Pożyczki pozabankowe

Pożyczki pozabankowe to rodzaj wsparcia finansowego udzielanego przez wyspecjalizowane firmy, które nie są bankami. Klient może skorzystać z pożyczek krótko- lub długoterminowych. To sposób na wygodne i szybkie uzyskanie dodatkowych środków, z którego korzysta wielu Polaków. Na co zwrócić uwagę, wybierając pożyczkę pozabankową i jak znaleźć najlepsze oferty?

Ranking pożyczek pozabankowych

Czym są pożyczki pozabankowe?

Pożyczki pozabankowe to produkty oferowane przez instytucje finansowe inne niż banki. Zasada działania jest tu podobna jak przy kredycie – firma pożyczkowa udziela finansowania klientowi, a ten w określonym czasie musi oddać należności wraz z ewentualnymi opłatami.

Wyróżniamy pożyczki krótkoterminowe oraz długoterminowe. Dzielimy je na tzw. chwilówki i  pożyczki ratalne. Zazwyczaj pożyczki pozabankowe możemy wziąć na niższe sumy niż kredyty. Jednak na rynku dostępne są również pożyczki udzielane nawet na kilkaset tysięcy złotych.

Różnica między pożyczką ratalną a chwilówką

Pożyczka ratalna i chwilówka to produkty pozabankowe, które mają wiele podobieństw, ale także różnic. Jakie są zatem różnice pomiędzy tymi dwoma produktami?

• Kwota pożyczki – chwilówka to pożyczka na niższe kwoty (do kilku tysięcy złotych), z kolei maksymalna kwota pożyczki ratalnej może sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
• Okres trwania pożyczki – jak sama nazwa wskazuje, chwilówka to pożyczka na krótki okres (zazwyczaj 30 lub 60 dni), natomiast pożyczki na raty można wziąć nawet na kilka lat (do 60 miesięcy).
• Sposób spłaty – pożyczkę krótkoterminową spłacamy jednorazowym przelewem na koniec wskazanego w umowie okresu, natomiast pożyczkę ratalną spłacamy w formie rat, najczęściej miesięcznych.
• Wymagane dokumenty – w przypadku chwilówki mamy nieco mniej formalności, np. nie są wymagane dokumenty potwierdzające dochody, natomiast w przypadku pożyczki na raty są one zazwyczaj obowiązkowe.
• Sposób wypłaty środków – pożyczki krótkoterminowe przeważnie wypłacane są na konto bankowe przelewem natychmiastowym, więc środki otrzymujemy w przeciągu 15 minut od decyzji, z kolei pożyczka ratalna zazwyczaj przelewana jest przelewem standardowym, więc pojawia się na koncie w zależności od sesji rozliczeniowej Elixir.
• Darmowa pożyczka – w przypadku chwilówek często stosowane są oferty z promocyjnym RRSO wynoszącym 0%, które są skierowane do nowych klientów, natomiast próżno szukać takich ofert wśród pożyczek ratalnych.
• Analiza wniosku – oba produkty różnią się czasem analizy wniosku o pożyczkę: w przypadku chwilówki zazwyczaj szybciej uzyskamy decyzję, niż ma to miejsce przy pożyczce ratalnej.

Zalety pożyczek pozabankowych

Wielu klientów zastanawia się, czy lepiej wnioskować o finansowanie w banku czy też w firmie pożyczkowej. Każda z tych opcji ma swoje wady i zalety. Jak jest w przypadku pożyczek pozabankowych? Co należy zaliczyć do ich głównych zalet?

• Szybkość i minimum formalności

W przeciwieństwie do produktów bankowych, pożyczki pozabankowe można uzyskać o wiele szybciej. Jest to związane z tym, że firmy pożyczkowe wymagają mniejszej liczby formalności i są mniej restrykcyjne od banków. Często możemy otrzymać pożyczkę na dowód osobisty. W przypadku pożyczki bankowej cały proces przyznawania finansowania musi odbyć się zgodnie z ustawowymi wytycznymi – zawierać uwierzytelnienie kredytobiorcy, potwierdzenie jego dochodów, sprawdzenie wydatków i historii kredytowej. Tym samym nieco się wydłuża i wymaga przedstawienia dodatkowych dokumentów, a niekiedy wizyty w oddziale banku.

Z kolei firmy pozabankowe mają bardziej przyjazne dla klienta procesy i oferują łatwiejsze, szybsze rozwiązania, bez zbędnych formalności. Dodatkowo zazwyczaj wniosek o pożyczkę można złożyć online, bez wychodzenia z domu. Jest on prosty i zawiera najważniejsze informacje. Weryfikacja tożsamości również następuje szybko, tak jak podpisanie umowy. Wszystko dzieje się online, a pieniądze zazwyczaj przesyłane są na konto bankowe klienta nawet w ciągu 15 minut.

