Kredyt na wykończenie domu

Otrzymanie kredytu hipotecznego to ważny etap na drodze do wymarzonych czterech kątów, jednak zazwyczaj jest to ledwie wstęp. Kolejnym, jeszcze bardziej angażującym rozdziałem jest wykończenie nieruchomości. Wymaga to planu, zorganizowania fachowców i co najważniejsze – środków. Kiedy warto je pozyskać z kredytu, gdzie można liczyć na szybkie wsparcie i czego się wystrzegać?

Ranking kredytów na wykończenie domu

1.		VeloBank Kwota kredytu: 500-200 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 12,45% Okres kredytu: 3-120 miesięcy	Szczegóły kredytu
2.		Bank Pekao Kwota kredytu: 1000-250 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 10,99% Okres kredytu: 12-120 miesięcy	Szczegóły kredytu
3.		CityBank Handlowy Kwota kredytu: 1000-150 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 9,79% Okres kredytu: 9-120 miesięcy	Szczegóły kredytu
4.		Credit Agricole Kwota kredytu: 1000-50 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 10,94% Okres kredytu: 3-60 miesięcy	Szczegóły kredytu
5.		Kasa Stefczyka Kwota kredytu: 3000-100 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 12,50% Okres kredytu: 24-84 miesięcy	Szczegóły kredytu
6.		Raiffeisen Digital Bank Kwota kredytu: 1000-150 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 11,38% Okres kredytu: 12-120 miesięcy	Szczegóły kredytu
7.		Alior Bank Kwota kredytu: 500-200 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 11,90% Okres kredytu: 3-120 miesięcy	Szczegóły kredytu
8.		BNP Paribas Kwota kredytu: 1000-230 000 zł Prowizja: 0% RRSO: 12,99% Okres kredytu: 6-120 miesięcy	Szczegóły kredytu

Na czym polega kredyt na wykończenie domu?

Kredyt hipoteczny to nie tyle popularny, co często jedyny sposób na sfinansowanie zakupu wymarzonej nieruchomości. Już samo wnioskowanie to nie tylko liczne formalności, ale i koszty związane m.in. z wniesieniem ok. 20% wkładu własnego. Choć po podpisaniu ostatniego aktu notarialnego i wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej można odczuć ulgę, tak jest to jedynie cisza przed burzą. Chwilę później rozpoczyna się wielomiesięczny, angażujący i kosztowny proces wykończenia nieruchomości.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza pozyskanie środków na określony cel, którym jest zakup wybranej i wcześniej wskazanej nieruchomości. Jeżeli planuje się z kolei sfinansować wykończenie domu, wówczas potrzebę tę może zaspokoić kredyt gotówkowy lub pożyczka pozabankowa. Pożyczka pozabankowa, oznacza to znacznie mniej formalności, krótszy okres weryfikacji i uproszczone wnioskowanie, które nie wymaga określania celu kredytu. Nie jest konieczny ani wkład własny, ani sporządzanie aktów notarialnych, ani nawet wizyta w stacjonarnej placówce banku. Kredyt na wykończenie domu to jedynie nieformalny przydomek, który obrazuje tylko jeden z celów, na jaki można przeznaczyć środki. Należy jedynie znać przybliżony koszt prac, a także swoje miesięczne możliwości finansowe, by kolejna rata nie nadwyrężyła i tak napiętego budżetu.

Na co można przeznaczyć kredyt na wykończenie domu?

W czasie, gdy w przypadku kredytu hipotecznego mówimy o finansowaniu na odgórnie określony cel, tak kredyt gotówkowy daje znacznie większą swobodę dysponowania środkami. Pieniądze, które pozyskujemy na zakup domu lub mieszkania, zazwyczaj nie są w ogóle kierowane do kieszeni konsumenta, lecz przekazuje się je prosto na wskazane konto firmy deweloperskiej. Zupełnie inaczej wygląda udzielenie kredytu na wykończenie. Przelew kierowany jest na wskazany prywatny rachunek bankowy klienta, by ten sam ocenił, na co konkretnie chce przeznaczyć pieniądze i w jaki sposób chce nimi dysponować.

