Pożyczki w parabankach kojarzą nam się głównie z chwilówkami. Pożyczane na krótki okres kwoty są niejednokrotnie jedynym ratunkiem przy nagłych potrzebach finansowych. Jednak nie tylko ten produkt posiadają w swojej ofercie pozabankowe instytucje finansowe. Obok krótkookresowych pożyczek istnieją również te z długim terminem spłaty.
Podobieństwa i różnice
Pożyczki długoterminowe na pierwszy rzut oka mogą przypominać zwykły kredyt gotówkowy. Są jednak istotne różnice, które dla klientów mają istotne znaczenie. Najpierw należy zwrócić uwagę, że kredyt jest produktem, będący jedynie w ofercie banków. Pieniądze wypłacane w ramach kredytu pochodzą z aktywów zgromadzonych przez klientów banku i są pożyczane na określony procent.
Z formalnego punktu widzenia pożyczka pozabankowa nie musi być oprocentowana. W praktyce jednak to akurat w parabankach koszty pożyczki są znacznie wyższe niż przy kredycie. Wszystkiemu winna jest ustawa antylichwiarska. Obowiązane do jej przestrzegania są banki, a to oznacza, że państwo chroni, by kredyt nie był zbyt wysoko oprocentowany. W parabankach już tego wymogu natomiast nie ma i w konsekwencji Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), która informuje nas o wszystkich kosztach pożyczki może poszybować bardzo wysoko. W skrajnych przypadkach nawet do kilkuset procent.
Istnieją jednakże instytucje finansowe, które stosują się już do unormowań ustawy antylichwarskiej i przy pożyczkach długoterminowych proponują oprocentowanie zbliżone do tego w banku. Lecz ?warunki bankowe? w tym punkcie pociągają za sobą pozostałe kwestie, które niekoniecznie mogą być wygodne dla klientów. Jedną z bowiem zalet pożyczek są uproszczone formalności. Niekiedy pożyczkę można dostać jedynie na dowód, bez sprawdzania historii kredytowej pożyczkobiorcy. W tym wypadku jednak jest inaczej i dla parabanku mogą mieć znaczenie takie rzeczy, jak wielkości dochodu, zaciągnięte zobowiązania czy stabilność dochodu. Mniej ważne pozostaje źródło dochodu, co ewidentnie wypada na plus dla parabanków. Tego typu instytucje finansowe akceptują wypłaty ze źródeł niekoniecznie akceptowalnych przez bank. Dotyczy to np. umów cywilnoprawnych czy stypendiów.
Jeżeli dany parabank przy swoich pożyczkach długoterminowych przestrzega ustawy antylichwiarskiej, to będziemy również się musieli liczyć z wydłużonym czasem oczekiwania na decyzję. Zazwyczaj jest to kilka dni, co również często się zdarza w bankach, lecz tam dodatkowo załatwienie wszystkich formalności może trwać jeszcze kolejne kilka lub nawet kilkanaście dni. Oczywiście, przy założeniu, że bank się zgodzi na kredyt. Parabanki nierzadko przyznają pożyczki osobom niezależnie od ich sytuacji finansowej, lecz ma to swoją cenę, czyli wyższe oprocentowanie, które rekompensuje zwiększone ryzyko pożyczkodawcy.
W zależności od zapotrzebowania
Długoterminowa pożyczka nie zawsze jednak zaspokoi wszystkie potrzeby pożyczkobiorcy. Kwoty przy tego typu produktach rzadko przekraczają 10000 złotych. Wynika to z faktu, że parabank w większości przypadków pożycza pieniądze własne, choć zdarza się, że niektóre kasy pożyczkowo-oszczędnościowe działają w sposób bardzo zbliżony do bankowego.
Niemniej za pomocą pozabankowej pożyczki na pewno nie kupimy domu czy nie nabędziemy nowego, wysokiej klasy samochodu. Osoby mające takie potrzeby będą musiały się zgłosić do placówki bankowej. Pamiętać jednak należy, że kredyt hipoteczny czy samochodowy jest udzielany na konkretny cel i nie możemy przeznaczyć tej gotówki na dodatkowe zachcianki. Przy pożyczce jest na odwrót i przyznaną kwotę możemy w dowolny sposób spożytkować.
Pożyczka długoterminowa jest produktem dla określonych grup osób. Przede wszystkim zgłaszają się po nią ludzie, którzy dla banku są już po prostu skończeni: mają zaległości finansowe, niestabilne źródło dochodu czy złą historię kredytową. Najprawdopodobniej w parabanku nie otrzymają żadnych korzystnych warunków, ale mają szanse na konieczną dla nich sumę pieniędzy. Będzie się to wiązać z zwróceniem czasami wielokrotnie wyższej kwoty, ale jeśli ktoś nie ma innego wyboru?
Inną grupą są ci którzy wprawdzie mają wybór, ale nie chcą tracić czasu na formalności albo mają co prawda stałe dochody, ale pochodzą one z mało stabilnego źródła, nieakceptowanego przez bank. Jeżeli jednak marzy nam się lub potrzebujemy środków finansowych sięgających rzędu co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych, to musimy chcąc nie chcąc, ale zgłosić się do banku. Składany w takim wypadku wniosek będzie dotyczyć dofinansowania celowego, czyli otrzymane od banku pieniądze będziemy mogli przeznaczyć w ściśle określonym celu. Parabank nie pożyczy nam aż tyle i na takich zasadach. Pożyczki długoterminowe to zatem produkt, z którego potencjalnie mogą skorzystać wszyscy, lecz nie zastąpi on kredytu w każdym przypadku. Najlepsze warunki kredytu otrzymają natomiast ci, którzy kredytu tak naprawdę nie potrzebują
