Zadłużenie to problem, który może dotknąć każdego z nas. Niezależnie od tego, czy jest to zadłużenie na kilka tysięcy czy kilkanaście tysięcy, warto wiedzieć, jak sobie z nim radzić. Jak wiemy, długi mogą być przyczyną wielu stresujących sytuacji, a także mogą negatywnie wpływać na nasze życie osobiste i zawodowe. Zatem jak wyjść z długów raz na zawsze?
Odpowiedź jest dość prosta, ale i dla wielu dziwaczna – długi trzeba po prostu spłacić, nie ma innego wyjścia. Jednak nie jest to takie proste, jak mogłoby się wydawać. Przygotowaliśmy kilka wskazówek, które mogą ci pomóc uporać się z długami – znajdziesz je w dalszej części artykułu.
Jak wyjść z długów? Zacznijmy od określenia rodzaju zadłużenia i skali.
To bardzo ważne, ponieważ na tej podstawie można dobrać odpowiednie metody spłaty. Istnieje kilka rodzajów długów. W zależności od typu zadłużenia oraz wysokości, można stosować inną strategię mającą na celu wyjście z problemów.
Najpopularniejsze formy zadłużenia to:
- długi konsumpcyjne,
- kredyty bankowe,
- chwilówki,
- zadłużenie wobec ZUS i US.
Znając już typ zadłużenia, przejdź do określenia dokładnej kwoty długu. Jest to istotne zwłaszcza w sytuacji, gdy od momentu powstania zadłużenia minęło dużo czasu. W tym celu przejrzyj wszelkie dokumenty i dowiedz się jak wiele zalegasz oraz komu. Wraz z upływającym czasem, problemy z długami pogłębiają się za sprawą odsetek oraz kar umownych dlatego tak ważne jest, aby poznać jak najbardziej aktualne dane na temat danego długu. Może okazać się, że bieżąca wysokość zadłużenia będzie znacznie wyższa niż zakładamy.
Skontaktuj się z wierzycielem
Najgorszą rzeczą jaką można zrobić tkwiąc w długach jest uciekanie przed sprawą. Zamiast tego powinniśmy skontaktować się z wierzycielem i porozmawiać na temat możliwości ustalenia nowych, bardziej dogodnych dla nas warunków spłaty.
Być może będzie można przedłużyć termin spłaty lub rozłożyć dług na raty. Pamiętaj, że im szybciej skontaktujesz się z wierzycielem, tym lepiej. Oczywiście to po naszej stronie (dłużnika) leży inicjatywa kontaktu – ale warto pamiętać, że wierzycielowi również zależy na tym, aby odzyskać swoje pieniądze.
Musisz liczyć się z tym, że trzeba będzie pójść na różne ustępstwa by doszło do ugody z wierzycielem. Najważniejsza jest realna chęć spłaty długu poparta faktycznymi, dobrowolnymi działaniami. Mimo to, dobrze przeanalizuj swoją sytuację nim zgłosisz się do wierzyciela. Ważne jest abyś dokładnie znał swoje położenie oraz potrafił zaproponować racjonalny plan spłaty.
Analiza domowego budżetu
Wiedząc już, jakiego typu długi cię trapią oraz w jakiej wysokości, przeanalizuj swój budżet. Zastanów się nad tym, ile pieniędzy wydajesz miesięcznie na przykład na jedzenie, podstawowe rachunki, rozrywkę, usługi (na przykład fryzjer), ubrania itd. Możesz to zrobić na kartce papieru lub w programie komputerowym.
Warto także wziąć pod uwagę wydatki niestandardowe czyli takie, które nie występują regularnie co miesiąc. Na przykład opłata za ubezpieczenie samochodu, wyjazd na wakacje czy wizyta u lekarza.
Na koniec spróbuj przewidzieć “nieprzewidziane” wydatki, które zdarzają się w życiu każdego z nas. Na przykład nagły remont samochodu, awaria w domu wymagająca nagłej naprawy czy inne tego typu zdarzenia. Spróbuj po prostu oszacować pewną kwotę na “czarną godzinę”.
