Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bank bierze pod uwagę wysokość dochodów klienta, ale też ocenia stabilność ich źródła. Większe szanse na zobowiązanie masz w momencie, kiedy Twoja umowa będzie obowiązywała na czas nieokreślony i masz już długi staż pracy u jednego pracodawcy. Zdarza się jednak, że wnioskodawca w swojej karierze zawodowej dość często zmienia pracodawców. Zobacz, jak wygląda kwestia minimalnego okresu zatrudnienia przy kredycie hipotecznym.
Jak długo trzeba być zatrudnionym, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, banki zazwyczaj wymagają, aby osoba ubiegająca się o kredyt była zatrudniona przez określony czas. Wymagania te różnią się w zależności od instytucji, ale ogólnie:
- Minimalny okres zatrudnienia: osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny powinna być zatrudniona co najmniej 3-6 miesięcy na obecnym stanowisku. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony, instytucje często akceptują krótszy okres zatrudnienia.
- Rodzaj umowy: najlepsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ zapewnia ona większą stabilność dochodów. Osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas określony lub prowadzące działalność gospodarczą mogą być zobowiązane do wykazania większej stabilności finansowej, np. przez dłuższy okres działalności lub długotrwałe umowy zlecenia.
- Inne czynniki: oprócz minimalnego okresu zatrudnienia banki biorą pod uwagę również wysokość dochodów, historię kredytową, obecne zadłużenie oraz inne zobowiązania finansowe.
Czy rodzaj umowy ma wpływ na uzyskanie kredytu hipotecznego?
Tak, rodzaj umowy ma wpływ na uzyskanie kredytu hipotecznego, ponieważ banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę stabilność dochodów klienta.
Przykład.
Umowa o pracę na czas nieokreślony:
- Najkorzystniejsza opcja: banki preferują osoby zatrudnione na czas nieokreślony, ponieważ ten rodzaj umowy gwarantuje stabilne i przewidywalne dochody, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
- Minimalny okres zatrudnienia: zwykle wymaganie jest to, by klient był zatrudniony na stanowisku przez co najmniej 3-6 miesięcy.
Umowa o pracę na czas określony:
- Wymaga dodatkowych gwarancji: choć umowa o pracę na czas określony również jest akceptowana przez banki, może wymagać dłuższego okresu zatrudnienia (np. 12 miesięcy) oraz wykazania, że zostanie ona przedłużona lub że dany zawód gwarantuje stabilność zatrudnienia.
- Dodatkowe dokumenty: bank może poprosić o dodatkowe dokumenty, np. potwierdzenie przedłużenia umowy, lub mogą pojawić się wymogi dotyczące wyższej zdolności kredytowej.
Umowa zlecenie/o dzieło:
- Większa niestabilność dochodów: instytucje traktują umowy zlecenie lub o dzieło jako mniej stabilne niż umowę o pracę, co może utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego.
- Dłuższy okres pracy: pracując na takich umowach, możesz być zobowiązany do wykazania minimum kilku lat (najczęściej 12-24 miesiące) pracy w tym samym charakterze lub w podobnej branży.
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny: najważniejsze informacje
Umowa na czas określony może być wzięta pod uwagę przez bank jako dość stabilne źródło dochodów, ale pod pewnymi warunkami. Instytucje wymagają najczęściej, by klient był zatrudniony na podstawie takiej umowy od co najmniej 6 miesięcy, a data ważności umowy wygasała najwcześniej za pół roku lub nawet 12 miesięcy.
Pamiętaj, że kredytodawca może wykazać się dobrą wolą i wliczyć do minimalnego okresu zatrudnienia czas pracy u poprzednich pracodawców, o ile wystąpi ciągłość zatrudnienia, tzn. że nie było dnia przerwy, w którym pozostawałbyś bez umowy o pracę. Warto w tym miejscu dodać, że trafiają się także kredytodawcy, którzy akceptują promesy przedłużenia umowy. Wszystko jednak zależy od indywidualnej polityki banku.
