Wysokie stopy procentowe sprawiły, że większość kredytobiorców szuka oszczędności i sposobu na obniżenie raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Wysoka rata bardzo często mocno obciąża budżet i może prowadzić do problemów z płynnością. Dlatego warto skorzystać ze sposobów na jej obniżenie. Jakie to sposoby i kto może z nich skorzystać?

Jak obniżyć raty kredytów? Czy to możliwe po podpisaniu umowy?

Masz już zaciągnięte zobowiązanie i zastanawiasz, jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Wiedz, że nie jesteś na przegranej pozycji, bo masz do dyspozycji wiele różnych metod na zmniejszenie wysokości comiesięcznej raty zobowiązania. Możesz np.: prowadzić z bankiem negocjacje umowy kredytowej i np. wnioskować o zmianę warunków oprocentowania, wziąć wakacje kredytowe, skorzystać z refinansowania czy konsolidacji.

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

Obniżenie raty kredytu jest możliwe na kilka sposobów. Możesz to zrobić poprzez:

  • wydłużenie okresu spłaty zobowiązania,
  • przejście na stałe oprocentowanie kredytu,
  • skorzystanie z wakacji kredytowych (zyskujesz czas bez płacenia rat – są one przesunięte o kilka miesięcy, jednak wcześniej czy później i tak musisz je spłacić. Z rozwiązania mogą skorzystać tylko klienci, którzy terminowo regulują swoje zobowiązanie i nie zalegają ze spłatą wcześniejszych rat. Pamiętaj, za skorzystanie z wakacji kredytowych banki zazwyczaj pobierają dodatkową opłatę)
  • nadpłatę kredytu,
  • refinansowanie kredytu,
  • skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego,
  • cross-selling (tzw. sprzedaż krzyżowa – możesz skorzystać z preferencyjnych rozwiązań kredytu i tym samym obniżyć ratę zobowiązania, jeśli dodatkowo skorzystasz z produktu oferowanego jako dodatkowy, np. konto, ubezpieczenie, karta)
  • Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Tak jak w przypadku raty kredytu gotówkowego, tak i raty kredytu hipotecznego możesz obniżyć, korzystając z różnych metod. Pierwszym i podstawowym sposobem, który warto wziąć pod uwagę, o ile mamy dodatkowe wolne środki – jest nadpłata zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że niektóre banki mogą wprowadzić pewne ograniczenia w postaci dodatkowych opłat za nadpłatę kredytu w pierwszych latach od podpisaniu umowy.

Zgodnie z prawem przez pierwsze 3 lata od momentu rozpoczęcia spłaty kredytu, kredytodawcy mogą pobierać prowizję za jego nadpłatę bądź wcześniejszą spłatę. Może od wynieść maksymalnie 3% spłacanej raty. Przy tak wysokiej kwocie zobowiązania, jaką zwykle zaciągamy przy kredytach hipotecznych, takie 3% prowizji może być znaczącym obciążeniem. Dlatego też jeszcze przed nadpłacaniem rat, dobrze jest sprawdzić, czy w naszej umowie kredytowej, nie ma zapisów o prowizji za wcześniejszą spłatę.

Nadpłata kredytu obniża kapitał, czyli kwotę, którą masz do spłaty. W przypadku wysokich stóp procentowych, zwiększają się nasze odsetki od zobowiązania, które liczone są od kapitału. Nadpłacając kredyt, zmniejszamy podstawę, od której są naliczane odsetki, a więc jednocześnie zmniejszamy ich wysokość.

Jednak to nie wszystko. Jeśli nie masz dodatkowych środków, które możesz przeznaczyć na nadpłatę zobowiązania, to jako kredytobiorca masz do dyspozycji również inne sposoby na to, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego.

Sposoby na obniżenie raty kredytu

Pamiętaj, bankowi zależy na tym, żebyś spłacał swoje zobowiązania regularnie. Będzie więc starał się porozumieć z Tobą w kwestii obniżenia rat Twojego zobowiązania – nawet już po podpisaniu umowy. Jeśli czujesz, że ciężko Ci będzie uregulować należności wobec banku, warto zawczasu, czyli zanim pojawią się opóźnienia w płatnościach, skontaktować się z kredytodawcą i spytać o możliwe rozwiązania. Zazwyczaj masz do wykorzystania poniższe sposoby na obniżenie raty kredytu.