Powinieneś wiedzieć, ile wydajesz na bieżące potrzeby oraz ile masz wolnych środków. Dzięki temu będziesz wiedział, ile pieniędzy możesz przeznaczyć na spłatę długów. W przypadku mniejszych długów może okazać się, że wystarczy jedynie zacisnąć pasa na krótki czas. W przypadku większych długów, konieczna będzie nie tylko dokładniejsza analiza budżetu oraz oszczędzanie, ale także szukanie dodatkowych rozwiązań.
Nadpłacaj istniejące długi
Nadpłacanie istniejacych długów to najszyszby i najefektywniejszy sposób na całkowite wyjście z problemów w postaci zadłużeń. Niestety jest to rozwiązanie tylko dla osób posiadających sporo gotówki. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, warto rozważyć taki krok, zwłaszcza, że przeciąganie sprawy generuje tylko dodatkowe koszty w postaci odsetek czy innych kar umownych.
Osoby posiadające kilka kredytów oraz długów mogą rozważyć konsolidację długów. Jest to połączenie wszystkich długów w jeden z jedną ratą. Pozwala to uporządkować bałagan i chaos w spłacie wielu zobowiązań. Dodatkowo, konsolidując kilka pożyczek lub kredytów, możemy zyskać jedną nieco mniejszą ratę rozłożoną na dłuższy okres spłaty – jest to zatem rozwiązanie do rozważenia jeśli wysokość zadłużenia jest na tyle duża, że nie da się go uregulować w krótkim czasie (na przykład w ciągu miesiąca lub dwóch).
Pamiętaj jednak, że konsolidacja długów to usługa, która zwiększa łączy koszt zadłużenia. W zależności od sytuacji, dużo lepszym rozwiązaniem może okazać się klasyczne zaciśnięcie pasa, poparte dobrą analizą własnego budżetu i dochodów.
Stwórz poduszkę bezpieczeństwa
Każdy powinien mieć budżet w postaci poduszki finansowej. Są to środki zgromadzone na nieprzewidziane wydatki, to dzięki nim można przetrwać wiele miesięcy bez generowania dochodów.
Najlepiej, aby owa poduszka finansowa składała się z co najmniej 3-6 wypłat. To pozwoli pokryć podstawowe wydatki na wypadek utraty źródła dochodów. Poza podstatowymi wydatkami, pokryje także różne zobowiązania dzięki czemu nie będziesz martwic się o to, że odsetki z tytułu opóźnień w spłacie pogłębią jeszcze bardziej twoją sytuację.
Rozważ alternatywne źródła pieniędzy (dodatkowa praca)
Dodatkowa praca wiąże się z dodatkowym obciążeniem fizycznym oraz psychicznym, ale czasami jest to jedyne wyjście. Spłacanie długów z podstawowej pensji może mocno obniżyć standard życia.
Dodatkowe zajęcie może być idealnym rozwiązaniem na czas uregulowania długów – jeśli pracujesz 40 godzin tygodniowo i uważasz, że masz jeszcze trochę czasu i siły to rozważ ten pomysł. Dodatkowa praca to świetny pomysł jeśli chcesz jak najszybciej uporać się z długami.
Pamiętaj jednak o tym, że zdrowie jest najważniejsze i szukajac dodatkowej pracy, wybierz taką, która nie będzie przysparzać stresu oraz nie obciąży zbytnio organizmu.
Kredyt na wyjście z długów to dobry pomysł?
Kolejny kredyt czy pożyczka na wyjście z długów to bardzo ryzykowne rozwiązanie. W wielu przypadkach prowadzi do tak zwanej pętli zadłużenia. W skrócie, osoba która popada w długi, bierze kolejne długi żeby spłacić poprzednie, ale przy tym generuje kolejne długi. W takiej sytuacji niezwykle ciężko jest wyjść z tego na prostą jeśli nie ma się konkretnego planu popartego wysokimi dochodami.
