Utrata pracy zwykle niesie ze sobą poważne konsekwencje finansowe, zwłaszcza jeśli masz kredyt. W takim wypadku warto działać szybko i szukać wspólnie z bankiem rozwiązania sytuacji. Jakie masz możliwości w przypadku utraty pracy i jak możesz się zabezpieczyć, aby uniknąć problemów ze spłatą zobowiązań? Podpowiadamy.
Czy trzeba poinformować bank o utracie pracy?
Zwykle nie musisz zgłaszać do banku informacji o utracie pracy, albo jej zmianie. Nadal jednak należy spłacać swoje raty. Mimo że nie ma prawnego obowiązku informowania o zmianie swojej sytuacji finansowej, to warto to zrobić, zwłaszcza jeśli w przypadku utraty pracy możesz mieć problem za spłatą zobowiązania. Dlatego warto skontaktować się z bankiem i sprawdzić, jakie rozwiązanie może ci zaproponować. Najlepiej zrobić to jeszcze przed terminem spłaty kolejnej raty zobowiązania.
Zawsze należy również sprawdzić zapisy swojej umowy kredytowej, albo w razie wątpliwości skontaktować się z obsługą klienta banku, ponieważ może się okazać, że w umowie znajduje się wpis o konieczności informowania o zmianie osobistej lub majątkowej kredytobiorcy. W takiej sytuacji warto poinformować kredytodawcę o swojej sytuacji finansowej.
Utrata pracy a kredyt hipoteczny
Choć utrata pracy to stresująca sytuacja, spróbuj zapanować nad emocjami i trzeźwo ocenić możliwości finansowe.
W przypadku, gdy masz zaciągnięty kredyt hipoteczny, pierwszym krokiem powinno być przeczytanie umowy kredytowej. Sprawdź zapisy, które dotyczą zmiany sytuacji finansowej i osobistej. Zweryfikuj, jakie obowiązki ciążą na Tobie w związku ze stratą pracy.
Gdy w umowie widnieje zapis o konieczności informowania o zmianie pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, skontaktuj się z instytucją, która udzieliła Ci zobowiązania. W takiej sytuacji bank musi być świadomy, że Twoja zdolność kredytowa uległa zmianie. Jednak równocześnie może Ci zaoferować kilka możliwości, które być może będą odciążeniem aż do momentu znalezienia zatrudnienia.
Może to być jedne z poniższych rozwiązań:
- zawieszenie spłat kredytu (tzw. wakacje kredytowe) – pozwala na zawieszenia spłat na określony czas (np. 3-6 miesięcy). W zależności od danego banku możesz wnioskować o wstrzymanie spłaty całej raty lub tylko jej części (odsetkowej lub kapitałowej).
- zmiana warunków umowy kredytowej – czyli wydłużenie terminu spłaty kredytu, a tym samym obniżenie miesięcznej raty. Warto jednak pamiętać, że to tylko doraźne rozwiązanie, gdy trudno poradzić Ci sobie ze spłatą zobowiązania, ponieważ zwykle takie wydłużenie okresu kredytowania wiąże się z wyższymi kosztami.
- konsolidacja kredytów – jeśli masz jeszcze inne zobowiązania poza kredytem hipotecznym, możesz je połączyć w jedno i spłacać niższą miesięczną ratę, a dodatkowo mieć wydłużony okres spłaty zobowiązania.
W przypadku utraty pracy warto też zadbać o swój budżet i przejrzeć finanse. Ogranicz niepotrzebne wydatki, np. subskrypcje, jedzenie na mieście, rozrywkę itd. Zrezygnuj z tego, co nie jest niezbędne do codziennego życia. Dobrym pomysłem jest poszukanie nowego zajęcia, nawet przejściowego i tym samym zyskanie środków na spłatę długu.
Utrata pracy a kredyt gotówkowy
Co zrobić w przypadku, gdy dojdzie do rozwiązania stosunku pracy, a mamy zaciągnięty kredyt gotówkowy? Zwykle w przypadku tego rodzaju kredytu nie wykupujemy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy. Tego typu zobowiązanie nie jest dodatkowo zabezpieczane. Tym samym banki mogą być bardziej skłonne do negocjacji i elastycznych form wsparcia w przypadku utraty pracy przez kredytobiorcę, np. wydłużenie okresu spłaty, czy też – w przypadku gdy posiadasz kilka kredytów – konsolidację zobowiązań. Bankowi zależy bowiem na tym, żeby klient spłacał raty.
Dlatego dobry pomysłem jest kontakt z kredytobiorcą i poinformowanie o swojej sytuacji, jeszcze przed opóźnieniami w spłacie raty. Dzięki temu bank może zaproponować rozwiązania na czas znalezienia nowego źródła dochodów.
