Karta kredytowa a debetowa: kluczowe różnice

We współczesnym świecie płatności bezgotówkowe są mocno spopularyzowane, konieczne jest zrozumienie mechanizmów działania karty kredytowej i debetowej. Sprawdź, czym różnią się między sobą oba środki płatnicze.

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa jest produktem finansowym w formie zobowiązania, w ramach którego instytucja finansowa udziela środków pieniężnych klientowi na dany okres. Wiąże się to z kosztami, jakie użytkownik karty ponosi za wykorzystany limit: w całości bądź w części. Kwota limitu jest ustalana indywidualnie i zależy od faktycznych możliwości finansowych klienta. Orientacyjny koszt karty debetowej możesz sprawdzić wykorzystując w tym celu kalkulator karty kredytowej.

Kartę kredytową można uzyskać jedynie po złożeniu wniosku i pomyślnym przejściu procedury kredytowej. Wydawca karty sprawdza zdolność kredytową wnioskodawcy oraz przygląda się jego historii kredytowej, zaglądając, m.in. do bazy BIK.

Jakie zalety ma karta kredytowa?

• Możliwość płatności bezgotówkowych i wypłaty gotówki z bankomatu,

• Brak opłat przy spłacie limitu w trakcie trwania okresu bezodsetkowego,
• Dodatkowe środki na zaspokojenie koniecznych potrzeb,
• Premie i bonusy finansowe,
• Konieczność comiesięcznej płatności jedynie w wysokości kwoty minimalnej,
• Szybka decyzja banku o wydaniu karty po złożeniu wniosku.

Jakie wady ma karta kredytowa?

• Koszty wynikające z oprocentowania z racji korzystania z limitu i spłacania zadłużenia już poza okresem pozaodsetkowym,
• Możliwe opłaty za wypłatę gotówki z bankomatu,
• Ubezpieczenie karty, jeśli bank tego wymaga, co oznacza dodatkowy koszt,
• Ryzyko nadmiernego zadłużenia.

Co to jest karta debetowa?

Jest to środek płatniczy, przypisany do konkretnego konta, dzięki któremu można dokonywać transakcji z wykorzystaniem własnych środków finansowych. Produkt jest wydawany każdemu klientowi, który w banku założy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.

Kartą debetową można więc płacić do takiej kwoty, jaka widnieje na rachunku, chyba że w ramach umowy możliwe jest założenie debetu. Wówczas klient może skorzystać z dodatkowych środków, jednak nie z tak wysokim limitem, jak przy kredytówce.

Jakie zalety ma karta debetowa?

• Wygoda użytkowania (podobnie jak w przypadku karty kredytowej można płacić bez użycia fizycznego pieniądza, zarówno stacjonarnie jak i przez internet),
• Bezwarunkowe bezkosztowe wypłaty z bankomatu lub przy zapewnieniu odpowiedniej aktywności,
• Niskie koszty użytkowania karty lub brak takich kosztów,
• Brak konieczności posiadania przy sobie fizycznej gotówki,
• W niektórych przypadkach możliwe jest ustanowienie debetu.

Jakie wady ma karta debetowa?

• Ograniczenie dostępności środków do wartości salda na koncie,
• Możliwość utraty wszystkich pieniędzy z konta w przypadku kradzieży karty,
• Konieczność posiadania rachunku osobistego w banku, aby karta została wydana.

Jakie są podobieństwa pomiędzy kartą kredytową a debetową?

Oto, jakie podobieństwa występują pomiędzy oboma produktami:

1. Podmioty produkujące karty. W Polsce podobnie jak w wielu miejscach na świecie, zarówno karty debetowe jak i kredytowe są produkowane albo przez Mastercard albo Visa (w USA działa także American Expressl producent kart płatniczych, które również są szeroko akceptowane).
2. Wydawca karty. Instytucja finansowa, której jesteś klientem może, Ci wydać kartę debetową i kartę kredytową. Najczęściej to banki dysponują jednocześnie tymi dwoma rodzajami produktu. Przykładowo, jeśli założysz konto w mBanku i będzie to ROR, to otrzymasz kartę debetową, a jeśli będziesz mieć przy tym solidną zdolność kredytową i złożysz wniosek, to możesz otrzymać także kartę kredytową.
3. Target klientów. Oba produkty kierowane są do klientów indywidualnych oraz do firm. Przedsiębiorca, podobnie jak osoba fizyczna może posiadać firmowe konto bankowe, korzystać z karty debetowej bądź kredytowej, a oprócz tego, udostępniać karty płatnicze pracownikom, aby ci dokonywali transakcji na rzecz przedsiębiorstwa.
4. Zastosowanie. Jeżeli chcesz dokonać płatności bezgotówkowych albo wypłaty gotówki z bankomatu, to możesz użyć do tego równie dobrze karty kredytowej co debetowej. Zwracaj jednak uwagę na koszty takich operacji.
5. Bonusy i premie. Klienci posiadający karty debetowe bądź kredytowe, albo oba te produkty, mogą liczyć na dodatkowe korzyści finansowe, takie jak np. programy lojalnościowe, moneyback czy vouchery do partnerów banku.