• Różnorodność ofert

Tym, co wyróżnia pożyczki pozabankowe, jest mnogość różnych ofert. Jest wiele firm na rynku, które w zależności od przyjętej polityki, oferują: pożyczki bez sprawdzania w Biurze Informacji Kredytowej, pożyczki na dowód, pożyczki dla zadłużonych, ale także darmowe pożyczki.

• Dowolny cel finansowania

Kolejną zaletą pożyczek pozabankowych jest to, że można je przeznaczyć na dowolny cel. W przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe nie wymagają od klienta podania celu złożenia wniosku.

• Przyjazne limity wiekowe

Z ofert firm pożyczkowych mogą skorzystać także klienci w wieku 18-24 lata, dla których często oferty bankowe są niedostępne. Młode osoby zazwyczaj nie posiadają jeszcze stałego źródła dochodu i nie mieli wcześniej kredytu. Wiąże się to z większym ryzykiem dla kredytodawców. Firmy pozabankowe są dla nich bardziej dostępne. Wiele z nich udziela finansowania osobom mającym ukończone 18 lat.

• Pożyczki dla zadłużonych

Firmy pożyczkowe mogą udzielić finansowania także osobom, które mają jakieś zadłużenie w BIK czy Krajowym Rejestrze Długów. Jest to więc szansa dla wszystkich osób, którym powinęła się noga. W bankach takie osoby najczęściej odsyłane są z kwitkiem. Firmy pożyczkowe mają jednak bardziej przyjazne procedury.

Pożyczki pozabankowe bez BIK i KRD

BIK, BIG, KRD to bazy, w których gromadzone są informacje na temat wszelkich zobowiązań kredytowych klientów. Informacje na ten temat udostępniane są bankom i innym instytucjom finansowym.

Jeśli mamy złą historię kredytową i trafimy do takiego rejestru, musimy liczyć się z negatywnymi wpisami. W konsekwencji banki odmawiają nam finansowania. Wtedy pomocna może okazać się oferta firm pozabankowych.

Pożyczka bez BIK, to produkt skierowany do osób mających opóźnienia w spłacie innych zobowiązań. Są oferowane przez pożyczkodawców, którzy nie sprawdzają klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Pożyczkę bez BIK możemy otrzymać tylko w firmach pozabankowych lub od osób prywatnych.

Należy pamiętać, że firmy pożyczkowe ponoszą większe ryzyko w przypadku takich produktów, dlatego są one również droższe. Sięgają po nie bowiem osoby, które już mają jakieś zadłużenia i problemy finansowe i nie mają już szans na kredyt dla zadłużonych w banku.

Pożyczki bez BIK to oferty dla osób, których długi są długotrwałe i informacje na ten temat zdążyły już zostać wpisane do rejestrów dłużników. Firmy, które oferują takie produkty, nie weryfikują klientów w BIK, lub akceptują zaległości w biurach informacji gospodarczej. Dodatkowo do pożyczki z dłużnikiem może przystąpić inna osoba, która ma dobrą historią kredytową. W ten sposób osoba ze złym wpisem w BIK, może skorzystać z pomocy finansowej.

Kto może skorzystać z takiego finansowania?

• Osoba ze złą historią kredytową w: BIK, KRD lub innych bazach dłużników.
• Klient z niską zdolnością kredytową.
• Osoby zadłużone, które mają komornika sądowego.
• Klienci, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań.

Kiedy warto skorzystać z pożyczki pozabankowej?

Pożyczki pozabankowe to oferty skierowane do osób, które potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki i zależy im na małej ilości formalności. Wnioskując o pożyczkę, możemy otrzymać ją nawet w 15 minut od momentu otrzymania pozytywnej decyzji. W przypadku kredytu bankowego nie jest to raczej możliwe i często, jeśli nie jesteśmy klientem danego banku, po kredyt musimy udać się do placówki. Jeśli więc zależy Ci na czasie i chcesz otrzymać środki, bez wychodzenia z domu, oferta firm pożyczkowych będzie rozwiązaniem dla Ciebie.

Pożyczki pozabankowe możesz dostosować do swoich potrzeb. Gdy potrzebujesz małej kwoty, którą chcesz szybko spłacić, skorzystaj z pożyczek krótkoterminowych, tzw. chwilówek. Są to produkty na małe sumy – zazwyczaj do 3 tys. zł, choć zdarzają się i oferty chwilówek na 6 tys. zł – które możesz wziąć na 30 lub 60 dni. Gdy interesują Cię wyższe sumy, idealnym rozwiązaniem będą pożyczki ratalne, które możesz wziąć na kilka lat. Kwota, o jaką możesz wnioskować, to nawet kilkaset tysięcy złotych. Gdy po raz pierwszy bierzesz pożyczkę w danej firmie, zazwyczaj maksymalnie możesz uzyskać kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Pożyczka pozabankowa to dobre rozwiązanie, gdy nie chcesz tłumaczyć, na co potrzebne są Ci pieniądze. Możesz je przeznaczyć na dowolny cel, nie musisz wskazywać – tak jak w przypadku kredytów bankowych – na co wydasz środki.

