Czy umowa “śmieciowa” przekreśla szansę na kredyt hipoteczny?

Jak powszechnie wiadomo, najatrakcyjniejszymi osobami dla banków są te, które czerpią dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony. Są one najlepiej postrzegane przez banki przy ocenie wiarygodności kredytowej. Jednak niesprawiedliwym byłoby, gdyby osoby pracujące na umowie cywilnoprawnej nie miały zdolności kredytowej.

Choć nie podobają się pracownikom, nadal są bardzo popularne. Z jednej strony ze względu na oszczędności pracodawców, którzy nie muszą płacić składek ZUS, a z drugiej poprzez większą swobodę pracowników w stosunku do pracy. Mowa o tak zwanych umowach “śmieciowych”, czyli umowie o dzieło oraz umowie zlecenie. Wiele osób uważa je za najgorsze pod wieloma względami, a w szczególności pod względem zdolności kredytowej, jest to jednak mit, ponieważ w rzeczywistości jest inaczej.
Posiadanie umowy cywilnoprawnej nie przekreśla starań o uzyskanie krótkoterminowej pożyczki lub kredytu hipotecznego, lecz trzeba przygotować się na to, iż będzie to o wiele trudniejsze niż w przypadku osoby zatrudnionej na etat. W takich sytuacjach bank będzie bardziej wymagający i może zażądać udokumentowania rocznych dochodów lub wyliczyć mniejszą zdolność kredytową. W zależności od tego jaki bank wybierzemy, istnieją ogólne wymagania banków stawiane klientom. Najważniejszą kwestią jest to, iż umowa cywilnoprawna powinna gwarantować zatrudnienie oraz uzyskiwanie dochodu przez co najmniej 12 miesięcy, nierzadko też pomocne okazują się listy intencyjne pracodawców, w których deklarują, iż w określonym czasie nie zrezygnują z usług danego pracownika. Istotna jest również wysokość pensji, ponieważ może się zdarzyć, iż osoby pracujące od kilku lat na umowie “śmieciowej” i zarabiające średnio 4 tysiące złotych netto miesięcznie są dla banków atrakcyjniejsze niż te, które zatrudnione są na etat i zarabiające 2 tysiące złotych na miesiąc. Te informacje są ogólne i należy pamiętać, że każdy bank ma własne, szczegółowe reguły dotyczące przyznawania kredytów. Każda sytuacja jest rozpatrywana indywidualnie więc rzetelne przygotowanie się do wizyty w oddziale banku jest niezbędne.

Gdy decyzja o wzięciu pożyczki została już przemyślana i podjęta należy wybrać odpowiedni dla siebie bank. Osoby pracujące na umowy “śmieciowe” dokładnie powinny zapoznać się z ofertami banków, bowiem te zdecydowanie się od siebie różną. Są banki, w których można wziąć bardzo korzystny kredyt mimo umowy cywilnoprawnej, ale istnieją również takie, które nie oferują pożyczek i kredytów osobom zatrudnionym na “śmieciówkach”. Dlatego też trzeba się rozeznać, zrobić porównanie i spośród tych banków, które oferują kredyt osobom zatrudnionym na umowę o dzieło lub umowę zlecenie wybrać ten najodpowiedniejszy.
Istotnym elementem podczas wybierania banku i kredytu są koszty – marża, prowizja i inne (np. ubezpieczenie). Największą uwagę trzeba zwrócić na marżę, która bezpośrednio składa się na oprocentowanie kredytu, to znak, że najodpowiedniejszy i najatrakcyjniejszy dla nas powinien być kredyt z najniższą marżą. Następnie należy zwrócić uwagę na prowizję, która jest jednorazowa i bezzwrotna oraz wymagane ubezpieczenia. Warto wiedzieć iż ubezpieczenia potrzebne do kredytu możemy wykupić np. w firmach ubezpieczeniowych, a bank nie może nam narzucić proponowanych przez nich ubezpieczeń, które są z reguły mniej korzystne.
W ostatnich latach na rynku pojawiło się więcej banków, które nie boją się udzielać kredytu osobom pracującym na umowie cywilnoprawnej, wśród nich są m.in. Pekao SA, PKO BP, Millennium, Alior Bank, Kredyt Bank, BZ WBK, ING Bank Śląski, mBank, Nordea Bank oraz wiele innych. Wybór kredytu hipotecznego to bardzo poważna decyzja, dlatego należy dokładnie i skrupulatnie przejrzeć i porównać oferty wielu banków, szczegółowo i bez pośpiechu dokonać analizy, bowiem z kredytem wiążemy się na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat i warunki powinny być dla nas korzystne. W szczególności powinniśmy zwrócić uwagę na koszty związane z wzięciem kredytu, czy też na możliwość obniżenia np. marży banku. Warto zatem zasięgnąć rady osób trzecich, czy to specjalisty w banku, czy też pośrednika – doradcy kredytowego, jakie są realne i wszystkie koszty kredytu.

Zatrudnienie na umowę zlecenie czy też o dzieło nie przekreśla szansy na kredyt hipoteczny. Warto jednak pamiętać, że procedura jest nieco bardziej skomplikowana niż w przypadku osób, które są zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Oferta również jest mniej zróżnicowana niż w przypadku innych grup klientów jednak coraz więcej banków umożliwia sprawne wzięcie kredytu mimo posiadanej umowy cywilnoprawnej.

 

Autor: Katarzyna Studzińska

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here