Czym się różni karta debetowa od kredytowej?

Jeżeli chodzi o różnice między kartą kredytową a debetową, to należy wymienić następujące:

1. Własność środków pieniężnych. Korzystając z karty debetowej, używasz tylko tych pieniędzy, które faktycznie Ci przysługują np. z racji wynagrodzenia za pracę, które zostało przelane na Twoje konto. Natomiast używając karty kredytowej, wydajesz de facto pieniądze banku, za co instytucja pobiera stosowne opłaty.
2. Suma środków pieniężnych możliwych do wykorzystania. Karta kredytowa pozwala Ci na wydanie takiej kwoty pieniędzy, jaka została ustalona wg limitu. Przykładowo, jeśli limit wyniósł 5000 zł i nie został jeszcze w żaden sposób wykorzystany, to możesz maksymalnie wydać 5000 zł (przynajmniej do czasu odnowienia się limitu). W ramach karty debetowej użyjesz maksimum tyle środków, ile faktycznie masz na koncie. Przykładowo, dzisiaj masz 0 zł, jutro dojdzie wypłata w wysokości 3500 zł, to znaczy, że maksymalnie wydasz 3500 zł (przynajmniej do czasu kolejnego wpływu pieniędzy na rachunek).
3. Opłata za wybranie gotówki z bankomatu. Praktycznie nie obowiązuje przy kartach debetowych. Czasem dotyczy to tylko bankomatów należących do instytucji, która wydała kartę, ale niekiedy warunki umowy mogą uwzględniać opłatę 0 zł za wypłatę z jakiegokolwiek bankomatu. Natomiast przy kartach kredytowych bardzo często mamy do czynienia z prowizją od każdej takiej operacji.
4. Warunki potrzebne do otrzymania produktu. Aby dostać kartę debetową, nie musisz spełniać żadnego warunku, oprócz tego, aby założyć ROR w danym banku. Wydanie karty do rachunku jest powszechnie obowiązującym standardem. Natomiast, żeby otrzymać kartę kredytową, konieczne jest złożenie wniosku i wykazanie się odpowiednią zdolnością kredytową, w tym dobrą historią spłacania długów w przeszłości.
5. Koszty. Karta kredytowa jako rodzaj zobowiązania ma swoje oprocentowanie i koszty, które są naliczane od pewnej sumy wykorzystanego limitu w danym okresie. Przy korzystaniu z karty debetowej opłaty są symboliczne albo nie ma ich wcale.

Karta kredytowa czy debetowa: którą wybrać?

Wiedząc już, jak działa karta kredytowa a debetowa, możesz odpowiedzieć sobie na pytanie: który produkt najdokładniej odpowiada Twoim potrzebom. Jeśli chodzi o kartę debetową, to sprawa jest oczywista. Bez tego produktu trudno wyobrazić sobie codzienne funkcjonowanie w nowoczesnym świecie finansów. Nawet jeśli należysz do klientów, którzy częściej preferują gotówkę, to i tak płatność bezgotówkowa przyda Ci się w nagłych sytuacjach, np. gdy będziesz już z zakupami przy kasie, a okaże się, że gotówka już się skończyła, co nie zostało wcześniej przez Ciebie zauważone.

Natomiast w przypadku karty kredytowej jest to dodatkowa, aczkolwiek niekonieczna opcja. Pamiętaj, że jest to rodzaj zadłużenia, które niesie ze sobą dodatkowe koszty. To rozwiązanie będzie przydatne wówczas, gdy musisz zrealizować potrzebę finansową wykraczającą poza Twój standardowy, codzienny budżet. Zastanów się więc dobrze, w jakim zakresie możesz wykorzystać elastyczność finansową, jaką zapewni Ci karta kredytowa.