Renegocjacja umowy kredytu hipotecznego

Warto rozmawiać z bankiem i próbować różnych opcji – także zmiany warunków umowy kredytowej. Aby skorzystać z tego rozwiązania, musisz złożyć do banku wniosek o zmianę warunków umowy kredytowej. Należy w nim uargumentować, dlaczego chcemy zmniejszyć raty zobowiązania – to musi być naprawdę ważny powód, żeby bank w ogóle przychylił się do naszego wniosku – i na czym nam zależy – jaki warunek chcemy renegocjować.

Zazwyczaj, aby zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego warto zawnioskować np. o obniżenie marży zobowiązania. Wchodzi ona w skład całkowitego oprocentowania, dlatego jeśli uda nam się obniżyć marżę, zmniejszy się również wysokość raty. Aby uargumentować nasz wniosek o zmniejszenie marży, warto wskazać na polepszenie naszej sytuacji, a więc zmniejszenie ryzyka dla banku. Warto podkreślić, np. znalezienie lepszej pracy, dodatkowego źródła dochodu, a także przedstawienie ofert innych banków, które proponują niższe marze niż nasz kredytodawca.

Pamiętaj jednak, że renegocjacja warunków umowy to rozwiązanie tylko dla osób, które terminowo spłacają swoje zobowiązania i mogą pochwalić się dobrą historią w Biurze Informacji Kredytowej. Warto mieć również świadomość, że niestety banki bardzo rzadko przychylają się do wniosków tego rodzaju, jednak zawsze należy próbować. 

Refinansowanie kredytu – czyli przeniesienie kredytu do innego banku

Innym sposobem na obniżenie raty kredytu jest jego refinansowanie. Co to oznacza? Jest to przeniesienie zobowiązania z jednego banku do drugiego, który ma lepsze warunki. Mechanizm refinansowania jest następujący: spłacamy obecny kredyt za pomocą środków z nowego, uruchomionego w innym banku. Nowe zobowiązanie będzie na taką samą kwotę co poprzednie, jednak zazwyczaj będzie miało lepsze warunki.

Aby skorzystać z refinansowania, w banku, do którego chcesz przenieść swój kredyt, musisz przedstawić dotychczasową umowę kredytową, a także inne dokumenty wymagane przez instytucje. Kolejnym krokiem jest złożenie wniosku o przeniesienie kredytu. Jeśli zostanie on rozpatrzony pozytywnie, Twój kredyt zostanie refinansowany – a więc przeniesiony do nowego banku.

Dzięki refinansowaniu możemy zyskać przede wszystkim lepsze oprocentowanie. A warto pamiętać, że obniżenie oprocentowania już o jeden punkt procentowy, skutkuje obniżeniem raty zobowiązania – w zależności od jego wysokości – nawet już o kilkaset złotych.

Refinansowanie kredytu hipotecznego przeważnie jest możliwe w dowolnym momencie. Możesz z niego skorzystać niezależnie od tego, w którym banku masz kredyt hipoteczny. Nie zawsze jednak przeniesienie kredytu do innego banku będzie opłacalne, dlatego warto dokładnie sprawdzić warunki umowy kredytowej i zweryfikować, czy nie ma tam ukrytych opłat, które mogą przewyższyć ewentualne korzyści refinansowania.

Wydłużenie okresu spłaty

Kolejnym sposobem na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty jest wydłużenie okresu kredytowania. To dobry sposób na stałe obniżenie wysokości miesięcznego zobowiązania – dzięki rozłożeniu kwoty kredytu na więcej rat – ale też niestety kosztowne. Co prawda spada wysokość miesięcznej raty, jednak wzrasta łączny koszt odsetek. Czyli im bardziej wydłużysz okres kredytowania, tym więcej zapłacisz – zwiększy się całkowity koszt kredytu. 

Mimo to w przypadku, gdy masz problemy ze spłatą zobowiązań i mocno obciążają one Twój budżet, to wydłużenie okresu spłaty kredytu w ostatecznym rozrachunku może być najlepszym rozwiązaniem dla Ciebie. Osiągasz w ten sposób swój cel – a więc zmniejszenie raty kredytu hipotecznego. Zawsze, jeśli nasza sytuacja się poprawi, możesz nadpłacić kredyt i szybciej go uregulować.

Wydłużenie okresu kredytowania może zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. 

Jak można skorzystać z tego rozwiązania? Wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej. Musisz mieć świadomość, że większość banków pobierze od Ciebie za to opłatę. Na szczęście nie jest ona aż tak wysoka – zazwyczaj wynosi w granicach kilkuset złotych.