Takie produkty to również sposób na uzyskanie dodatkowego finansowania dla osób, które nie mogą pochwalić się czystą historią kredytową, albo są bardzo młode – mają 18-24 lata. Firmy pożyczkowe mają również oferty dla takich osób.

Oprocentowanie pożyczki pozabankowej – od czego zależy?

Oprocentowanie to podstawowy koszt związany z pożyczką czy też kredytem. Jego wartość podawana jest w skali roku. Dodatkowo rozróżniamy dwa rodzaje oprocentowania: stałe i zmienne. Czym się od siebie różnią?

Oprocentowanie stałe – jak wskazuje nazwa – jest takie samo przez cały okres spłaty pożyczki i ustalane jest w momencie podpisania umowy. W związku z tym mając oprocentowanie stałe, klient płaci co miesiąc ratę w tej samej wysokości.

Natomiast oprocentowanie zmienne może się zmieniać w trakcie trwania umowy pożyczki. Jest to zależne od wysokości stóp procentowych. Wysokość raty będzie więc się różnić w zależności od obowiązujących stóp.

Wysokość oprocentowania reguluje też Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku oraz Kodeks cywilny. Zgodnie z zapisami maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego, pożyczki ratalnej lub tzw. chwilówki nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych równych sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5%.

Co składa się na całkowity koszt pożyczki pozabankowej?

Na całkowity koszt pożyczki pozabankowej składają się różne opłaty. Możemy je podzielić na:

• kapitał – czyli to, ile pożyczyliśmy,
• odsetki – podawane są jako oprocentowanie w skali roku,
• dodatkowe opłaty – jak prowizja, ubezpieczenie itp.

Aby poznać koszty, jakie nam finalnie przyjdzie zapłacić za pożyczkę pozabankową, należy sprawdzić, ile wynosi RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Co to takiego?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który obejmuje koszty związane z uzyskaniem finansowania, jak: odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, a także koszty usług dodatkowych. Dzięki temu kredytobiorca widzi, ile finalnie wynosi całkowity koszt pożyczki.

Do kosztów dodatkowych pożyczki pozabankowej zaliczamy następujące opłaty:

• prowizja za udzielenie finansowania,
• ubezpieczenie (jeśli jest wymagane),
• opłata przygotowawcza,
• ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń pożyczki,
• dodatkowe opłaty za nieterminową spłatę pożyczki.

Na jak długo udzielane są pożyczki pozabankowe?

Pożyczkę długoterminową można zaciągnąć nawet na 60 miesięcy, a więc na 5 lata. Tak długi okres kredytowania pozwala rozłożyć kwotę pożyczki na wygodne raty, które nie nadszarpną za bardzo naszego budżetu. Pożyczki na raty charakteryzują się wyższą kwotą maksymalną, o jaką możemy wnioskować, a dodatkowo o wiele dłuższym terminem spłaty w porównaniu do chwilówek.

Darmowa pożyczka pozabankowa – czy to możliwe?

Firmy pożyczkowe różnymi sposobami próbują zachęcić klientów do skorzystania z ich usług, m.in. organizując różne promocje. Dlatego nietrudno znaleźć oferty zewnętrznego finansowania reklamowane jako darmowa pożyczka. Są to jak najbardziej prawdziwe oferty, jednak może z nich skorzystać konkretna grupa klientów.

Darmowa pożyczka z RRSO 0% jest skierowana do nowych klientów, którzy pierwszy raz korzystają z usług danej firmy pozabankowej. Taki kredyt pozabankowy można otrzymać na konto nawet w ciągu 15 minut od złożenia wniosku. Dodatkowo wszystkie formalności załatwiamy online – wystarczy tylko ważny dowód osobisty.

Co ważne pożyczka pozabankowa za 0 zł udzielana jest na niższe kwoty i krótszy czas niż pożyczki ratalne. Niestety, trudno szukać na rynku bezpłatnych pożyczek długookresowych. Z kolei darmowa pożyczka na krótki okres, tzw. chwilówka, jest udzielana przez znane instytucje pozabankowe i łatwo dostępna.

Najlepsze pożyczki pozabankowe – gdzie szukać?

Na rynku dostępnych jest wiele pożyczek pozabankowych. Oferowane są one zarówno przez duże i znane firmy o ugruntowanej pozycji, jak i mniejsze podmioty. Aby znaleźć najlepszy kredyt pozabankowy, warto skorzystać ze specjalnych rankingów.

W zależności od tego, jakiej oferty szukamy, należy sprawdzić ranking pożyczek krótkoterminowych, czyli chwilówek lub zestawienie pożyczek długoterminowych – a więc najlepszych pożyczek ratalnych. Takie rankingi pozwalają w łatwy sposób porównać warunki konkretnych pożyczek i dopasować ofertę najlepszą do naszych potrzeb.

Wybierając najlepszą pożyczkę, należy również zwracać uwagę na podmiot, który oferuje takie finansowanie. Warto sprawdzić opinię o danej firmie i korzystać z usług sprawdzonych firm pozabankowych.