Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Trzy scenariusze liczone naraz

Nadpłata to każda kwota wpłacona ponad ratę: w całości obniża saldo kapitału, więc odsetki naliczają się już od mniejszej kwoty. Wynik to trzy karty i wykres pod nimi.

• Bez nadpłaty — punkt odniesienia: rata, suma odsetek do końca i pozostały okres.
• Skrócenie okresu — rata zostaje dokładnie taka jak bez nadpłaty, a każda dodatkowa wpłata przybliża koniec kredytu. Karta podaje nowy okres i liczbę miesięcy, o które kredyt się skrócił.
• Niższa rata — po nadpłacie rata jest przeliczana w dół, a przy nadpłacie jednorazowej spłata biegnie dalej do pierwotnego terminu. Karta podaje nową ratę i o ile spadła; przy nadpłacie co miesiąc rata maleje po każdej wpłacie, więc zamiast jednej kwoty pojawia się przedział „od … do …”.

Nad kartami stoi oszczędność netto z wariantu ze skróceniem okresu i informacja, o ile wcześniej spłacisz kredyt. Wykres rysuje trzy krzywe salda — widać na nim, w którym roku każda z nich dochodzi do zera.

Jakie dane wpisać

Kalkulator startuje z gotowym przykładem: 300 000 zł do spłaty, 300 miesięcy, 6% i raty równe.

• Pozostała kwota do spłaty — bieżące saldo kapitału z harmonogramu albo z aplikacji banku. Nie suma rat, które zostały do zapłacenia: ta zawiera też odsetki.
• Pozostały okres — liczba rat do końca, w miesiącach.
• Oprocentowanie — nominalne, roczne. Domyślne 6% to zaokrąglona średnia NBP dla nowych umów o kredyt na nieruchomości mieszkaniowe w złotych: 6,02% w maju 2026 r.
• Rodzaj rat — równe albo malejące.

Potem wybierasz rodzaj nadpłaty. Jednorazowa to kwota plus miesiąc, w którym ją wpłacisz. Co miesiąc to kwota doliczana do każdej raty plus miesiąc, od którego zaczynasz. Numer miesiąca liczy się od dziś, nie od dnia podpisania umowy — 1 oznacza najbliższą ratę.

Jeśli dopiero planujesz kredyt i nie masz jeszcze harmonogramu, ratę i sumę odsetek policzysz w kalkulatorze kredytowym.

Skrócić okres czy obniżyć ratę

Różnica jest prawie trzykrotna. Kredyt: 300 000 zł, 300 miesięcy, 6%, raty równe. Nadpłata: 50 000 zł przy najbliższej racie.

• Bez nadpłaty: rata 1 932,90 zł, odsetki do końca 279 871 zł, 300 miesięcy.
• Skrócenie okresu: rata bez zmian 1 932,90 zł, odsetki 153 214 zł, 209 miesięcy. Oszczędność 126 657 zł, kredyt krótszy o 91 miesięcy.
• Niższa rata: rata 1 610,75 zł, czyli o 322,15 zł mniej, odsetki 233 226 zł, wciąż 300 miesięcy. Oszczędność 46 645 zł.

Różnica w oszczędności wynosi 80 012 zł. Skrócenie okresu wygrywa, bo zostawiasz wysoką ratę — cały efekt niższego salda idzie w szybszą spłatę kapitału. Niższa rata zamienia tę korzyść na oddech w budżecie: 322,15 zł, których nie musisz znaleźć co miesiąc.

O wyborze wariantu rozstrzyga dyspozycja złożona w banku — wskaż ją przed wpłatą, nie po niej.

Przy nadpłacie co miesiąc niższa rata też skraca kredyt

Przy nadpłacie jednorazowej wariant „niższa rata” zostawia okres nietknięty: z 300 miesięcy zostaje 300 miesięcy. Przy nadpłacie co miesiąc jest inaczej — okres też się skraca, tylko słabiej niż w wariancie ze skróceniem.

