Zamierzasz ubiegać się o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny? Będziesz musiał wybrać rodzaj oprocentowania kredytu. Obecnie w wielu bankach masz wybór – możesz zdecydować się na oprocentowania stałe lub zmienne. Jaka opcja jest najlepsza i czy obecnie warto wziąć kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Wzrost stóp procentowych sprawił, że w ciągu kilku miesięcy raty kredytów wielu osób znacznie wzrosły. Ta sytuacja sprawiła, że coraz głośniej zaczęto mówić o potrzebie większego dostępu do kredytów ze stałym oprocentowaniem. W rezultacie obecnie praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt ze stałym oprocentowaniem. Na czym polega taki kredyt i czy warto go wziąć?
Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu?
Zacznijmy od wyjaśnienia, czym jest oprocentowanie stałe. Gwarantuje ono, że rata kredytu gotówkowego będzie w takiej samej wysokości przez określony w umowie czas. Jej wysokość nie zmieni się niezależnie od sytuacji ekonomicznej w kraju i np. podwyżki stóp procentowych, ponieważ oprocentowanie reguluje umowa kredytowa.
W 2022 roku zainteresowanie kredytem gotówkowym z oprocentowaniem stałym znacząco wzrosło. Stało się tak, ponieważ na skutek podwyżek stóp procentowych takie oferty były po prostu bardziej opłacalne dla kredytobiorców. Dzięki stałej racie przez wyznaczony okres klienta jest bowiem chroniony przed regularnym podnoszeniem stóp procentowych.
Warto jednak zaznaczyć, że pomimo wielu zalet tego rozwiązania, ma ono również jeden dość duży minus – w przypadku spadku stóp procentowych wysokość raty kredytu ze stałym oprocentowaniem pozostaje niezmienna przez okres objęty umową. Zazwyczaj wynosi on od 3 do 5 lat – w przypadku kredytów gotówkowych.
Kiedy bardziej opłaca się kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Wybór oprocentowania kredytu gotówkowego może być problematyczny, ponieważ trudno przewidzieć, jak będzie wyglądać sytuacja na rynku za kilka miesięcy lub lat. Z pewnością taka opcja będzie dobrym rozwiązaniem dla osób, które lubią mieć klarowną sytuację i chcą mieć stałą ratę kredytu, odporną na różne zawirowania rynkowe.
Dzięki kredytowi gotówkowemu ze stałym oprocentowaniem przez czas określony w umowie kredytobiorca każdego miesiąca będzie spłacał raty w takiej samej wysokości. Tym samym ani wzrost stóp procentowych, ani ich spadek nie zmienia wysokości raty zobowiązania.
W momencie podpisywania umowy kredytowej należy wskazać, czy chcemy, aby kredyt miał oprocentowanie stałe czy zmienne. Jednak zazwyczaj w czasie trwania umowy, możesz zmienić swoją decyzję. Jest to możliwe zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych jak kredyty hipoteczne. Po określonym czasie można złożyć wniosek o zmianę warunków kredytu.
Oprocentowanie stałe kredytu jest opłacalne, zwłaszcza gdy mamy do czynienia z rosnącą inflacją i możliwe jest, że w najbliższym czasie wzrosną stopy procentowe. Wtedy na pewno warto rozważyć takie oferty.
Należy jednak pamiętać, że umowa ze stałym oprocentowaniem zazwyczaj obowiązuje przez kilka lat – warto więc przekalkulować ewentualne oszczędności. Wybierając ofertę kredytu ze stałą ratą, warto zwrócić uwagę także na maksymalne oprocentowanie kredytu, to ile wynosi całkowita kwota kredytu, którą przyjdzie nam zapłacić, czyli zweryfikować ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania RRSO.
Czy rata kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem może wzrosnąć?
Założeniem kredytu gotówkowego z oprocentowaniem stałym jest to, że jego rata będzie stała. W konsekwencji nie wzrośnie, ale też nie będzie niższa w przypadku spadku stóp procentowych. W zależności od umowy – może być ona stała przez cały okres spłaty zobowiązania lub tylko przez pewien okres spłaty. To, ile będzie trwał taki okres, zależy od wybranego banku i oferty.
Jeśli oferta zakłada, że oprocentowanie kredytu będzie stałe przez cały okres spłaty, to jest to jednoznaczne z tym, że kredytobiorca może zaciągnąć zobowiązanie o stałej racie tylko na taki okres, na jaki pozwala bank. W związku z tym kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym zazwyczaj można zaciągnąć tylko na 3 do 5 lat – a np. kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym otrzymamy nawet na 10 lat.