Kredyt jest dobrym pomysłem jeśli masz pewność, że jesteś w stanie go spłacić. W przeciwnym razie, lepiej unikać takich rozwiązań.
Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?
Na początku zrozum, że niespłacanie długów nie działa. To najgorsza z możliwych postaw prowadząca do pogłębienia się problemów. Prędzej czy później i tak będziesz musiał coś zrobić z posiadanymi długami – nie znikną od tak.
Istnieje wiele sposobów na to, aby wyjść z zadłużeń nie posiadając pieniędzy. W pierwszej kolejności warto rozważyć podjęcie jak najszybciej pracy lub dodatkowego zatrudnienia w celu generowania dodatkowych dochodów.
Następnie można starać się o przesunięcie terminu spłaty lub rozłożenia długu na bardziej przystępne raty. Będziesz musiał się skontaktować z instytucją u której masz dług lub z wierzycielem.
Jeżeli masz wiele zobowiązań to rozważ ich konsolidację. Zaciągając pożyczkę konsolidacyjną lub kredyt, w znacznym ustopniu uprościsz swoje finanse. Niestety w tym przypadku wymaga się posiadanie stabilnej pracy generującej przyzwoity dochód.
Do powyższych wskazówek należy dodać również kolejną równie istotną – przeanalizuj swój budżet i zacznij oszczędzać na zbędnych wydatkach. Jak widać, nie ma możliwości wyjścia z długów bez spłacania ich – jedynym wyjściem jest tylko praca nad własnym budżetem i generowanie wystarczającej ilości pieniędzy do zaspokojenia codziennych potrzeb w życiu oraz jednocześnie do spłacania długów.
Jak wyjść z długów bankowych?
Jeśli masz problemy ze spłatą długów bankowych to wiedz, że istnieje kilka sprawdzonych rozwiązań, które sprawią, że wyjdziesz z tego na prostą. Oczywiście pod warunkiem, że odpowiednio je zastostujesz do swojej sytuacji.
W pierwszej kolejności zrób porządek w kwestii zadłużeń. Sprawdź ile dokładnie zalegasz i komu. Następnie sporządź listę wszystkich powtarzalnych wydatków z ostatnich kilku miesięcy (najlepiej co namjniej 6). W ten sposób będziesz wiedział jak realnie wygląda twój budżet i na ile możesz sobie pozwolić.
Następnie zastosuj się do poniższych kroków:
1. Nadpłacaj zobowiązanie
Jeśli tylko twój budżet na to pozwala to zdecyduj się na nadpłacanie zobowiązań. To sposób najefektywniejszy jeśli chodzi o szybkie wyjście z długów. Spłacaj na przykład dwie raty miesięcznie zamiast jednej, to pozwoli Ci znacznie szybciej uporać się z długami.
2. Zastosuj efekt kuli śnieżnej
Jeżeli masz problem w postaci kilku zobowiązań bankowych to warto pomyśleć nad metodą tzw. kuli śnieżnej. Polega to na tym, że w tym samym czasie regulujesz wszystkie zobowiązania płacąć minimalną ratę z wyjątkiem tego najmniejszego, które próbujesz nadpłacać jak najbardziej. W ten sposób w stosunkowo krótkim czasie można pozbyć się mniejszych zobowiązań przchodząc stopniowo do większych.
Atutem takiego rozwiązania jest przede wszystkim lepsze samopoczucie, bo będziesz mógł zauważyć wymierne efekty swoich działań.
Wyobraźmy sobie, że masz na przykład kredyt na samochód w wysokości 10 tysięcy złotych, kredyt na mieszkanie w wysokości 300 tysięcy złotych oraz kartę debetową w wysokości 1000 złotych.
