Zakup samochodu używanego to ważny wydatek, który często nie może czekać. Wiele osób rozważa wówczas sfinansowanie takiego przedsięwzięcia skłaniając się ku kredytowi w banku. Co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku, ile to może kosztować i co pozwala ocenić, czy kredyt na samochód używany jest w ogóle opłacalny? Warto poznać wszystkie za i przeciw.
Kredyt na używany samochód – podstawowe informacje
Finansowanie zakupu to powszechnie wybierane narzędzie stosowane zazwyczaj w przypadku zdecydowania się na samochód nowy. Dziś to jednak nie wszystko. Konsumenci coraz częściej rozważają podobne rozwiązania także wobec pojazdów z rynku wtórnego. Jednym z najpopularniejszych sposobów na pozyskanie środków jest kredyt, który naturalnie znajdziemy w banku. Dobór konkretnego produktu może się niekiedy różnić. Niektóre banki mogą proponować dedykowane kredyty samochodowe, a u innych wystarczyć mogą parametry klasycznego kredytu gotówkowego.
Zaciągana kwotę dostosowujemy wówczas do wartości interesującego nas pojazdu, uwzględniając w niej ewentualne koszty dodatkowe związane z zakupem. O kredyt należy zawnioskować na tyle wcześnie, aby środki dotarły do nas przed transakcją i podpisaniem umowy. Decydując się na kredyt gotówkowy na zakup używanego pojazdu nie należy zapominać, że takie rozwiązanie nie wymaga dodatkowych formalności. Do wniosku nie jest wymagane np. załączenie umowy sprzedaży czy skan dowodu rejestracyjnego, gdyż wnioskujemy jedynie o środki na sam zakup. W przypadku kredytu gotówkowego można je przeznaczyć przecież na dowolny cel.
Dla kogo jest kredyt na samochód używany?
Przed złożeniem wniosku kredytowego warto pamiętać, jak bank definiuje modelowego klienta, któremu jest gotowy pożyczyć pieniądze. Do pozytywnej decyzji kredytowej potrzebne jest spełnienie kilku uniwersalnych warunków.
- Każdy wnioskujący o kredyt musi być osobą pełnoletnią, która posiada polskie obywatelstwo.
- Do formularza kredytowego konieczne będzie podanie m.in. swoich danych osobowych, jak PESEL, a także informacji o adresie zamieszkania.
- Wnioskując o kredyt na samochód używany musimy sprecyzować, czy robimy to jako osoba fizyczna, jednoosobowa działalność gospodarcza lub przedstawiciel firmy.
- Na kredyt na samochód używany mogą liczyć te osoby, które posiadają stałe i udokumentowane dochody poparte zaświadczeniem od pracodawcy. Ponadto, podczas weryfikacji wniosku trzeba będzie załączyć wyciąg z konta z bankowego z ostatnich np. 3 lub 6 miesięcy.
- Decydującym czynnikiem pozwalającym oszacować ryzyko kredytowe oraz podjąć ostateczną decyzję jest weryfikacja historii kredytowej. Bank w tym celu wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej (BIK), gdzie sprawdza aktualną sytuację finansową i weryfikuje, czy nie ma danych o długach lub opóźnieniach w spłacie. Istotne jest też to, czy lub jak wiele kredytów wnioskujący już posiada oraz jak obciąża to jego miesięczny budżet.
Jeżeli wnioskujący posiada dobrą zdolność kredytową, a także uzyskuje dochody pozwalające przy regularnych wydatkach bezproblemowo regulować potencjalną ratę kredytu na samochód, wówczas pozytywna decyzja jest pewna!
Jakie dokumenty są potrzebne do zakupu używanego samochodu na kredyt?
Formalności związane z wnioskowaniem o zakup samochodu używanego różnią się w zależności od typu kredytu, jaki lepiej spełnia oczekiwania konsumenta. Warto pamiętać o tym jeszcze przed zdecydowaniem się na zakup określonego pojazdu.
Kredyt gotówkowy.
- Najważniejszą formalnością wobec takiego rodzaju finansowania jest zaświadczenie o dochodach od pracodawcy oraz wyciąg z konta z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Dokumenty te pozwalają potwierdzić posiadanie stałego dochodu.
- Do weryfikacji zdolności kredytowej nie jest konieczne załączanie dodatkowych formalności. Bank sam automatycznie loguje się do BIK, uzyskując wgląd do zawartych tam informacji o aktualnej sytuacji finansowej konsumenta.
