Planujesz zakup samochodu? A czy wiesz, że zarówno auto używane, jak i nowe możesz zakupić w wygodnych ratach? Nie musisz wtedy płacić całej wymaganej kwoty od razu. Finansowanie auta w ten sposób jest korzystniejszym rozwiązaniem od kredytu gotówkowego. Sprawdź zatem, co potrzebujesz do zakupu pojazdu na raty.
Zakup samochodu w dzisiejszych czasach przestał wiązać się z koniecznością jednorazowego wydawania sporej sumy pieniędzy. Dzięki dealerom samochodowym oraz wyspecjalizowanym firmom możesz skorzystać z atrakcyjnych metod finansowania. Nie musisz już dłużej czekać na przesiadkę do nowego auta. Wystarczy, że spełnisz wymagane warunki. Są one proste i często nawet nie musisz odwiedzać oddziału banku.
Kupno samochodu na raty — podstawowe informacje
Wbrew pozorom samochód na raty jest dedykowany nie tylko osobom, których nie stać na jednorazowe pokrycie kosztów zakupu. Czasem po prostu bardziej opłacalną opcją jest zainwestowanie posiadanych oszczędności w coś, co przyniesie dodatkowy dochód.
W zależności od wyboru typu finansowania i rodzaju auta nowym nabytkiem możesz cieszyć się nawet za kilkaset złotych miesięcznie.
Zarówno dla klienta indywidualnego, jak i firmowego, dostępne są różne sposoby finansowania samochodu:
- Kredyt samochodowy – Jego niepodważalną zaletą jest niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego. Wiąże się jednak z koniecznością zastosowania dodatkowych zabezpieczeń przez instytucję finansującą.Co ciekawe, za pomocą kredytu samochodowego można sfinansować nie tylko zakup samochodu, ale i quada, motocyklu, motoroweru itd.
- Kredyt gotówkowy – Kredyt gotówkowy daje dużą swobodę w działaniu, gdyż pozyskane z niego środki mogą być przeznaczone na dowolny cel. Bank nie ma wtedy wpływu na zakup samochodu, czy sposób korzystania z niego. Minusem jest jednak wyższy koszt finansowania. Warto więc szukać promocyjnych kredytów z obniżonym oprocentowaniem.
- Leasing konsumencki – Leasing, niegdyś dostępny wyłącznie dla przedsiębiorców, dziś jest również otwarty na klientów indywidualnych. Zasady takiego finansowania są bardzo podobne do leasingu firmowego. Dużym minusem jest jednak brak korzyści podatkowych, które otrzymują właściciele przedsiębiorstw.
- Wynajem długoterminowy – W wynajmie długoterminowym płacisz miesięczne raty, które pokrywają koszty związane ze spadkiem wartości samochodu, koszty ubezpieczenia oraz niezbędnych napraw. Po zakończeniu umowy najmu możesz wykupić samochód, wypożyczyć nowszy model, albo zrezygnować z kontynuacji usługi.
Jak widać, sposoby finansowania samochodu są przeróżne. Każdy może dobrać coś według własnych preferencji i potrzeb.
Na jakie auta decydują się Polacy?
W 2022 roku kupiliśmy w Polsce prawie 420 tys nowych samochodów. Na podium najchętniej wybieranych aut stanęły: Toyota Corolla (ponad 21 tys. egzemplarzy), Toyota Yaris (prawie 12,5 tys sztuk) oraz Kia Sportage (nieco mniej niż 11,2 tys egzemplarzy).
Samochód na raty — jak wyglądają formalności?
Aby wziąć samochód na raty, trzeba przede wszystkim skompletować dokumenty niezbędne do uzyskania finansowania. Cała procedura jest bardzo zbliżona do starania się o każdy inny produkt kredytowy.
Po uzyskaniu finansowania niezbędne jest także załatwienie formalności typowych dla kupna auta:
- rejestracja samochodu i wyrobienie dowodu rejestracyjnego (bank na czas trwania umowy wpisywany jest jako współwłaściciel pojazdu),
- wykupienie obowiązkowego ubezpieczenia OC i koniecznego w przypadku zakupu auta na raty AC (autocasco).
Jakie dokumenty są potrzebne do wzięcia auta na raty?
