Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest korzystnym rozwiązaniem zarówno dla kredytodawcy, jak i kredytobiorcy. Zapewnia ciągłość w spłacie rat, gdy pojawią się kłopoty, które czasowo uniemożliwiają klientowi regulowanie długu. Jednakże takie rozwiązanie zwiększa koszty zobowiązania. Czy zawsze warto sięgać po ubezpieczenie?
Jak działa ubezpieczenie przy kredycie gotówkowym?
Mechanizm działania jest identyczny jak w innych rodzajach ubezpieczenia. Klient co miesiąc płaci składkę, a w określonych umową sytuacjach ubezpieczyciel pomaga kredytobiorcy w spłacie zobowiązania. Najczęściej kwota składki doliczana jest do raty kredytu gotówkowego. Polisy są różne, toteż różny będzie także zakres ochrony. Zazwyczaj dotyczy to okoliczności pogorszenia sytuacji finansowej klienta, jak np. utrata pracy czy poważna choroba. Mowa więc tutaj o zdarzeniach, które znacząco utrudniają terminową spłatę finansowania.
Bardzo często banki mają w swoim standardzie propozycję ubezpieczenia kredytu gotówkowego dla klienta i to jeszcze na etapie wnioskowania o kredyt. W związku z tym nie musisz samemu szukać wcześniej żadnych ofert, ale pamiętaj, by dokładnie zapoznać się z tym, co bank ma do zaproponowania.
Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe (poza jednym wyjątkiem, o którym przeczytasz więcej poniżej). To opcjonalna oferta, z której możesz skorzystać. Przy czym sam fakt, że polisa Cię nie interesuje, nie może zaważyć na decyzji kredytodawcy w sprawie Twojego wniosku. Czasami decydując się na ubezpieczenie, zyskasz lepsze warunki kredytu. Bank może Ci zaproponować np. obniżenie prowizji lub oprocentowania.
Jest jedna sytuacja, w której de facto wykupienie ubezpieczenia będzie koniecznie: gdy Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, a kwota kredytu gotówkowego jest bardzo wysoka. Bank, widząc, że rzeczywiście niewiele Ci brakuje do uzyskania zobowiązania, będzie wymagał dodatkowego zabezpieczenia spłaty w formie polisy ubezpieczeniowej. Jeśli nie zgodzisz się na ten warunek, wówczas możesz otrzymać negatywną decyzję kredytową.
Jaki okres obejmuje ochrona ubezpieczeniowa przy kredycie gotówkowym?
W każdym banku okres ochrony ubezpieczenia kredytu gotówkowego jest nieco inny. Możesz spotkać się z polisą, która obowiązuje przez cały czas trwania umowy kredytowej. Przykładowo, jeśli bierzesz kredyt gotówkowy na 3 lata, to również przez 3 lata chroni Cię ubezpieczenie.
Banki niejednokrotnie dołączają do tego informacje dotyczące minimalnego i/lub maksymalnego okresu ubezpieczenia. Np. w PKO BP będzie to zawsze czas odpowiedni do czasu obowiązywania zobowiązania, czyli od 2 miesięcy do 10 lat.
Jaki jest zakres ubezpieczenia do kredytu gotówkowego?
Zakres ubezpieczenia kredytu gotówkowego zależy od rodzaju polisy, na jaką się zdecydujesz.
- Polisa na życie. Zwana także ubezpieczeniem kredytu na wypadek śmierci kredytobiorcy. Gdy dłużnik umiera, jego długi nie przepadają. Wierzyciel musi zostać spłacony, w związku z czym, zgodnie z prawem, spadkobiercy dziedziczą spadek po spadkodawcy. Nagła konieczność płatności rat po zmarłym krewnym może być finansowym szokiem, zwłaszcza jeśli zgon nastąpił niespodziewanie. Dzięki temu ubezpieczeniu spadkobierca będzie mógł odetchnąć, gdyż raty za zmarłego będzie regulował ubezpieczyciel, np. do kwoty wskazanej w umowie ubezpieczenia.
- Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Brak pracy oznacza też brak środków na spłatę rat kredytowych. Pandemia w latach 2020-2022 pokazała, że ludzie mogą tracić zatrudnienie nagle i masowo. Dlatego, np. okresowo przez 6 miesięcy ubezpieczyciel będzie spłacał raty kredytu za Ciebie, a Ty w tym czasie będziesz szukał nowego miejsca zatrudnienia.
- Ubezpieczenie na wypadek choroby lub poważnego uszczerbku na zdrowiu. Dzięki polisie chorobowej i wypadkowej otrzymasz pomoc w spłacie rat od ubezpieczyciela, w razie wystąpienia u Ciebie czasowej bądź stałej niezdolności do pracy.
- Ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu. Nie musi to dotyczyć tak poważnych sytuacji, które poskutkują trwałym nieszczęściem i zrujnują sytuację finansową klienta. Możesz potrzebować hospitalizacji np. w związku z leczeniem ortopedycznym, kardiologicznym czy dermatologicznym. Ubezpieczyciel pokryje wówczas spłatę kredytu, na czas Twojego pobytu w szpitalu, np. do wysokości dwóch rat.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Nie ma jednej, wszędzie tak samo obowiązującej stawki. Ostateczny koszt polisy ubezpieczeniowej zależy od wielu czynników jak: zakres ochrony, kwota kredytu, a nawet wiek klienta. W każdym z przypadków obowiązuje zasada: “im więcej, tym drożej”.
W niektórych bankach kwota ubezpieczenia równa się pewnemu procentowi pożyczonej kwoty. Tak jest np. w ING Banku Śląskim, gdzie polisa na życie w kredycie gotówkowym wynosi miesięcznie 0,28% wypłaconej klientowi sumy. Czyli za każde pożyczone 1000 zł klient płaci jedynie 2,80 zł. Wartość ta jest doliczana do każdej, comiesięcznej raty.
Czy warto korzystać z ubezpieczenia przy kredycie gotówkowym?
Z całą pewnością warto skorzystać z ubezpieczenia w kredycie gotówkowym, a opłacalność tego rozwiązania jest tym wyższa, im więcej pieniędzy pożyczasz na długi okres spłaty. O ile przy stosunkowo małych pożyczkach na krótki czas, np. 2000 zł na pół roku można sobie darować polisę, o tyle już przy większych kredytach warto rozważyć jej zakup. Po pierwsze, będziesz chroniony nie tylko Ty, ale też Twoja rodzina, a po drugie możesz liczyć na pomoc ubezpieczyciela w rozmaitych sytuacjach. Dodatkowym argumentem przemawiającym za skorzystaniem z ubezpieczenia są jego koszty, które często nie stanowią dużego obciążenia dla portfela.