- Nie są konieczne żadne dodatkowe zabezpieczenia ani wkład własny. Wnioskujący uzyskuje kwotę na dowolny cel konsumencki, który to on określa i na niego przeznacza środki.
Kredyt samochodowy.
- W przypadku dedykowanego produktu bankowego, jakim jest kredyt samochodowy, podstawową różnicą jest możliwość wniesienia wkładu własnego do wnioskowanej kwoty.
- Kredyty na samochody używane to rozwiązania zazwyczaj oferowane w kooperacji z dużymi sieciali dealerskimi, które mogą oferować preferencyjne warunki.
- Także i tu nie jest potrzebne żadne dodatkowe zabezpieczenie kredytu samochodowego. Wystarczą podstawowe formalności związane z zaświadczeniem o dochodach, wyciągiem transakcji z konta oraz weryfikacją historii kredytowej w BIK.
Koszt kredytu samochodowego na używane auto – czy to się opłaca?
Trudno o bardziej złożone zagadnienie, niż rynek samochodów używanych. Niektóre, najczęściej relatywnie najmłodsze pojazdy, mogą jedynie nieznacznie różnić się kondycją od nowych odpowiedników. Nie wymagając dodatkowego wkładu i nie kryjąc w sobie kosztownych wad wynikających np. ze zużycia, kwota zakupu nie urośnie szybko o lawinę nowych wydatków. W przypadku starszych samochodów pojawiają się jednak schody. Rośnie tutaj ryzyko spotkania się z pojazdem, który z powodu zużycia, powypadkowej przeszłości lub importowanego rodowodu, może skrywać w sobie różne tajemnice. Już krótko po zakupie mogą one przynieść niespodziewane awarie lub niedogodności, których usunięcie będzie kosztowne. Co gorsza, niektóre kłopoty mogą być trudne do rozwiązania za jedną wizytą w serwisie, co będzie rodzić ryzyko częstych i kosztownych napraw. Używając samochodu jako narzędzia, na którym chcemy polegać, taki obrót spraw to katastrofa – szczególnie, gdy pojazd jest używany także w pracy.
O opłacalności kredytu decyduje to, na sfinansowanie jak ryzykownego zakupu się zdecydujemy. Już sam kredyt jest stałym kosztem, który obciąża budżet w perspektywie wielomiesięcznej. Lepiej, aby rutynowe wydatki związane z użytkowaniem pojazdu nie były w ten sposób powiększane o niekończące się naprawy i stałe doprowadzanie samochodu do akceptowalnego stanu. W przeciwnym razie, rozsądniejszym krokiem może okazać się wybranie innego, mniej ryzykownego modelu, skłonienie się ku nowszym konstrukcjom i zwiększenie wnioskowanej kwoty. Tylko minimalizowanie ryzyka związanego z nadprogramowymi kosztami czyni spłatę spłatę kredytu bezpieczną, a samo jego zaciągnięcie – opłacalnym.
Co wpływa na koszt kredytu samochodowego?
Analizując ofertę rynkową, najpopularniejszym i najbardziej elastycznym sposobem na sfinansowanie zakupu samochodu używanego jest zazwyczaj klasyczny kredyt gotówkowy. Finansowanie dostępne w bankach pozwala uwzględnić w budżecie zarówno tańsze, jak i droższe pojazdy, sięgając maksymalnie nawet 150-160 tysięcy złotych. Aby zobrazować przykładowe koszty związane z zaciągnięciem takiego rodzaju kredytu, przyjrzyjmy się reprezentatywnej kalkulacji pożyczki gotówkowej w ING Banku Śląskim.
- Kwota finansowania bez kredytowanych kosztów kredytu: 12 281 zł.
- Czas spłaty: 48 miesięcy.
- Odsetki: 3380,98 zł.
- Ubezpieczenie kredytu: 1650,72 zł.
- Całkowity koszt kredytu: 5031,70 zł.
- Oprocentowanie kredytu: 12,49%.
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 19,59%.
- Całkowita kwota kredytu: 17 312,70 zł.
- Miesięczna rata kredytu: 326,29 zł.
Kalkulator kredytu na samochód używany – jak obliczyć koszt kredytu?
