Karencja spłaty kredytu daje klientowi chwilę wytchnienia i pozwala na rewizję swojego budżetu domowego. Sprawdza się to szczególnie wtedy, gdy raty zbyt mocno ciążą na Twoich finansach. Zobacz, kiedy warto skorzystać z tego rozwiązania.
Co to jest karencja kredytu?
Karencja kredytu to zawieszenie spłaty kredytu na pewien okres. Przez ten czas klient nie spłaca kapitału zobowiązania, lecz płaci w ramach rat jedynie części odsetkowe oraz składkę na ubezpieczenie. Nie jest to jednak umorzenie płatności ratalnych. Za ten okres zapłacisz część kapitałową, ale w późniejszym czasie.
Przykładowo, jeśli okres kredytowania wynosi 100 miesięcy, a skorzystasz w tym czasie z 3-miesięcznej karencji, to płatność ostatniej raty należy liczyć wraz z upływem 103 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytowej. Zawieszenie spłaty rat może występować w kredycie gotówkowym i hipotecznym.
Na jaki okres może zostać udzielona karencja w spłacie kredytu?
To zależy od warunków obowiązujących w danych bankach.
- W PKO BP karencja może wynieść do 36 miesięcy. Dotyczy to kredytu hipotecznego i zgodnie z ofertą banku, maksymalny okres karencji wynieść może aż 3 lata. To mnóstwo czasu na polepszenie swojej sytuacji finansowej, ale także na oszczędzenie środków, które normalnie musiałbyś przeznaczyć na spłatę części kapitałowej raty.
- W mBanku: do pół roku karencji. Jeśli masz kredyt gotówkowy w mBanku, to zawieszenie spłaty jego rat jest możliwe na maksymalnie 6 miesięcy.
- W Alior Banku: do 6 miesięcy karencji w roku, do 60 miesięcy w całym okresie kredytowania. Jest to karencja spłaty kredytu hipotecznego.
- W Credit Agricole: różne okresy karencji. Jeżeli masz kredyt, który przeznaczasz na remont lub zakup nieruchomości na rynku wtórnym, to otrzymujesz maksymalnie 12 miesięcy karencji. W przypadku, gdy inwestycja odbywa się na rynku pierwotnym, możesz zawiesić raty nawet na 36 miesięcy. Natomiast przy restrukturyzacji kredytu okres ten wyniesie maksymalnie 18 miesięcy.
- W BNP Paribas: do 24 miesięcy karencji. Mając kredyt hipoteczny w BNP Paribas, możesz zawiesić jego spłatę na 2 lata.
Kiedy warto skorzystać z karencji spłaty kredytu?
Karencja spłaty kredytu jest najbardziej opłacalna w sytuacji, gdy kapitał stanowi wysoką wartość w całej racie. Odkładając jego spłatę na później, regulujesz jedynie odsetki i składki ubezpieczeniowe, ponosząc co miesiąc niższe koszty. Na ten ruch warto się także zdecydować, gdy przechodzisz przez tymczasowe kłopoty finansowe. Karencja może też przynieść Ci dużą korzyść, jeśli chcesz w przyszłości nadpłacać kredyt. Wykorzystaj okres odroczenia rat na zebranie kapitału, a następnie dokonaj nadpłaty. Nawet stosunkowo niewielka, częściowa, wcześniejsza spłata kredytu może znacznie obniżyć Twoje wszystkie koszty za zobowiązanie.
Jednak nie w każdym banku i nie w każdych okolicznościach karencja będzie opłacalna. Przykładowo, jeśli na Twoją ratę w większości składają się odsetki, to może się okazać, że zawieszenie spłaty nie będzie opłacalne. Ponadto wydłużenie okresu spłaty kredytu spowodowane karencją spowoduje zwiększenie wysokości odsetek, a więc całkowitego kosztu kredytu. Zanim więc zdecydujesz się na taki krok, przeanalizuj dokładnie swoją sytuację oraz policz, jak karencja ostatecznie wpłynie na Twoje zobowiązanie.
Jak skorzystać z karencji spłaty kredytu?
Możesz skorzystać z karencji spłaty kredytu, składając odpowiedni wniosek do banku. Dokonasz tego za pośrednictwem bankowości internetowej albo aplikacji mobilnej banku. Możesz też wykorzystać do tego tradycyjną drogę i zawnioskować bezpośrednio w oddziale Twojego banku albo poprzez infolinię. Niektóre instytucje dopuszczają możliwość złożenia wniosku w formie listu poleconego, wysłanego pocztą lub w wiadomości mailowej. Warto dodać, że bank nie jest zobligowany do wydania pozytywnej decyzji kredytowej. Może się do niej przychylić, ale może równie dobrze odmówić karencji kredytu.
Jakie warunki należy spełnić, by móc skorzystać z karencji spłaty kredytu?
Warunki takie różnią się między bankami. Bardzo często pojawiają się takie wymogi jak:
- wcześniejsza, terminowa spłata kilku rat: dzięki temu kredytodawca wie, że wywiązujesz się ze spłaty zobowiązania;
- brak zaległej płatności raty: przekroczenie terminu płatności raty, nawet jeśli było tylko jednorazowe i dotyczyło jednego dnia, może skutecznie przekreślić Twoje szanse na zawieszenie rat,
- uzasadnienie wniosku: powołaj się na zapisy umowne bądź regulamin oraz jako argumenty podaj Twoją pogarszającą się sytuację finansową i wyjaśnij przyczyny tego stanu rzeczy.
Karencja kredytu a wakacje kredytowe
Choć technicznie możemy dostrzec podobieństwo pomiędzy karencją kredytu a wakacjami kredytowymi, to w praktyce są to odmienne rozwiązania. Wakacje kredytowe dotyczą zawieszenia płatności całej raty kapitałowo-odsetkowej. Może z nich skorzystać klient posiadający aktywny kredyt hipoteczny. To, co łączy karencję i wakacje kredytowe to fakt, że masz tu do czynienia z odroczeniem płatności, a więc zawieszone raty spłacisz w późniejszym terminie.
Karencja kredytu a prolongata
Prolongata oznacza wydłużenie spłaty kredytu, a co za tym idzie, obniżeniu ulegają wszystkie pozostałe do spłaty raty kapitałowo-odsetkowe. Nie mamy więc tu do czynienia z miesiącami, gdzie klient jest zwolniony z płatności odsetek czy ponoszenia innych kosztów. Kolejną różnicą jest to, że prolongata zazwyczaj wydłuża okres spłaty kredytu o kilka miesięcy, natomiast karencja może obowiązywać nawet przez parę lat.
Co robić, gdy bank odmawia udzielenia karencji kredytu?
Jeżeli bank odmówił Ci udzielenia karencji, a dotyczy to kredytu hipotecznego, to koniecznie dowiedz się, czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych. Alternatywnym rozwiązaniem jest złożenie wniosku o prolongatę kredytu albo zmianę rodzaju rat np. z malejących na równe. Możesz również szukać pomocy w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. W zanadrzu pozostaje jeszcze refinansowanie aktualnie spłacanego zobowiązania.