Jako że zdolność kredytowa po otrzymaniu kredytu hipotecznego jest obniżona, tak i ograniczone są możliwości w sprawie maksymalnej kwoty kolejnego kredytu do pozyskania. Miesięczna pensja i łączne wydatki mogą różnić się w zależności od indywidualnego przypadku, jednak uśredniając – kredyt na wykończenie powinien co najmniej awansować kondycję nieruchomości ze stanu surowego lub deweloperskiego do bliskiego do zamieszkania. Co mogą pokryć środki z kredytu gotówkowego na wykończenie?

• Wykonanie ogólnego projektu wykończenia nieruchomości.
• Wykończenie pierwszych, najważniejszych pomieszczeń: łazienka, kuchnia i sypialnia.
• Opłacenie materiałów wykończeniowych jak m.in. tynki, gipsy, kleje, silikony czy fugi.
• Przygotowanie rozłożenia instalacji elektrycznej i oświetleniowej, wraz z umiejscowieniem gniazdek oraz włączników.
• Gruntowanie i malowanie ścian.
• Montaż drzwi, oświetlenia, podłóg i listw wykończeniowych.
• Zakup pierwszej, najważniejszej grupy sprzętu AGD jak pralka, lodówka czy zmywarka.
• Opłacenie fachowców według cennika wykonywanych przez nich roboczogodzin.

Jakie są koszty kredytu na wykończenie domu?

Wydatki związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, choć znacznie wyższe, paradoksalnie można znacznie łatwiej oszacować i obliczyć. Kupując określoną nieruchomość, znamy jej przybliżoną wartość. Koszt finansowania i wkładu własnego przybliża następnie kalkulator kredytu hipotecznego, po czym pozostaje jeszcze tylko sprawdzić opłaty notarialne. Rozplanowanie kosztów kredytu na wykończenie domu wymaga dłuższego zastanowienia, poczynając od wzięcia do ręki kartki papieru i wypisania trzech najważniejszych elementów.

• Kwota, jaką chce się pokryć pożądany etap wykańczania domu.
• Zakres prac, jaki chce się sfinansować.
• Czas, w jakim chce się dokonać realizacji.

Znając powyższe 3 czynniki, dopiero wtedy można przejść do oszacowania przybliżonych kosztów kredytu na wykończenie. Przyjmijmy 70 tysięcy złotych na okres 5 lat, by przedstawić reprezentatywną kalkulację kredytu gotówkowego w Santander Bank Polska.

• Kwota kredytu: 70 000 zł.
• Okres finansowania: 120 miesięcy.
• Oprocentowanie: 14,49%.
• Prowizja: 9,99%.
• Kwota prowizji: 7796,14 zł.
• RRSO: 18,76%.
• Całkowity koszt kredytu: 77 661,20 zł.
• Całkowita kwota do spłaty: 147 661,20 zł.
• Miesięczna rata: 1230,51 zł.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Podobnie jak sam proces wnioskowania o kredyt gotówkowy jest znacznie prostszy i mniej czasochłonny, tak i wymagania stawiane przez banki są zwięźlejsze. Chcąc otrzymać środki na wykończenie domu, nie trzeba przy tym wypełniać warunków specyficznych dla celu, na jaki chcemy przeznaczyć pieniądze. Wystarczą ogólne zapisy regulaminu.

• Należy być osobą pełnoletnią, która legitymuje się ważnym dowodem osobistym.
• Konieczne jest posiadanie stałego, udokumentowanego źródła dochodu na umowę o pracę.
• Należy przedstawić historię wpływów na rachunek bankowy z ostatnich np. 3 miesięcy.
• Niezbędne jest przejście weryfikacji historii kredytowej zawartej w BIK.
• Wnioskujący musi posiadać numer telefonu, a także wskazać adres konta bankowego do wypłaty potencjalnie przyznanych środków.