Warto pamiętać, że niestety nie zawsze będzie można skorzystać z wydłużenia okresu spłaty kredytu. Dotyczy to sytuacji, gdy kredytobiorca zaciągnął zobowiązanie na maksymalny akceptowalny przez bank okres kredytowy. Oprócz tego, jeśli po wydłużeniu okresu kredytowania Twój wiek przekraczałby limit ustalony przez bank – czyli według nowych wyliczeń spłaciłbyś zobowiązanie po jego przekroczeniu (zazwyczaj limit wynosi 75 lat) – to również Twój wniosek może zostać odrzucony.

Inną kwestią jest również Twoja zdolność kredytowa. W przypadku wydłużenia okresu spłaty kredytu, bank na nowo ją zbada i od jej wysokości również zależy to, czy otrzymasz zgodę na wydłużenie czasu kredytu.

Skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji i trudno Ci spłacać zobowiązanie z tytułu kredytu hipotecznego, możesz wnioskować o wsparcie państwa. Sposobem na zmniejszenie miesięcznych kosztów zobowiązania jest skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jest to podmiot, który pomaga kredytobiorcom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej, np. oferując zwrotne pożyczki przyznawane maksymalnie przez 36 miesięcy.

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców? Osoby, które spłacają kredyt mieszkaniowy i spełnią odpowiednie warunki:

  • w dniu złożenia wniosku posiadają status osoby bezrobotnej,
  • ponad 50 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego przeznaczają na spłatę kredytu hipotecznego,
  • miesięczny dochód na członka gospodarstwa, pomniejszony o wysokość raty, nie przekracza u nich 1 552 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego i 1 200 zł w przypadku gospodarstwa wieloosobowego. 

Wnioskodawca może otrzymać pożyczkę na spłatę zadłużenia w wysokości 72 tys. zł – wysokość miesięcznego wsparcia wynosi maksymalnie 2 tys. zł, a środki mogą być wypłacane do 36 miesięcy.

Oczywiście wsparcie, które uzyskamy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, trzeba będzie zwrócić. Mamy na to do 2 lat po otrzymaniu ostatniej transzy pomocy.

Konsolidacja kredytów

Jeszcze inną opcją na obniżenie wysokości raty kredytu jest jego konsolidacja. Jeśli masz kilka zobowiązań, np. kredyt hipoteczny i gotówkowy, możesz je skonsolidować, a więc połączyć w jeden kredyt. Tym sposobem zaciągasz jeden kredyt, który pokryje spłatę wszystkich Twoich zobowiązań. Zyskujesz jedną ratę, zazwyczaj jej koszt jest nieco niższy niż w przypadku, gdybyśmy posiadali nadal kilka osobnych kredytów.

Przy konsolidacji obniżenie wysokości rat jest możliwe poprzez wydłużenie okresu kredytowania, ale też bywa że i lepsze warunki zobowiązania.

Czy nadpłacając kredyt, mogę obniżyć ratę kredytu?

Jak wspomnieliśmy wyżej, nadpłata kredytu może być sposobem na obniżenie raty. Dzięki dodatkowym, nadprogramowym, większym wpłatom do kredytu, szybciej spłacamy jego kapitał, a więc zmniejszamy kwotę zobowiązania. Tym samym możemy szybciej spłacić kredyt i zmniejszyć całkowity koszt odsetek.

Gdy nadpłacamy kredyt hipoteczny, dodatkowa kwota przewyższająca miesięczną ratę jest odejmowana od kapitału. Możemy nadpłacać kredyt jednorazowo – poprzez wpłatę większej kwoty – lub regularnie – do każdej raty dodając dodatkową mniejszą kwotę.

Nadpłacenie kredytu to jeden ze skuteczniejszych sposobów na obniżenie raty kredytu. Warto jednak rozważyć, czy na pewno lepszym rozwiązaniem będzie zmniejszenie raty kredytu czy jednak rozsądniej będzie skrócić okres kredytowania? Ta druga opcja w dłuższej perspektywie wydaje się być bardziej opłacalnym rozwiązaniem. W ten sposób spłacamy zobowiązanie w krótszym czasie i tym samym zmniejszamy całkowitą kwotę odsetek. Dzięki temu możemy zaoszczędzić sporą kwotę pieniędzy, które normalnie musielibyśmy przeznaczyć na odsetki, a dodatkowo szybciej spłacić kredyt i pozbyć się stresującego zobowiązania. To rozwiązanie może również wpłynąć na poprawę naszej zdolności kredytowej.

Jeśli więc stać nas na nadpłatę kredytu, warto się zastanowić, czy w dłuższej perspektywie nie lepszym rozwiązaniem będzie skrócenie okresu kredytowania a nie obniżenie raty.

Dodaj komentarz