Utrata pracy a ubezpieczenie kredytu
Ubezpieczenie kredytu to dobry sposób na zabezpieczenie się na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, jak np. utrata pracy. Gdy masz taką polisę, to w przypadku utraty źródła dochodu, możesz np. przez kilka miesięcy uzyskać wsparcie w postaci pokrycia rat kredytu. Takie ubezpieczenie jest dostępne zwykle przy zobowiązaniu na dłuższy okres czasu i wyższe sumy, jak kredyt hipoteczny, ale nie tylko. Istnieje również ubezpieczenie kredytu gotówkowego.
Zakres takiego ubezpieczenia może być różny. Może obejmować spłatę całości raty, lub tylko jej części, zwykle można się spotkać z zapisami o pokryciu pewnego procenta raty, np. 50%. Taka spłata obowiązuje przez określony w umowie kredytowej czas, np. 3 miesiące.
Warto pamiętać, że pomoc w spłacie z tytułu ubezpieczenia kredytu od utraty pracy zależy także od tego, z jakiej przyczyny nastąpiło zwolnienie. Zwykle możesz otrzymać pomoc, jeśli straciłeś zatrudnienie z przyczyn od Ciebie niezależnych, np. redukcja etatu, zwolnienia grupowe itp. Niestety w przypadku np. zwolnienia dyscyplinarnego możesz nie otrzymać wypłaty z polisy.
Dodatkowo, jak w przypadku większości polis, obowiązuje również okres karencji, co oznacza, że musisz poczekać określony czas, zanim będziesz mógł skorzystać z ochrony.
Utrata pracy i brak spłaty rat kredytu a konsekwencje
Jak wspomnieliśmy wcześniej, pierwszym krokiem, jaki warto podjąć, gdy stracisz pracę, jest rozmowa z doradcą banku. Nie ma tu znaczenia, czy masz kredyt gotówkowy, czy hipoteczny. W sytuacji, gdy nie masz jeszcze opóźnień w spłacie, bank może zaproponować Ci różne rozwiązania.
Jednak, gdy dojdzie do tego, że nie spłacisz raty na czas i pojawią się opóźnienia w spłacie, liczba rozwiązań jest mocno ograniczona.
Bank będzie starał się skontaktować z Tobą, aby dowiedzieć się, z czego wynikają opóźnienia. W przypadku braku kontaktu z kredytobiorcą albo woli rozwiązania problemu, bank może wszcząć postępowanie windykacyjne. Gdy nadal nie wykażesz chęci współpracy i nie będziesz odbierać telefonów, instytucja może w trybie natychmiastowym rozwiązać umowę kredytową, a następnie założyć sprawę w sądzie.
Czy można ubezpieczyć kredyt od utraty pracy?
Tak, ubezpieczenie od utraty z pracy, to jedna z opcji dodatkowych, jakie banki lub inne instytucje finansowe oferują przy zawieraniu umowy kredytowej. Zwykle ma to miejsce w przypadku kredytu hipotecznego, często też może wpływać na warunki takiego zobowiązania. Ubezpieczenie takie ma na celu zabezpieczenie kredytobiorcy przed problemami w spłacie kredytu, które mogą wystąpić w wyniku utraty pracy.
Jest to dobre rozwiązanie w przypadku zobowiązań długoterminowych.
Jak na przyszłość zabezpieczyć kredyt przed konsekwencjami utraty pracy?
Aby zabezpieczyć się przed konsekwencjami utraty pracy, warto rozważyć kilka opcji. Pozwolą one zminimalizować ryzyko problemów ze spłatą kredytu, gdy nagle stracisz dochody.
Jednym z podstawowych rozwiązań jest wykupienie ubezpieczenia kredytu, które chroni przed konsekwencjami utraty pracy. Polisa zapewnia spłatę części lub całości rat kredytu przez określony czas, gdy stracisz posadę.
Ważnym elementem zabezpieczenia jest stworzenie tzw. poduszki finansowej. Chodzi o zgromadzenie oszczędności, które pozwolą na utrzymanie się przez kilka miesięcy w przypadku utraty dochodów.
Warto również przed podpisaniem umowy o kredyt, starać się wynegocjować z bankiem elastyczne warunki spłaty, m.in. w przypadku utraty pracy. Zweryfikuj, czy będziesz mógł zawiesić spłatę kredytu w przypadku trudności finansowych, takich jak utrata pracy. Zapytaj również, czy bank umożliwia obniżenie wysokości miesięcznych rat kredytowych, jeśli Twoja sytuacja finansowa się pogorszy.
