Czy nadpłata starszej „hipoteki” musi być droga?

Jeszcze niedawno krajowe banki miały zupełną swobodę pod względem wysokości prowizji pobieranych za wcześniejszą spłatę kredytów mieszkaniowych. Sytuacja zmieniła się wraz z wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym. Warto jednak pamiętać, że ten akt prawny ogranicza prowizje za wcześniejszą spłatę tylko w przypadku kredytów udzielonych po 21 lipca 2017 r. Postanowiliśmy sprawdzić, ile może kosztować nadpłata wcześniej zaciągniętych kredytów mieszkaniowych.

Niektóre banki już 5 lat temu nie pobierały prowizji za nadpłatę

Polski rynek kredytów mieszkaniowych liczy już sobie ponad 20 lat. Właśnie dlatego nie sposób przeanalizować wszystkich stawek prowizji za wcześniejszą spłatę (prowizji rekompensacyjnej), które krajowe banki stosowały przez te lata. W ramach przykładu, wybraliśmy archiwalne stawki prowizji rekompensacyjnej, które można znaleźć w umowach kredytów hipotecznych z II kw. 2014 r. Nasza analiza pokazuje, że pięć lat temu polityka banków dotycząca prowizji za wcześniejszą spłatę była mocno zróżnicowana.

Dwa skrajne przykłady sprzed pięciu lat to Bank Pocztowy niepobierający prowizji rekompensacyjnej (zobacz poniższa tabela) i BOŚ Bank, który za wcześniejszą spłatę w każdym czasie inkasował 2,00% nadpłacanej kwoty (minimum 200 zł). Warto dodać, że w II kw. 2014 r. prowizji rekompensacyjnej standardowo nie naliczał Bank Zachodni WBK. Analiza poniższego zestawienia wskazuje, że wiele banków zarezerwowało sobie prawo do pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze 3 lata – 5 lat kredytowania. Taka sytuacja oznacza możliwość bezprowizyjnego nadpłacania swojej „hipoteki” po upływie umownego okresu. Generalnie rzecz biorąc, osoby posiadające kredyt mieszkaniowy dłużej niż 5 lat, zwykle mogą go nadpłacić bez dodatkowej prowizji. Warto jednak zajrzeć do umowy kredytowej oraz jej załączników i sprawdzić, czy bank nie zarezerwował sobie możliwości pobierania prowizji rekompensacyjnej w całym okresie kredytowania.

Beneficjenci programu MdM muszą uważać na wartość nadpłaty

Szczególna sytuacja w kontekście nadpłat dotyczy beneficjentów programu Mieszkanie dla Młodych. Część takich osób zaciągnęła swoje zobowiązanie jeszcze przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym. Wspomniana ustawa ujednoliciła stawki prowizji rekompensacyjnej. Jeżeli kredyt mieszkaniowy (nie tylko z programu MdM) został zaciągnięty po 21 lipca 2017 roku, to prowizja rekompensacyjna może być pobierana tylko przez pierwsze 3 lata kredytowania. Ustawowy limit wysokości takiej prowizji wynosi 3,00% nadpłaty. Prowizja rekompensacyjna nie może również przekroczyć równowartości odsetek utraconych przez bank w ciągu kolejnego roku od nadpłaty. Warto jednak pamiętać, że ustawa o MdM przewiduje inny ważny termin wynoszący 5 lat. Beneficjent programu Mieszkanie dla Młodych, który przed upływem 5 lat łącznie nadpłaci kwotę przekraczającą wartość otrzymanej dopłaty do wkładu, będzie musiał zwrócić część tej państwowej pomocy. Takie ograniczenie nie dotyczy umów o kredyt z MdM – u podpisanych przed 1 września 2015 r.

Źródło: opracowanie własne Kalkulator.pl