? zmienne
Oprocentowanie
1 000 - 6 000 zł
Kwota
136,20 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Rozmowa z Doradcą
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
11,88 %
? na podstawie przykładowej pożyczki gotówkowej
Oprocentowanie
1 000 - 250 000 zł
Kwota
11,55 %
? na podstawie przykładowej pożyczki gotówkowej
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Fanko - pożyczka ratalna
24 - 30 miesięcy
Okres spłaty
18,50 %
? W skali roku, stałe
Oprocentowanie
1 000 - 5 000 zł
Kwota
54,12 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
36 miesięcy
Okres spłaty
18,50 %
? oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie
1 000 - 25 000 zł
Kwota
45,57 %
? 45,60% - Aasa Standard; 45,57% - Aasa Standard z Pakietem Korzyści.
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
PROMOCJA:

Pieniądze wprost na konto *** Minimum formalności *** Prosty wniosek

Net Gotówka
3 - 5 miesięcy
Okres spłaty
20,50 %
? w skali roku
Oprocentowanie
3 000 - 5 000 zł
? nowy i stały klient PL i UA: od 3.000 zł do 5.000 zł na okres 4 miesięcy.
Kwota
76,24 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
24 - 36 miesięcy
Okres spłaty
18,29 %
? oprocentowanie stałe
Oprocentowanie
1 000 - 25 000 zł
Kwota
54,98 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
2 - 3 miesięcy
Okres spłaty
6,69 %
Oprocentowanie
50 - 2 000 zł
Kwota
6,69 %
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Avinto
1 miesiąc
Okres spłaty
18,50 %
Oprocentowanie
500 - 10 000 zł
? do 5000 zł dla nowego klienta
Kwota
313,40 %
? 313,4% - 313,5%
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
91 - 120 dni
Okres spłaty
0 %
? dla pierwszej darmowej pożyczki
Oprocentowanie
100 - 5 000 zł
Kwota
0 %
? dla pierwszej darmowej pożyczki
RRSO
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Zdecydowana większość osób zaciągających nowy kredyt mieszkaniowy, wybiera spłatę takiego zobowiązania w ratach równych. Nie oznacza to jednak, że równe płatności są najlepszym rozwiązaniem z punktu widzenia każdego kredytobiorcy. Popularniejszy wariant spłaty, niestety jest mniej opłacalny dla dłużników pod względem kosztowym. Warto się przekonać, czy osoby wybierające raty równe zamiast malejących, będą musiały zapłacić bankowi znacznie większą kwotę.

Raty maleją dzięki coraz mniejszemu zadłużeniu ?

Na wstępie trzeba wyjaśnić podstawową różnicę pomiędzy dwoma systemami spłaty kredytu mieszkaniowego. Wariant zakładający spłatę w ratach malejących jest prostszy do zrozumienia pod względem matematycznym. Rata malejąca składa się bowiem z części kapitałowej (część kapitałowa = kwota kredytu/okres spłaty w miesiącach) oraz z części odsetkowej. Taka odsetkowa część raty malejącej zmniejsza się wraz z saldem zadłużenia. Można ją obliczyć na podstawie następującego wzoru: część odsetkowa = (oprocentowanie kredytu w skali roku/12) x aktualne saldo zadłużenia.

System rat równych jest bardziej skomplikowany pod względem matematycznym i polega na zachowaniu równej płatności dzięki zmieniającej się proporcji kapitału oraz odsetek. Warto dodać, że rata równa będzie niezmienna przez cały okres spłaty tylko pod warunkiem stałego oprocentowania. Co ważne, wraz z upływem kolejnych miesięcy, spada udział odsetek w racie równej i jednocześnie wzrasta kwota zwracanego kapitału. Zmienne proporcje raty równej mają pewne konsekwencje na przykład wtedy, gdy kredytobiorca zdecyduje się na karencję (przerwę) w spłacie kapitału kredytu. Taka karencja będzie skutkowała mniejszą ulgą finansową na początku okresu kredytowania, bo wtedy część odsetkowa raty (spłacana mimo karencji) osiąga relatywnie wysoki poziom.

Malejące raty pozwalają zaoszczędzić np. 5% – 10%

Po wyjaśnieniu różnic pomiędzy ratami malejącymi i równymi można przejść do analizy, która bazuje na przykładzie kredytu posiadającego wartość 300 000 zł, trzydziestoletni okres spłaty, niekredytowaną prowizję przygotowawczą, wkład własny 100 000 zł i oprocentowanie wynoszące od 3,00% do 5,00%. Poniższa tabela pokazuje, jak w przypadku takiego kredytu wygląda poziom równych i malejących rat oraz łączna suma wspomnianych płatności. W przygotowanym zestawieniu można również sprawdzić, po jakim okresie rata równa zaczyna przewyższać malejącą. Taki okres zależy od wysokości oprocentowania ?hipoteki? i zaczyna się po 138 miesiącach (oprocentowanie: 5,00%) – 154 miesiącach (oprocentowanie: 3,00%).

Dane z powyższej tabeli wskazują, że w zależności od poziomu oprocentowania, wariant zakładający spłatę rat malejących przynosi oszczędności na poziomie 4,4% (oprocentowanie: 3,00%) – 9,3% (oprocentowanie: 5,00%). Warto nadmienić, że podane wyniki dotyczą łącznej sumy wszystkich rat (przy założeniu stałego poziomu oprocentowania). Jak nietrudno zauważyć, wyższa stawka oprocentowania kredytu działa na korzyść systemu rat malejących. Świadczy o tym również krótszy czas potrzebny na wyrównanie poziomu obydwu rodzajów rat.

W nawiązaniu do wyników z powyższej tabeli można zadać sobie pytanie, dlaczego raty malejące są kilka razy rzadziej wybierane pomimo wyraźnych oszczędności kosztowych. Odpowiedź wydaje się dość prozaiczna. Chodzi o problemy związane z wysokim poziomem początkowych płatności. W przypadku oprocentowania kredytu 4,00%, pierwsza rata malejąca wynosi aż 1833 zł i jest znacznie wyższa od raty równej oscylującej na poziomie 1432 zł.

Ze względu na duże obciążenie ratalne w pierwszych latach spłaty, bank musi ostrożniej szacować zdolność kredytową osoby wybierającej płatności malejące. Chodzi między innymi o to, żeby wskaźnik DtI prezentujący relację wszystkich rat do dochodu netto gospodarstwa domowego, nie osiągnął bardzo wysokiego poziomu. Polityka banków skutkująca niższym szacunkiem zdolności kredytowej to czynnik, który najbardziej zniechęca do spłaty kredytu mieszkaniowego w ratach malejących. Takie mniej popularne raty są znacznie lepszym wyborem dla osób, którym nie zależy na windowaniu zdolności kredytowej. Niestety w praktyce okazuje się, że malejące płatności pozwalają oszczędzać głównie bardziej zamożnym klientom banków.

Dodaj komentarz