Dlaczego instytucje bankowe preferują umowę o pracę na czas nieokreślony?
Umowa o pracę na czas nieokreślony stanowi solidne potwierdzenie stabilności dochodów wnioskodawcy. Po pierwsze na jej podstawie można sądzić, że klient będzie w danej firmie zatrudniony przez bardzo długi okres, teoretycznie być może nawet do emerytury. Po drugie jest duże prawdopodobieństwo tego, że zdobył on zaufanie u swojego pracodawcy, w związku z czym ten postanowił, że zatrudni go na stałe. To wszystko powoduje, że ryzyko utraty przez kredytobiorcę regularnych wpływów na konto, a tym samym zaprzestania przez niego spłaty kredytu hipotecznego, jest bardzo niskie.
Zarobkowanie na podstawie innych umów nie wygląda już tak stabilnie. W przypadku umowy o pracę na czas określony zakończy się ona po upływie konkretnego okresu. Bank nie może mieć pewności, że pracodawca zechce przedłużyć umowę z klientem bądź podpisać z nim nową, na czas nieokreślony. Z kolei umowa cywilnoprawna teoretycznie może zostać rozwiązana w każdym momencie. Dlatego też dochody z takich źródeł uważane są za wiele mniej stabilne, co ma znaczenie w ocenie zdolności kredytowej.
Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego po 1 miesiącu pracy?
Nie, aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy być zatrudnionym przez dłuższy okres, niż tylko 1 miesiąc. To zdecydowanie za krótko, by móc rzetelnie ocenić stabilność zatrudnienia. Jeżeli masz umowę na czas nieokreślony, to minimalny, przepracowany okres powinien wynosić 3 miesiące. Przy umowie na czas określony często jest to pół roku, choć może być tak, że bank zaakceptuje także okres 3-miesięczny. Dla zatrudnionych na umowie o dzieło albo umowie zlecenie wymóg okresu zatrudnienia będzie wynosił 6 lub 12 miesięcy. Natomiast właściciele firm powinni funkcjonować na rynku od co najmniej roku, czy nawet 2 lat.
Jak bank sprawdza sytuację finansową klientów?
Do oceny zdolności kredytowej bank potrzebuje odpowiednich dokumentów, na których podstawie weryfikuje sytuację finansową wnioskodawcy.
- Zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy.
- W przypadku klienta firmowego starającego się o kredyt hipoteczny, kredytodawca będzie wymagał dokumentacji związanych stricte z firmą oraz jej finansami. Chodzi tutaj o sposób rozliczania się przedsiębiorstwa, jego bilans przychodów oraz poniesionych kosztów. Istotne są także zaświadczenia, na podstawie których instytucja przekona się, czy jako przedsiębiorca nie zalegasz z płatnościami składek do ZUS-u albo podatku do US.
- Sytuacja finansowa to nie tylko comiesięczny bilans na rachunku bankowym oraz stabilność uzyskiwanych zarobków. To także weryfikacja tego, jak dotychczas radziłeś sobie ze spłatą zobowiązań, co pokaże raport BIK.
Wiarygodni klienci, oddający pieniądze na czas są postrzegani pozytywnie i przypisywane im jest najmniejsze ryzyko kredytowe. Natomiast osoby, które nie wywiązywały się terminowo ze spłaty długów, nie będą mogły liczyć na przychylne spojrzenie ze strony banku.
Jak zmiana pracy wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego?
Zmiana pracy może wpłynąć na zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli wiąże się z krótkim okresem zatrudnienia w nowym miejscu pracy, zmianą wynagrodzenia lub zmniejszeniem stabilności zatrudnienia. W przypadku pozytywnej zmiany, np. wyższej pensji lub stabilnej pracy, taki krok może poprawić Twoją sytuację kredytową. W każdym przypadku banki będą wymagały wykazania zdolności kredytowej, a dłuższy okres zatrudnienia w nowej pracy zwiększa dodatkowo szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