W procesie ubiegania się o samochód na raty nie potrzebujesz skomplikowanej dokumentacji. Musisz jedynie potwierdzić swoją tożsamość, a także zdolność kredytową.
Potrzebne dokumenty w tym celu to:
- ważny dokument poświadczający Twoją tożsamość (może to być dowód osobisty, paszport lub prawo jazdy);
- dokument, który potwierdzi źródło i wysokość Twoich dochodów (możesz przedłożyć np. wyciąg z konta, zaświadczenie o zatrudnieniu itp.).
Wszelkie formalności związane z finansowaniem auta na raty zwykle załatwia dealer samochodowy. Jeśli jednak to Ty chcesz wziąć kredyt w banku, możesz samodzielnie udać się do oddziału.
Jak kupić samochód na raty — krok po kroku
Zdecydowałeś o kupnie auta na raty? Świetnie, sprawdź, jak krok po kroku przejść przez całą procedurę.
- Na początku wybierz markę i model samochodu, który Cię interesuje. Określ ważne dla Ciebie parametry techniczne, a także spersonalizuj poszczególne elementy specyfikacji pojazdu.
- Jeśli wybrałeś już model, to znajdź ofertę u dealera samochodowego. Na raty możesz wziąć zarówno auto używane, jak i nowe. Zwróć uwagę na to, że w większości przypadków, banki decydują się na finansowanie maksymalnie 5-letniego modelu.Dealer samochodowy obliczy finalny koszt samochodu dostosowany do Twoich preferencji. Niekiedy uwzględni w nim także rabat.Na podstawie uzyskanej ceny końcowej, będzie możliwe wyliczenie parametrów finansowania, a także weryfikacja zdolności kredytowej.Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej możesz od razu podpisać dokumenty związane z udzieleniem kredytu.Chcesz załatwić sprawę samodzielnie? Udaj się do oddziału banku. Będzie Ci potrzebna faktura proforma, wystawiona przez dealera samochodowegoPo pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego możesz spokojnie odetchnąć – nowy wóz jest już w zasięgu Twojej ręki. Kredytodawca wyda Ci promesę kredytową lub zaświadczenie potwierdzające udzielenie kredytu. To dokumenty niezbędne do sfinalizowania transakcji.
- Kiedy uzyskasz już dowód zakupu samochodu, udaj się do wydziału komunikacji właściwego do Twojego miejsca zamieszkania i zarejestruj pojazd. Konieczne będzie także niezwłoczne wykupienie polisy ubezpieczeniowej OC i AC. Niekiedy będziesz musiał skorzystać z ubezpieczeń OC, AC i ubezpieczenia spłaty kredytu oferowanych przez dealerów.
- Przeszedłeś wszystkie powyższe kroki? Świetnie! Możesz już odebrać kluczyki do Twojego nowego auta.
Ile kosztuje nowy samochód na raty?
To, ile zapłacisz za nowy samochód na raty, zależy przede wszystkim od jego ceny katalogowej. Kwoty wahają się od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych. Jednak kwota do zapłaty za auto to nie jedyny koszt, jaki musisz wziąć pod uwagę.
W całkowity koszt nowego auta na raty wchodzi:
- cena samochodu,
- oprocentowanie kredytu,
- ubezpieczenie,
- prowizja z tytułu udzielenia finansowania.
Oprocentowanie kredytu samochodowego jest zazwyczaj oparte o zmienną stopę procentową. A więc to, ile będą wynosić miesięczne raty, uzależnione jest od polityki pieniężnej Narodowego Banku Polskiego.
Kredyt samochodowy zobowiązuje kierowcę do zakupu ubezpieczenia komunikacyjnego OC i AC. Niekiedy banki wymagają także wykupu polisy na życie. W przypadku najmu długoterminowego pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych jest już wliczony w racie za najem.
Wysokość poszczególnych składowych całkowitego kosztu nowego samochodu na raty może się różnić w zależności od oferty kredytowej. Pod uwagę brane są także takie aspekty jak: rodzaj auta, wysokość kredytu i wkładu własnego, a także rodzaj zabezpieczeń.
Czym jest rata balonowa?