Na rynku są również oferty kredytów długoterminowych mających cechy kredytów z oprocentowaniem zmiennym, ale liczonym w długich okresach. Są to tzw. kredyty z okresowo stałą stopą procentową. Polegają one na tym, że przez pierwszy okres spłaty, np. 2-3 lata, kredytobiorca płaci raty ze stałą stopą procentową, a po tym czasie stosowane jest oprocentowanie zmienne. Klient może przejść znów na oprocentowanie stałe, jednak raty zostają wyliczone na nowo – według obowiązujących obecnie stóp procentowych.
Podsumowując, stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego gwarantuje to, że nasza rata nie wzrośnie przez cały okres obowiązywania umowy. Długość tego okresu zależy od wybranego banku.
Czy można zmienić rodzaj oprocentowania w trakcie spłaty kredytu?
Zgodnie z prawem kredytobiorca ma możliwość zmiany oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe w trakcie trwania umowy. Jest to zapisane w Rekomendacji S. W dokumencie tym Komisja Nadzoru Finansowego wskazała, że:
„Bank powinien umożliwić klientowi detalicznemu zmianę formuły oprocentowania kredytu ze zmiennej stopy procentowej na stałą stopę procentową lub okresowo stałą stopę procentową ”.
Czy warto wybrać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku?
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem ma wiele zalet. Jedną z głównych jest przeniesienie na banki ryzyka dotyczącego zmiany wysokości stóp procentowych. Tym samym żadne podwyżki stóp procentowych nie wpływają na wysokość raty kredytu, jest ona zawsze taka sama.
Dzięki temu, że kredyt ze stałym oprocentowaniem ma niezmienną ratę, jest to rozwiązanie bezpieczne. Kredytobiorca może planować swój budżet domowy, ponieważ z góry wie, ile wyniesie jego rata, nie musi martwić się o jej wzrost. Co jest istotne zwłaszcza w przypadku zobowiązań długoterminowych.
Stałe oprocentowanie kredytu będzie najlepszą opcją dla kredytobiorców, którzy są na granicy zdolności kredytowej niezależnie od tego, kiedy będą go zaciągać – czy w 2023 roku czy kolejnych latach. Wybierając taki kredyt, klient zyskuje bezpieczeństwo, ponieważ z góry wie, ile będzie musiał zapłacić i ma gwarancję, że jego rata nie zmieni się w czasie trwania umowy.
Jak obliczyć ratę kredytu?
Każda rata kredytu składa się z dwóch elementów:
- części kapitałowej – czyli kwoty pożyczonej od banku,
- odsetek – czyli niejako “wynagrodzenia” dla banku za pożyczone środki.
Jeśli wybierzemy raty równe, oznacza to, że przez cały czas trwania umowy ich wysokość będzie taka sama – będą jedynie zmieniać się proporcje między kapitałem a odsetkami. Aby obliczyć wysokość raty kredytu, można skorzystać ze wzorów matematycznych.
Przykładowo raty równe można obliczyć według wzoru:
I – wysokość raty równej,
N – kwota udzielonego kredytu,
r – oprocentowanie kredytu w skali roku,
k – liczba rat płatnych w ciągu roku,
n – liczba rat.
Dla wielu osób takie obliczenia mogą być problematyczne. Na szczęście na rynku są dostępne specjalistyczne rozwiązania, dzięki którym szybko i łatwo obliczysz ratę kredytu. To kalkulatory kredytowe, które dostępne są online zupełnie za darmo. Z pomocą kalkulatora kredytu gotówkowego dokładnie obliczyć ratę zobowiązania – wystarczy, że podasz podstawowe informacje, jak np. kwota kredytu i okres jego trwania.
Które banki oferują kredytu ze stałym oprocentowaniem
Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem nie są tak powszechnie dostępne, jak te z oprocentowaniem zmiennym, jednak należy zauważyć, że oferuje je coraz więcej podmiotów. Obecnie już blisko połowa dużych banków umożliwia klientom wzięcie kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem. Gdzie znajdziemy takie oferty? Oferują je m.in.:
- ING Bank Śląski
- Santander Consumer Bank
- PKO BP
- BNP Paribas
- Bank Pocztowy
- Credit Agricole
Liczba banków oferujących kredyty ze stałym oprocentowaniem może się zmieniać, dlatego warto sprawdzić szczegóły oferty i jej dostępność za pomocą porównywarki kredytów gotówkowych.