Zalety i wady kredytu na wykończenie domu

Kredyt na wykończenie domu to zobowiązanie zmuszające do pójścia na kompromisy. Z jednej strony konieczne jest stawienie czoła wyzwaniom m.in. dla miesięcznego budżetu, jednak z drugiej – przybliżamy siebie do namacalnych korzyści. O jakich zaletach i wadach kredytu gotówkowego na wspomniany cel trzeba pamiętać?

Zalety.

• Zamiast gromadzić oszczędności długimi miesiącami, środki na wykończenie pozwalają szybciej doprowadzić nieruchomość do zamieszkania.
• Szybsze wykończenie nowej nieruchomości pozwala wyprowadzić się z dotychczas wynajmowanego mieszkania. Zdejmujemy z siebie koszty dotychczasowego czynszu przy konieczności płacenia rat za kredyt na nowy, ale niezamieszkany jeszcze dom.
• Kredyt gotówkowy na wykończenie można pozyskać praktycznie od ręki, bez konieczności wychodzenia z domu. Formalności w większości banków dopełnimy telefonicznie podczas rozmowy z konsultantem banku.

Wady.

• Po tym, jak decydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny, w domowym budżecie pojawia się długoterminowe obciążenie, które zmniejsza pulę wolnych środków. Zaciągnięcie kolejnego, choć opiewającego na mniejszą kwotę kredytu, jeszcze silniej uszczupla finanse, zmuszając do restrykcyjnego monitorowania wydatków.
• Rata kredytu gotówkowego na wykończenie domu może zwiększać ryzyko popadnięcia w kłopoty finansowe w razie pojawienia się niespodziewanego, większego wydatku.
• Krótki okres finansowania kredytu gotówkowego, który wynosi zazwyczaj nie więcej niż 5 lat, wpływa na relatywnie wysoki koszt finansowania.

Pożyczka hipoteczna na wykończenie domu – alternatywa dla kredytu

Terminologia wokół kredytów na zakup lub wykończenie domu potrafi przyprawić o zawrót głowy. W praktyce, różnice są jednak bardzo łatwe do wyklarowania. Jeżeli mówimy o kredycie hipotecznym, wówczas jest to finansowanie celowe na zakup nieruchomości z rynku wtórnego lub pierwotnego, do którego wymagane jest ok. 20% wkładu własnego.

Patrząc z kolei tzw. pożyczkę hipoteczną, bierzemy pod rozwagę typ kredytu gotówkowego, który zaciągnąć można na dowolny cel – a zatem także wykończenie domu. Oznacza to mniej skomplikowane formalności, szybsze wnioskowanie i brak wkładu własnego. Co więcej, bank nie musi wiedzieć, na co konkretnie mają zostać przeznaczone pieniądze, a środki przelewa tuż po pozytywnej decyzji prosto na konto bankowe klienta. Warto pamiętać, że pożyczki hipoteczne mogą być dostępne na nieco wyższe kwoty, pozwalając pokryć nawet bardziej kosztowne plany wykończeniowe.

Które banki oferują kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Chcąc wziąć kredyt na wykończenie domu, warto wiedzieć, że wybór w tej kategorii jest bardzo obszerny. Kredyty gotówkowe są jednym z najważniejszych i najpopularniejszych produktów dostępnych w bankowych ofertach. Z jednej strony zmusza to dłuższego zastanowienia się nad wyborem i skorzystania z porównywarek lub rankingów. Z drugiej jednak strony większa konkurencja zwiększa szanse na znalezienie dopasowanego i tańszego finansowania.

• W przypadku kredytów gotówkowych zaciąganych na relatywnie krótki okres, każda złotówka w prowizji i oprocentowaniu ma niebagatelne znaczenie.
• W dłuższej perspektywie droższy kredyt może oznaczać zwrócenie nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej za pożyczony kapitał.
• Wiele banków przewiduje do tego rozwiązania promocyjne koncentrujące się np. na darmowej prowizji, która już miesięczną ratę może zmniejszyć o średnio 200-300 złotych.