Ten sam kredyt, nadpłata 500 zł co miesiąc od pierwszej raty:

• Skrócenie okresu: 192 miesiące zamiast 300, odsetki 166 767 zł, oszczędność 113 104 zł. Ponad ratę wpłacisz 96 000 zł.
• Niższa rata: 287 miesięcy, odsetki 214 009 zł, oszczędność 65 863 zł. Ponad ratę wpłacisz 143 136 zł.

Po każdej nadpłacie kalkulator rozkłada pozostałe saldo na miesiące do pierwotnego końca kredytu i nie zakłada, że dojdą kolejne wpłaty. Saldo po każdym przeliczeniu celuje więc dokładnie w pierwotny termin. Ale wpłaty trwają dalej i pod koniec zostaje do spłaty mniej, niż wynosi jedna nadpłata: po 286. miesiącu jest to 136,38 zł, które kasuje kolejna wpłata. Kredyt zamyka się 13 miesięcy przed terminem.

Skala zależy od wielkości nadpłaty wobec resztki salda. Przy ratach malejących te same 500 zł kończy kredyt w 260. miesiącu, czyli 40 miesięcy wcześniej. Przy 100 zł miesięcznie okres zostaje pełne 300 miesięcy — nawet po 299. racie do spłaty jest jeszcze 1 312,79 zł, więcej niż jedna wpłata.

Druga strona tego zestawienia: wariant z niższą ratą pochłania 143 136 zł nadpłat wobec 96 000 zł przy skracaniu okresu i mimo to oszczędza o 47 241 zł mniej. Dłuższy kredyt to po prostu więcej rat, do których dokładasz.

Dlaczego ta sama kwota daje mniej po dziesięciu latach

Przesuń w kalkulatorze miesiąc nadpłaty, a wynik spadnie. Te same 50 000 zł wpłacone w 120. miesiącu zamiast pierwszego skracają kredyt o 55 miesięcy zamiast o 91, a oszczędność na odsetkach wynosi 57 299 zł zamiast 126 657 zł. Różnica to 69 358 zł za samo czekanie przez dziesięć lat.

Powód widać w pierwszej racie. Przy 300 000 zł i 6% odsetki za pierwszy miesiąc wynoszą 1 500 zł, a rata równa 1 932,90 zł — na kapitał idzie 432,90 zł, reszta jest kosztem. Nadpłata z pierwszego miesiąca zdejmuje odsetki od 50 000 zł za cały pozostały okres. Ta sama kwota po dziesięciu latach oszczędza już tylko odsetki za resztę harmonogramu, bo saldo zdążyło spaść samo.

Raty równe czy malejące

Rodzaj rat zmienia i punkt odniesienia, i zysk z nadpłaty. Przy ratach malejących część kapitałowa jest stała, więc kapitał spłacasz od początku szybciej. Na tych samych danych suma odsetek bez żadnej nadpłaty wynosi 225 750 zł zamiast 279 871 zł, ale pierwsza rata to 2 500 zł zamiast 1 932,90 zł — o 567,10 zł więcej co miesiąc na starcie.

Nadpłata 50 000 zł przy najbliższej racie i ratach malejących skraca kredyt o 50 miesięcy i oszczędza 68 875 zł — wobec 91 miesięcy i 126 657 zł przy ratach równych. Przy ratach malejących część odsetek zdążyła się już rozliczyć wcześniej, więc nadpłata ma mniej odsetek do zaoszczędzenia.

Rekompensata za wcześniejszą spłatę: ile bank może policzyć

Rekompensata nie jest automatyczna. Artykuł 40 ust. 1 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym mówi, że strony mogą ją zastrzec w umowie. Jeśli Twoja umowa jej nie przewiduje, nadpłata nic nie kosztuje. W kalkulatorze dolicza ją pole wyboru „Umowa przewiduje rekompensatę”, ukryte w rozwijanej sekcji „Rekompensata za wcześniejszą spłatę”.

