Dobra polisa musi być dostosowana do potrzeb i oczekiwań kierowcy. Nawet najdroższe ubezpieczenie, wybrane przypadkowo, może stać się źródłem niepotrzebnych kosztów. Sprawdzamy, na co zwrócić uwagę podczas wyboru ubezpieczenia. Podpowiemy również, kiedy ważniejszy od ceny jest zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenia komunikacyjne – obowiązkowe i dobrowolne
Ubezpieczenia komunikacyjne możemy podzielić na obowiązkowe i dobrowolne. Ubezpieczeniem obowiązkowym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Każdy właściciel pojazdu mechanicznego ma obowiązek wykupienia takiej polisy, również wtedy, gdy korzysta z niego sporadycznie lub nie użytkuje go wcale.
Autocasco (AC), NNW i Assistance to ubezpieczenia komunikacyjne dobrowolne. Oznacza to, że kierowca może, ale nie musi ich wykupić.
Ubezpieczenie komunikacyjne OC – ten sam zakres, różne ceny
Ubezpieczenie OC chroni kierowców przed finansowymi konsekwencjami zdarzeń drogowych. W przypadku kolizji to ubezpieczyciel, a nie ubezpieczony, pokryje koszty naprawy pojazdu osoby poszkodowanej oraz wszelkie roszczenia wynikające ze zdarzenia.
Zakres polisy OC jest ten sam dla wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych. Reguluje go Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Warto wiedzieć jednak, że choć warunki ubezpieczenia są takie same, ceny polis u poszczególnych ubezpieczycieli mogą znacząco się od siebie różnić.
Szacując ryzyko ubezpieczeniowe, towarzystwo bierze pod uwagę szereg czynników: wiek kierowcy, jego staż za kierownicą, stan cywilny i wykształcenie, miejsce rejestracji i użytkowania auta, markę, rok produkcji i pojemność silnika. Ogromne znaczenie mają również wypracowane za bezszkodową jazdę zniżki (lub zwyżki za wysoką szkodowość) oraz sposób ich naliczania.
Na podstawie wskazanych wyżej czynników ubezpieczyciel ocenia stopień ryzyka i kalkuluje cenę polisy.
Jak wybrać szyte na miarę AC?
Polisa Autocasco rekompensuje kierowcy straty finansowe powstałe z tytułu działania czynników atmosferycznych, żywiołów czy osób trzecich. W zależności od wybranego wariantu, ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie również w przypadku kradzieży pojazdu.
Ochrona ubezpieczeniowa AC obejmuje samochód oraz jego wyposażenie. Taka polisa najlepiej sprawdzi się w przypadku samochodów nowych, luksusowych, o wysokiej wartości rynkowej. Zalety AC docenią również właściciele aut, których naprawa generuje wysokie koszty (np. z powodu drogich lub trudno dostępnych części).
Wybierając AC warto zwrócić uwagę przede wszystkim na jego zakres. Właściciel pojazdu, który mieszka w niebezpiecznej dzielnicy i codziennie parkuje swój samochód pod blokiem lub na ogólnodostępnym parkingu niestrzeżonym, powinien wykupić polisę gwarantującą wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży. Dobrym krokiem będzie także ubezpieczenie samochodu od aktów wandalizmu i ryzyka wybicia szyby.
Kierowca, który codziennie dojeżdża do pracy leśną drogą powinien wybrać towarzystwo ubezpieczeniowe, które wypłaci odszkodowanie w przypadku zderzenia samochodu z dzikim leśnym zwierzęciem.
NNW – bezpieczeństwo w każdej sytuacji
NNW to ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Jest to polisa osobowa, nie obejmuje więc zniszczonego w wypadku mienia.
Jeśli w wyniku zdarzenia dojdzie do trwałego uszkodzenie ciała, zdrowia lub śmierci osoby ubezpieczonej, poszkodowany (lub jego rodzina w przypadku śmierci poszkodowanego) otrzyma odszkodowanie. Ochrona ubezpieczeniowa może obejmować jedynie kierowcę lub kierowcę oraz podróżujących z nim pasażerów. Osoby, które często podróżują w większym gronie, powinny wybrać drugi wariant NNW. Różnica w wysokości składki nie będzie bardzo odczuwalna dla portfela, a poczucie bezpieczeństwa znacznie wzrośnie. W przypadku wypadku lub kolizji (nawet, jeśli spowodował ją ubezpieczony), zarówno on, jak i pasażerowie, mogą się ubiegać o wypłatę odszkodowania z NNW. Świadczenia z NNW są wypłacane bez względu na inne posiadane ubezpieczenia.
Wybierając NWW warto zwrócić szczególną uwagę na sumę ubezpieczenia. W przypadku najtańszych polis będzie one stosunkowo niewysoka.
Assistance – wsparcie i pomoc przez całą dobę
Assistance jest ubezpieczeniem komunikacyjnym dobrowolnym. Zapewnia kierowcy i pasażerom kompleksową, całodobową pomoc w przypadku:
- * wypadku lub kolizji,
- * kradzieży,
- * awarii pojazdu na trasie,
- * innych nieplanowanych sytuacji, np. braku benzyny.
Taka polisa zapewnia podróżującym maksymalne bezpieczeństwo. Posiadający Assistance kierowca będzie mógł liczyć na pomoc wykwalifikowanej kadry dysponującej fachowym wyposażeniem i sprzętem.
Jak wybrać najlepsze Assistance? Zakres polisy, podobnie jak w przypadku pozostałych ubezpieczeń dobrowolnych, warto maksymalnie dostosować do własnych potrzeb.
Kierowcy, którzy podróżują po całej Polsce, powinni zadbać, by w przypadku problemów Assistance zapewniało im możliwość usunięcia awarii samochodu na miejscu zdarzenia. Jeśli okaże się, że auta nie da się naprawić od ręki, ubezpieczyciel powinien zapewnić nocleg w hotelu oraz pojazd zastępczy. Dla właściciela pokonującego każdego dnia setki kilometrów bardzo ważny będzie również limit odległości holowania.
Właściciele starszych samochodów powinni zadbać, by otrzymać stosowaną pomoc w przypadku rozładowania akumulatora.
Kluczowe OWU
Ubezpieczenia komunikacyjne mają na celu finansowe zabezpieczenie kierowcy, pasażerów oraz osób poszkodowanych w razie kolizji lub wypadku. Czasem okazuje się jednak, że ze względu na zbyt wąski zakres ochrony lub długą listę wyłączeń, zamiast wsparciem, stają się niepotrzebnym obciążeniem dla portfela.
Aby w pełni wykorzystać możliwości i potencjał każdej z polis, warto poświęcić czas i uwagę na precyzyjną analizę Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.