W takiej sytuacji skupisz się na spłacie karty debetowej z uwagii na najniższą wartość zobowiązania, a w kolejnym etapie przejdziesz do spłaty kredytu na samochód. Taki sposób pozwala skupić się konkretnie na jednym zadłużeniu, pomagając jednocześnie zmotywować do działania widocznymi efektami własnej pracy. Metoda ta nie jest polecana w przypadku zobowiązań z bardzo dużym oprocentowaniem i wysokimi odsetkami karnymi (na przykład pożyczki pozabankowe). W takiej sytuacji każdy dzień zwłoki to dodatkowe, znaczące koszty i pogłębianie się problemów ze spłatą.
3. Rozważ refinansowanie lub konsolidację
Refinansowanie pożyczki polega na zamianie kredytu droższego na nowy, cechujący się lepszymi warunkami. Rozwiązanie stosowane w przypadku posiadania jednego zobowiązania, zwykle długoterminowego.
W przypadku posiadania kilku mniejszych zobowiązań w banku, warto rozważyć konsolidację. To nic innego jak zamiana kilku zobowiązań w jedno, efektem tego jest tylko jedna rata zamiast kilku. Bank spłaca wszystkie poprzednie kredyty czy pożyczki, a w zamian udziela nowego kredytu na zupełnie innych warunkach. W zależności od sytuacji można wynegocjować bardziej przyjazne warunki w postaci niższej raty rozłożonej na dłuższy okres czasu.
4. Wszelkie dodatkowe pieniądze kieruj na spłatę zobowiązania
Najprościej mówiąć, warto zacisnąć pasa i wykorzystywać dodatkowe środki finansowe wyłącznie na spłatę powstałego zadłużenia. Dotyczy to wszelkich nadwyżek w domowym budżecie czy też dodatkowych dochodów. Oczywiście, nie przesadzając w tej kwestii tak by nie obniżyć zbyt mocno komfortu naszego życia.
5. Ponownie przeanalizuj budżet
Niezależnie który z powyższych wariantów wybierzesz, warto pomyśleć o dodatkowej pracy czy po prostu o bardziej oszczędnym trybie życia. Zwykle dużo łatwiej jest postawić na oszczędzanie, wiele osób po przeanalizowaniu własnych wydatków odkrywa jak wiele zbędnych rzeczy kupuje. Odmówienie sobie kilku wydatków jest znacznie łatwiejsze i przyjemniejsze od dodatkowej pracy zarobkowej, która wiąże się ze stresem i utratą zdrowia.
Pieniądze pozyskane w wyniku ograniczenia wydatków przeznacz na nadpłacanie długów.
Jak wyjść z długów chwilówek?
Przeczytaj wskazówki zawarte w akapicie wyżej, większość z nich ma zastosowanie również w przypadku problemów z chwilówkami. Tak naprawdę większość wskazówek podanych w tym artykule sprawdzi się w przypadku każdych długów z pewnymi wyjątkami.
W przypadku chwilówki wyjątek ten polega na tym, że jest to zobowiązanie krótkoterminowe cechujące się wysokim oprocentowaniem. Kolejną złą wiadomością są wysokie odsetki w przypadku opóźnień w spłacie. To wszystko sprawia, że w przypadku zadłużeń spowodowanych chwilówkami należy pamiętać o tym, że najważniejsze jest aby spłacać tego typu długi jak najszybciej to możliwe.
Zacznij standardowo od analizy swoich długów, następnie przejdź do analizy własnych wydatków z ostatnich kilku miesięcy i opracuj realny plan spłaty. Bardzo mocno zachęcamy do ograniczenia wydatków, zrezygnuj z wydatków, które nie są Ci niezbędne do życia – zaoszczędzone pieniądze w całości przeznacz na spłatę zadłużenia. Jeśli to nie pomaga to rozważ znalezienie dodatkowej pracy na czas uregulowania problemów finansowych.
Nigdy nie zwlekaj z podjęciem jakichkolwiek działań mających na celu uregulowanie zobowiązań w postaci chwilówek. Każdy dzień zwłoki to kolejne opłaty i pogłębianie się problemów finansowych.
Jak wyjść ze spirali długów?