Przy oprocentowaniu zmiennym ustawa stawia najpierw warunek, a potem trzy limity kwoty:

• Warunek — okno 36 miesięcy. Bank może pobrać rekompensatę wyłącznie wtedy, gdy spłata nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy (art. 40 ust. 2). Dlatego kalkulator pyta, ile miesięcy minęło od zawarcia umowy.
• Limit kwotowy. Nie więcej niż 3% spłacanej kwoty (art. 40 ust. 3).
• Limit odsetkowy. Nie więcej niż odsetki, które byłyby naliczone od spłacanej kwoty w okresie roku od dnia faktycznej spłaty (art. 40 ust. 3). Do ich wyliczenia przyjmuje się oprocentowanie z dnia faktycznej spłaty (ust. 5).
• Ostatni rok umowy. Jeśli do jej zakończenia pozostało mniej niż rok, rekompensata nie może przekroczyć odsetek za okres pozostały do końca (art. 40 ust. 4).

Rekompensata należy się więc tylko za nadpłaty mieszczące się w oknie, a jej wysokość to najniższa wartość ze stawki z umowy i trzech limitów ustawowych. Kalkulator liczy ją osobno dla każdej nadpłaty, bo przepis mówi o kwocie spłacanej, nie o sumie wszystkich wpłat.

Przykład: nadpłata 50 000 zł, umowa podpisana 12 miesięcy temu, stawka z umowy 2%, oprocentowanie 6%. Ze stawki umownej wychodzi 1 000 zł, limit 3% to 1 500 zł, a odsetki za rok od 50 000 zł — 3 000 zł. Bank policzy 1 000 zł, więc oszczędność netto spada ze 126 657 zł do 125 657 zł. Gdyby umowa przewidywała 4%, kalkulator obetnie kwotę do ustawowych 1 500 zł i napisze, który limit zadziałał. Gdyby od zawarcia umowy minęło już 36 miesięcy, nadpłata przy najbliższej racie wypadłaby poza oknem — rekompensata wynosi wtedy 0 zł.

Przy oprocentowaniu okresowo stałym reżim jest inny. Kredytodawca może pobierać rekompensatę w okresie, w którym obowiązuje stała stopa (art. 40 ust. 6), a jedynym ograniczeniem są koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą (ust. 7). Ustawa nie podaje tu procentu ani okna czasowego, więc po przełączeniu na „okresowo stałe” kalkulator liczy stawkę z umowy bez przycinania. Nie pyta przy tym, do kiedy stała stopa obowiązuje, więc nalicza rekompensatę od każdej nadpłaty — przy odległych wpłatach to górne oszacowanie.

Co gwarantuje Ci ustawa

Artykuł 38 ust. 1: konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Prawo do nadpłaty nie zależy więc ani od zgody banku, ani od tego, ile rat zostało już spłaconych.

Koszt możesz poznać z wyprzedzeniem. Na wniosek konsumenta kredytodawca przekazuje informację o kosztach spłaty przed terminem — na trwałym nośniku, wraz z założeniami przyjętymi do jej ustalenia, w terminie 7 dni roboczych od otrzymania wniosku (art. 38 ust. 2 i 3). Ustęp 4 zabrania przy tym uzależniania przyjęcia spłaty od udzielenia tej informacji: bank nie może wstrzymać Twojej wpłaty do czasu, aż odpowie na pismo.

Artykuł 39 ust. 1 rozstrzyga, co dzieje się z kosztami: całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy — chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Ustęp 2 każe stosować tę zasadę odpowiednio do spłaty części kredytu, czyli właśnie do nadpłaty. To ustawowy fundament liczby, którą kalkulator pokazuje jako oszczędność na odsetkach.

Nadpłacić czy refinansować

Nadpłata zmniejsza saldo przy niezmienionej cenie kredytu. Refinansowanie zmienia cenę — marżę i oprocentowanie — przy niezmienionym saldzie. Jedno nie wyklucza drugiego: tańszy kredyt uwalnia w budżecie kwotę, którą można nadpłacać dalej.

