Można odstąpić od umowy kredytowej, jednak trzeba przestrzegać daty wysłania wniosku. Jest to rozwiązanie pomocne w sytuacji, gdyby okazało się, że takie zobowiązanie nie jest Ci jednak potrzebne lub gdy otrzymasz nagły zastrzyk gotówki. Dobra wiadomość jest taka, że nie musisz nabywać żadnych praw ani spełniać dodatkowych warunków, by umowa z bankiem lub firmą pożyczkową została uznana za nieważną.
Kiedy odstąpienie od umowy kredytu jest możliwe?
Odstąpienie od umowy kredytu jest możliwe praktycznie zawsze, o ile zachowany zostanie termin 14 dni od dnia zawarcia umowy. W tym czasie musisz skutecznie dostarczyć firmie pożyczkowej bądź bankowi dokument, jakim jest oświadczenie odstąpienia od umowy. Ma do tego prawo każdy klient, o czym mówi art. 53 Ustawy o kredycie konsumenckim. Znaczenie ma tutaj data wysłania dokumentu do instytucji finansowej, a nie faktyczna data odebrania przez nią oświadczenia. Pamiętaj jednak, żeby uważnie czytać zapisy umowy oraz regulamin, gdyż powinny tam widnieć informacje, precyzujące fory odstąpienia. Wzór oświadczenia zawsze powinien zostać dostarczony klientowi wraz z umową, harmonogramem spłat rat oraz innymi dokumentami do kredytu bądź pożyczki.
Od umowy jakiego rodzaju kredytu można odstąpić?
W przypadku kredytu konsumenckiego mamy tu do czynienia ze zobowiązaniem, udzielonym do kwoty 255 550 zł (bądź takiej samej wartości w innej walucie, wyliczonej po aktualnym kursie), które nie posiada żadnych dodatkowych zabezpieczeń – w szczególności hipoteki – i które może zostać udzielone, przez taki podmiot jak:
- bank komercyjny,
- SKOK,
- firma pożyczkowa.
Oprócz tego klient ma prawo do odstąpienia od umowy takich zobowiązań jak kredyt hipoteczny bądź karta kredytowa, jednakże tutaj w grę mogą wchodzić zapisy umowne, które mogą nieco zmieniać zasady odstąpienia.
Jak liczyć 14 dni na odstąpienie od umowy kredytu?
W przypadku odstąpienia od umowy zawsze trzeba liczyć 14 dni od daty zawarcia umowy kredytowej. Do tego okresu włącza się ostatni dzień. Jeśli przykładowo podpiszesz umowę 1 października, to ostatni dzień, w którym możesz odstąpić od umowy, to 15 października. 16 października będzie już na to za późno.
UWAGA! Nie należy liczyć tego terminu od dnia wypłaty kredytu. Wprawdzie może być tak, że otrzymasz środki tego samego dnia, w którym podpisałeś umowę, ale nie zawsze tak jest. Niekiedy instytucje wypłacają środki w ciągu kilku dni, w trakcie których trwa już okres odstąpieniowy. Np. gdy zawarłeś umowę 16 września, a pieniądze otrzymasz dopiero 19 września, to termin odstąpienia mija 30 września.
Jak odstąpić od umowy kredytowej?
Od umowy możesz odstąpić, wysyłając oświadczenie w akceptowalnej przez instytucję formie. Tzn. może to być wzór, który pożyczkodawca Ci dostarczy, bądź możesz takie oświadczenie napisać samodzielnie. Niektóre firmy pożyczkowe, jak np. NetCredit zastrzegają, że skuteczne będzie tylko oświadczenie w formie ich wzoru, który klient wydrukuje, podpisze i dostarczy. Natomiast możesz się też spotkać z taką instytucją, jak np. Wandoo, gdzie wystarczy wysłać samego maila w treści, informując o odstąpieniu od umowy.
Jeśli zdecydujesz się napisać samemu oświadczenie, a taka forma dokumentu będzie akceptowalna, to pamiętaj, by w dokumencie znalazły się takie elementy jak:
- data sporządzenia i wysłania oświadczenia;
- dane pożyczkobiorcy;
- dane pożyczkodawcy;
- tytuł dokumentu, tj. oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu/pożyczki;
- numer zawartej umowy pożyczkowej.
Gdzie złożyć oświadczenie o odstąpienie od umowy kredytu?
Oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu możesz złożyć elektronicznie lub pocztą. W pierwszym przypadku wydrukuj dokument, własnoręcznie podpisz, a następnie zrób czytelne zdjęcie bądź skan i prześlij na dokładny adres mailowy instytucji finansującej.
W drugim przypadku podpisany dokument zapakuj w kopertę i nadaj na poczcie list polecony. Pamiętaj, aby napisać starannie adres korespondencyjny kredytodawcy: zarówno na kopercie jak i na druku do przesyłki poleconej. Jeśli chcesz, żeby dokument trafił szybciej do adresata, wybierz opcję priorytetu, aczkolwiek nie jest to konieczne.
Jakie są skutki odstąpienie od umowy kredytu?
Skutecznie odstąpienie od umowy kredytu powoduje, że staje się ona nieważna. A wszelkie informacje na temat zobowiązania zostaną wykreślone z BIK. Musisz także oddać dokładnie taką kwotę, jaka została Ci wypłacona w ramach finansowania. Masz na to 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
Jakie są konsekwencje odstąpienia od umowy kredytowej po 14 dniach?
Nie wywołuje to żadnych skutków, gdyż takie odstąpienie nie ma mocy prawnej. Jeżeli przekroczysz termin 14 dni, to Twoje umowa o kredyt bądź pożyczkę nie zostanie unieważniona. Będzie ona obowiązywała nadal. Co miesiąc otrzymasz informację o wysokości kolejnej raty do spłaty, i w Twoim obowiązku będzie leżało uregulowanie należności.
Skuteczne i nieskuteczne odstąpienie od umowy kredytu na przykładach
Przykład 1. Pani Dorota zaciągnęła kredyt gotówkowy w banku na kwotę 10 000 zł, a umowę podpisała 8 sierpnia. Kilka dni później zadzwoniła do niej siostra, która wygrała dużą sumę w teleturnieju i postanowiła podzielić się z rodziną. Pani Dorocie nie były więc już potrzebne środki z banku. Zgodnie z tym, co ustalił kredytodawca, Pani Dorota wysłała na adres e-mail banku skan oświadczenia z własnoręcznym podpisem. Zrobiła to 22 sierpnia, a więc udało jej się zachować 14-dniowy termin na odstąpienie. Wobec takiego stanu rzeczy została ona zobowiązana do zwrotu wcześniej wypłaconych środków w kwocie 10 000 zł do dnia 21 września.
Przykład 2. Pan Krzysztof wziął pożyczkę ratalną pozabankową w kwocie 5000 zł. Data zawarcia umowy to 25 listopada. Firma wypłaciła Panu Krzysztofowi środki, lecz ten po pewnym czasie postanowił jeszcze raz spojrzeć na koszty zobowiązania. Uznał, że ostateczna suma, którą zapłaci z racji odsetek, uwzględnionych w ratach jest zbyt wysoka i jego budżet byłby stratny. Wobec tego, zgodnie z informacją od pożyczkodawcy wysłał mailowo oświadczenie odstąpienia od umowy. Dokonał jednak tego 10 grudnia, a więc przekroczył termin odstąpienia o 1 dzień. Wobec tego nie zostało ono uwzględnione i Pan Krzysztof musi spłacać pożyczkę zgodnie z zawartą i nadal ważną umową.