Jeśli jesteś w spirali długów, to znaczy, że spłacasz jeden dług korzystając z kolejnego. Jest to bardzo niebezpieczna sytuacja, ponieważ możesz zadłużyć się do tego stopnia, że z punktu widzenia finansowego nie będziesz w stanie samodzielnie wyjść na prostą.
Aby wyjść ze spirali długów, musisz przede wszystkim zacząć spłacać swoje długi i pod żadnym pozorem nie zaciągaj kolejnych zobowiązań. Kolejnym dosyć bolesnym krokiem jest ograniczenie wydatków. Wiąże się to niestety zwykle z obniżeniem standardu życia, ale jest jedyną drogą do uregulowania zobowiązań i zaprzestania popadania w jeszcze większe problemy.
Możesz wykorzystać opisywaną wyżej metodę kuli śnieżnej czyli skupić się na jednym, najmniejszym zobowiązaniu. Nadpłacaj je przy jednoczesnym regulowaniu minimalną kwotą innych zobowiązań do momentu spłacenia całego długu i przejścia do kolejnych zadłużeń powtarzając czynność aż do wyjścia na prostą.
Rozważ konsolidację chwilówek czyli sytuację w której instytucja pozabankowa spłaci wszystkie Twoje zobowiązania udzielając w zamian jedno oparte na bardziej przystępnych warunkach spłaty. Jest to ostatecznie drogie rozwiązanie, ale w wielu przypadkach bardzo efektywne ze względu na uproszczenie spłaty długów oraz uzyskanie korzystniejszych warunków w postaci mniejszej raty miesięcznej rozłożonej na dłuższy okres czasu.
Jak poradzić sobie z długami nie do spłacenia?
Jeśli masz długi, które są nie do spłacenia, to znaczy, że jesteś w bardzo trudnej sytuacji. W takich sytuacjach najlepiej skonsultować się z ekspertami w tej kwestii, którzy doradzą co konkretnie zrobić w takiej sytuacji w zależności od indywidualnej sytuacji dłużnika. Częstym rozwiązaniem jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej lecz nie w każdym przypadku jest to rozwiązanie idealne lub możliwe.
Być może Twoja sytuacja nie jest aż tak zła jak Ci się wydaje i doświadczona osoba znajdzie lepszy plan wyjścia na prostą – tym bardziej lepiej skonsultować to z ludźmi zajmujacymi się zawodowo tym tematem.
Czy warto korzystać z pomocy firm oddłużeniowych?
Firmy oddłużeniowe to oferują pomoc w spłacie zadłużeń. W zależności od rodzaju zadłużenia, przygotowywany jest plan redukcji owego zadłużenia. Jest to rozwiązanie zwykle długoterminowe, które faktycznie jest w stanie pomóc, ale wymaga wiele cierpliwości.
Firma oddłużeniowa może pomóc na różne sposoby, w grę wchodzą przede wszystkim negocjacje z wierzycielami w celu obniżenia rat czy oprocentowania, refinansowanie pożyczki, konsolidacja czy po prostu dobrze zaplanowany plan spłaty oparty o analizę budżetu dłużnika.
Tego typu usługi mogą być kosztowne dlatego warto zastanowić się czy nie lepszym rozwiązaniem będzie wykazanie się własną inicjatywą i rozwiązanie problemu bez pomocy firm zewnętrznych. Zwłaszcza jeśli problem dotyczy niezbyt poważnych długów. W przypadku nieco bardziej skomplikowanej sytuacji, lepszym rozwiązaniem może być konsultacja z osobą doświadczoną, która już miała za sobą wiele podobnych spraw i wie co będzie lepsze w danej sytuacji.
Podsumowując, długi to poważny problem, który może przytłoczyć każdego. Warto jak najszybciej zareagować i znaleźć rozwiązanie problemu, które będzie dla nas optymalne. Jeśli masz problemy ze spłatą długów, spróbuj w pierwszej kolejności rozpoznać swoją sytuację i znaleźć jakieś rozwiązania. Jeśli problem okaże się zbyt poważny to skonsultuj się z kimś, kto ma doświadczenie w tej materii.