Jeśli Twoje oprocentowanie odstaje od dzisiejszych ofert, policz najpierw wariant z przeniesieniem kredytu w kalkulatorze refinansowania kredytu hipotecznego, a potem wróć tutaj i sprawdź nadpłatę przy nowej stawce. Kolejność ma znaczenie, bo po refinansowaniu zmieniają się wszystkie trzy dane wejściowe naraz: saldo, okres i oprocentowanie.

Kiedy nie warto nadpłacać kredytu

Nadpłaty nie da się cofnąć — wpłacone pieniądze zamieniają się w niższe saldo, a nie w dostępne środki. W trzech sytuacjach lepiej się wstrzymać.

• Gdy nadpłata zjadłaby poduszkę finansową. Opróżnienie oszczędności po to, by nadpłacić kredyt, kończy się droższym zobowiązaniem na pierwszy nagły wydatek.
• Gdy masz droższy dług. Ta sama złotówka pracuje mocniej tam, gdzie oprocentowanie jest wyższe. Zestaw oprocentowanie hipoteki z kosztem pozostałych zobowiązań — choćby z ofertami z rankingu kredytów gotówkowych — i zacznij od najdroższego.
• Gdy rekompensata zjada zysk. W pierwszych 36 miesiącach umowy ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać zastrzeżoną rekompensatę. Włącz ją w kalkulatorze i porównaj oszczędność netto, zanim ustalisz termin wpłaty.

Czego kalkulator nie liczy

Wynik jest orientacyjny i opiera się na kilku uproszczeniach.

• Oprocentowanie jest stałe przez cały okres. Zmian stawki bazowej ani końca okresu stałej stopy kalkulator nie modeluje.
• Nadpłata trafia na początek miesiąca, przed naliczeniem odsetek.
• Odsetki w limitach rekompensaty liczymy prosto, jako kwotę razy oprocentowanie. To nieco mniej niż przy odsetkach składanych: gdy o wyniku decyduje limit „odsetki za rok”, rekompensata wypada minimalnie niżej, a oszczędność netto na ekranie — minimalnie wyżej niż u banku.
• Poza modelem zostają opłaty, których ustawa nie normuje: koszt aneksu, ubezpieczenia i prowizje z tabeli opłat Twojego banku.

Kalkulator liczy w Twojej przeglądarce — wpisanych kwot nie wysyłamy na serwer i nigdzie ich nie zapisujemy.

Najczęstsze pytania

W polu nadpłaty wpisać samą nadwyżkę czy całą wpłatę razem z ratą?
Samą nadwyżkę. Ratę kalkulator wylicza z salda, okresu i oprocentowania, więc dopisanie jej do nadpłaty zawyży wynik. Przy racie 1 932,90 zł i przelewie 2 432,90 zł w pole nadpłaty wpisujesz 500 zł.

Co wpisać, jeśli nadpłacam nieregularnie?
Kalkulator liczy jeden tryb naraz. Pojedynczą większą wpłatę sprawdź w trybie jednorazowym, przesuwając miesiąc. Serię nierównych wpłat przybliżysz w trybie „co miesiąc”, wpisując ich średnią miesięczną.

Czy opłaca się nadpłacać po 100 zł?
Przy 300 000 zł na 300 miesięcy i oprocentowaniu 6% nadpłata 100 zł co miesiąc ze skróceniem okresu kończy kredyt 31 miesięcy wcześniej i oszczędza 34 430 zł odsetek. Ponad ratę wpłacisz w tym czasie 26 900 zł.

Czy kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego nadaje się do kredytu gotówkowego?
Arytmetyka jest wspólna: raty równe i malejące liczy się tak samo, a nadpłata w obu przypadkach obniża kapitał. Rozjeżdżają się limity kosztu — okno 36 miesięcy, 3% i „odsetki za rok” pochodzą z ustawy o kredycie hipotecznym i do kredytu gotówkowego się nie odnoszą.