Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu jest wymagane przez banki, jeśli nasze mieszanie finansujemy za pomocą środków z kredytu hipotecznego. Taka polisa jest zabezpieczeniem dla banku i dla klienta na wypadek zaistnienia np. zniszczenia nieruchomości. Kredytobiorca może skorzystać z podstawowej wersji polisy lub rozszerzyć jej zakres i tym samym zwiększyć ochronę. Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt hipoteczny i na czym polega taka polisa? Wyjaśniamy!
Czym jest ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego to obowiązkowe ubezpieczenie, które jest wymagane przez banki w momencie zaciągania przez klienta zobowiązania. Jest to jeden z warunków do otrzymania kredytu. Taka polisa ma na celu zabezpieczenie interesów banku i klienta na wypadek różnych sytuacji losowych, które mogą doprowadzić do zniszczenia nieruchomości czy uszkodzenia mienia, ale nie tylko.
Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt hipoteczny może być również rozszerzone o dodatkowe zabezpieczenie, np. obejmować kradzież czy też ochronę przed roszczeniami innych osób, które doznały szkody, gdy były w naszej nieruchomości.
Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości jest wymogiem, ponieważ jest zabezpieczeniem dla banku w przypadku szkody związanej z nieruchomością, np. jeśli mieszkanie zostanie zniszczone lub straci na wartości, kredytodawca odzyska część lub całość wartości zobowiązania.
Dlatego też polisa taka powinna być zawarta na sumę, która odpowiada wartości rynkowej mieszkania i na cały okres kredytowania.
Pamiętaj, polisa taka nie chroni Cię, w sytuacji, gdy nie jesteś w stanie spłacać kredytu. Jest ona zabezpieczeniem w sytuacjach nadzwyczajnych, jak np. pożar lub zalanie.
Jaki jest zakres ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt, którego wymaga bank, zwykle obejmuje tylko ochronę w określonych sytuacjach. Głównym celem takiej polisy jest zabezpieczenie interesów instytucji i właściciela mieszkania od zdarzeń losowych.
Podstawowa ochrona obejmuje ryzyka takie jak: pożar (zarówno mieszkania, jak i budynku/bloku), zalanie z powodów różnych przyczyn, np. pęknięcia rury, wybuch. np. gazu w budynku, szkody powstałe w wyniku ekstremalnych zjawisk atmosferycznych, jak burze, powodzie, czy uderzenie pioruna.
Dodatkowo zwykle ubezpieczenie nieruchomości obejmuje ochronę w przypadku kradzieży rzeczy znajdujących się w mieszkaniu, czy też szkody, które wynikają z aktów wandalizmu osób trzecich, np. zniszczenie drzwi, okien.
Jednak klient może rozszerzyć zakres tego ubezpieczenia nieruchomości i zabezpieczyć się przed różnymi sytuacjami. Może wykupić m.in. ubezpieczenie OC w życiu prywatnym i tym samym zabezpieczyć się przed roszczeniami osób trzecich, które doznały szkody w wyniku naszych zaniedbań, np. w przypadku zalania mieszkania sąsiada.
Możesz skorzystać też ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Dzięki temu w przypadku doznania uszczerbku na zdrowiu, podczas przebywania w mieszkaniu, masz zapewnioną ochronę.
Dodatkowo niektóre polisy umożliwiają rozszerzenie ochrony o ubezpieczenie ruchomości domowych i np. zapewniają wsparcie w przypadku uszkodzenia sprzętu AGD lub innych urządzeń, które znajdują się w mieszkaniu (np. zniszczenie pralki, lodówki).
Czy mieszkanie zakupione na kredyt musi być ubezpieczone?
Tak, nieruchomość, którą finansujesz za pomocą kredytu hipotecznego, musi być ubezpieczona. Jest to jeden z podstawowych warunków stawianych przez banki. Taka polisa mieszkaniowa zabezpiecza interesy kredytodawcy.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe i na wysokie kwoty, dlatego też bank chce się zabezpieczyć na wypadek różnych nieprzewidzianych sytuacji, np. zniszczenia nieruchomości w wyniku pożaru. W związku z tym w ubezpieczeniu jest zapisana cesja kredytu hipotecznego. Polega ona na tym, że Ty, jako osoba, która ma kredyt i ubezpieczenie, przekazujesz prawa do ewentualnego odszkodowania z tego ubezpieczenia na rzecz banku. Ty jesteś cedentem, a bank jest cesjonariuszem.
Na jaką kwotę można ubezpieczyć mieszkanie pod kredyt?
Wysokość ubezpieczenia mieszkania pod kredyt powinna odzwierciedlać prawdziwą wartość nieruchomości. Nie tylko to, ile obecnie na rynku wyceniane jest takie mieszkanie, ale także wliczając w to koszt stałych elementów i wyposażenia domu. Co ważne, suma ubezpieczenia musi wynosić tyle, ile wartość Twojego kredytu hipotecznego.
Pamiętaj, zaniżenie wartości mieszkania, aby obniżyć wysokość składki, jest nieopłacalne. W przypadku zaistnienia szkody, kwota z wypłaty odszkodowania może nie wystarczyć na pokrycie całości strat. Tak samo nie ma sensu zawyżać wartości nieruchomości i przepłacać za polisę.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?
To, ile wyniesie koszt ubezpieczenia do kredytu hipotecznego, zależy od kilku czynników.
Przede wszystkim znaczenie ma wartość nieruchomości. Im jest ona wyższa, tym ubezpieczenie mieszkania pod kredyt będzie droższe. Wartość polisy ubezpieczeniowej musi pokryć ewentualne koszty naprawy lub odbudowy zniszczonej nieruchomości.
Dodatkowo cena ubezpieczenia zależy również od zakresu ochrony, który wybierzesz. Czy zdecydujesz się na podstawowe ubezpieczenie, które obejmuje ryzyka takie jak pożar, zalanie mieszkania i kradzież, czy też rozszerzysz zakres ochrony np. o odpowiedzialność cywilną, albo dodatkowe opcje ubezpieczeniowe, np. ubezpieczenie od utraty pracy czy rozszerzone ubezpieczenie mienia.
Nie bez znaczenia jest również wiek mieszkania. Im starsza jest nasza nieruchomość, tym wyższą składkę możesz zapłacić, ponieważ wzrasta ryzyko powstania szkody.
Czy można odzyskać pieniądze z ubezpieczenia mieszkania do kredytu?
Wypłata pieniędzy z ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego następuje, gdy wystąpią zdarzenia objęte polisą, a więc zniszczenie lub uszkodzenie nieruchomości. Jeśli taka sytuacja miała miejsce, kredytobiorca może ubiegać się o wypłatę odszkodowania. Po zgłoszeniu zdarzenia i przeanalizowaniu roszczenia ubezpieczyciel wypłaca środki na naprawę lub rekompensatę utraconego mienia.