Koszty kredytu samochodowego w naturalny sposób jest uzależniony od kwoty wnioskowanego finansowania, a także terminu spłaty. Im dłużej decydujemy się spłacać kredyt, tym niższa będzie miesięczna rata, ale i większy będzie całkowity koszt finansowania. Sumę opłat za zaciągnięty kredyt kształtować może nie tylko prowizja oraz odsetki – często dochodzi do tego ubezpieczenie spłaty. Fakt, banki proponują ten produkt głównie z racji chęci większego zysku na dodatkowej sprzedaży produktów okołokredytowych. Ubezpiecznie w samo w sobie może być jednak rozsądnym wydatkiem dodatkowym. Nie zwiększa ono znacznie raty, a sumarycznie zapewnia bezpieczeństwo na wypadek np. utraty źródła dochodu, pogorszenia się sytuacji finansowej lub kłopotów ze zdrowiem. Zakup samochodu to wydatek na tyle kosztowny i długoterminowy, że warto rozważać różne scenariusze mogące pojawić się w toku spłaty kredytu.
W celu obliczenia kosztu kredytu polecamy użyć naszego kalkulatora kredytu samochodowego.
Które banki oferują kredyty na samochody używane?
Dedykowane kredyty na zakup samochodu używanego to rozwiązanie rzadko spotykane jako oddzielny produkt w ofercie bankowej. Zazwyczaj w takich rozwiązaniach specjalizują się duże sieci dealerskie, które oferują programy sprzedaży sprawdzonych pojazdów używanych. Dopiero tutaj pojawiają się banki jako partnerzy świadczący usługi finansowe, i to nie tylko w formie klasycznych kredytów, ale i np. leasingu dla firm lub najmu długoterminowego. Chcąc zapoznać się z ofertą finansowania bez wychodzenia z domu i bez konieczności skłaniania się ku usługom dealerów samochodów używanych, lepszym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy. W tym przypadku znajdziemy obszerny wybór rankingów, które pozwolą porównać dostępne maksymalne kwoty kredytu, termin spłaty i sumę opłat.
Czy warto zaciągnąć kredyt na samochód używany?
Kredyt na samochód używany to instrument, po który warto sięgnąć tylko w przypadku rozglądania się za pojazdami o pewnej historii oraz dobrych rokowaniach. Warto tutaj wziąć pod uwagę zatem nie tylko dobrze oceniane przez użytkowników i specjalistów modele i specyfikacje silnikowe, ale i odrzucić sektor pojazdów importowanych oraz powypadkowych. Kupno poprzez kredyt pojazdu niepewnego może nieść duże zagrożenie dla domowego budżetu. W przypadku wystąpienia szkody, oprócz stałego kosztu miesięcznej raty możemy przeznaczać znaczne środki na naprawy, które mogą rozciągać się na długi czas. Co gorsze, brak pewności co do niezawodności pojazdu krępuje także swobodę wykonywania codziennych obowiązków, często stanowiąc zagrożenie dla dyspozycyjności np. w pracy. Jeżeli używane, to tylko pewne i kupione po dokładnej analizie!
Kredyt samochodowy czy gotówkowy – co lepsze?
Kredyty samochodowe to produkty, które cały czas często okazują się lepiej dopasowane do realiów rynku pojazdów nowych. Oferowane w ramach usług danego dealera, przewidują preferencyjne warunki i atrakcyjne metody ukształtowania harmonogramu spłaty. W przypadku pojazdów używanych, kupujący w znaczniej większości przypadków korzystają z usług osób mniejszych punktów lub dobijają targu z osobami prywatnymi. Decydując się na samochód używany, wygodniejszym i łatwiej dopasowanym do realiów rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy. Nie wymaga on wkładu własnego, dodatkowych zabezpieczeń, a także dedykowanych formalności związanych z kupnem pojazdu. W przypadku kredytu takiego typu decydujemy się bowiem na finansowanie, które przeznaczyć można w praktyce na dowolny cel. Środki możemy pozyskać nawet na długo przed zakupem pojazdu, zabezpieczając je w budżecie.
Alternatywy – pożyczka pozabankowa na używany samochód
Sektor bankowy może sprawiać wrażenie jedynego pola, w jakim możemy się poruszać przy poszukiwaniu finansowania zakupu samochodu. W praktyce pozostaje jeszcze jednak konkretna alternatywa w postaci pożyczek pozabankowych. Działające tu firmy coraz częściej przewidują bezpośrednią konkurencję dla klasycznych kredytów gotówkowych, oferując pożyczki długoterminowe. W przypadku kwoty i terminu spłaty znajdziemy podobne, a często jeszcze bardziej elastyczne parametry, które pozwolą pozyskać niezbędne finansowanie praktycznie od ręki i bez wychodzenia z domu. Warto pamiętać jedynie o kosztach i tym, jak winduje je wydłużanie terminu spłaty, które w przypadku niektórych pożyczek szczególnie warto mieć na oku.