Rata balonowa to niestandardowy sposób spłacania kredytu samochodowego. Klient, decydując się na taki sposób płatności, najpierw wpłaca jednorazowo kwotę w wysokości ok. 10% wartości samochodu. Następnie spłaca niskie raty, z wyłączeniem tej ostatniej — raty balonowej.
Rata balonowa, inaczej wykupowa, to ostatnia rata, która opiewa na znaczną kwotę — ok. 35-55% wartości samochodu. Można ją potraktować na 3 sposoby:
- spłacić ją jednorazowo i zachować samochód,
- spłacić ją w ratach i zachować samochód,
- uznać ją za wkład własny, sprzedać auto dealerowi i wziąć auto nowsze na raty.
Ten model spłaty zobowiązania minimalizuje miesięczne koszty kredytu. Wszystko z tego względu, iż znaczna część kapitału jest spłacana w ostatniej racie.
Czy można kupić auto na raty bez banku?
Tak, samochód na raty możesz zakupić u dealera samochodowego, który dopełni wszelkich formalności. Nie musisz specjalnie wybierać się do oddziału banku.
Czy można kupić nowe auto na raty bez ubezpieczenia samochodu?
Zgodnie z prawem każdy pojazd dopuszczony do użytku w ruchu drogowym musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne OC. Przy zakupie nowego samochodu na raty wymagany jest także zakup polisy AC.
Kto może wziąć samochód na raty?
Samochód na raty jest dostępny dla każdej pełnoletniej osoby, która posiada stały udokumentowany dochód oraz wykazuje zdolność kredytową.
Gdzie najlepiej wziąć samochód na raty?
Dziś każdy autoryzowany salon samochodowy umożliwia zakup pojazdu w formie ratalnej i to nawet bez wkładu własnego. Możesz wybierać spośród wielu elastycznych ofert.
Warunki produktu określa umowa, dlatego zawsze przed podjęciem ostatecznej decyzji dokładnie ją przeczytaj. Sprawdź dobrze każdy podpunkt umowy, który oferuje dany dealer.
Warto dowiedzieć się, jaka instytucja finansuje zakup auta. Niekiedy firmy samochodowe posiadają swój własny bank, jak np. Toyota, czy Volkswagen, a inne współpracują z bankami z zewnątrz (np. Kia, Hyundai).
W przypadku samochodów używanych od dealera procedura zwykle wygląda podobnie. Jeśli jednak firma nie współpracuje z żadną instytucją finansującą, sam będziesz musiał dopełnić formalności związanych z kredytem.
Zakup samochodu bez wkładu własnego — czy to możliwe?
Zakup auta na raty bez wkładu finansowego jest w pełni możliwy. I to zarówno dla przedsiębiorców, jak i osób prywatnych. W większości przypadków ani bank, ani salon samochodowy nie żąda wpłaty początkowej.
Mimo że wkład własny nie jest obligatoryjny, warto zastanowić się nad jego wpłatą. Pozwoli to zmniejszyć wysokość kredytu, a co za tym idzie — wysokość raty. A więc jeśli dysponujesz odpowiednimi środkami, dobrym pomysłem będzie wpłata wkładu własnego.
A czy są szanse na zakup auta na raty bez zdolności kredytowej? Tu odpowiedź jest jednoznaczna — aby uzyskać kredyt na nowe lub używane auto na raty, musisz wykazać, że będzie Cię po prostu stać na regulowanie płatności. W rozumieniu kodeksu cywilnego, przed odbiorem auta będziesz musiał przejść weryfikację zdolności kredytowej.
Czy opłaca się brać samochód na raty?
Nowe auto na raty, tak jak każdy inny sposób kredytowania zakupu, odznacza się swoimi mocnymi, jak i słabymi stronami. Poniżej znajdziesz zestawienie, które pomoże ocenić Ci, czy warto skorzystać z takiego sposobu finansowania.
Oprócz tego warto samodzielnie przeanalizować swoją sytuację finansową i ocenić, czy miesięczne raty nie obciążą zbytnio Twojego budżetu.
Wady zakupu samochodu na raty
- Zakup samochodu w formie ratalnej to regularne obciążenie domowego budżetu. Dodatkowo niestabilna sytuacja na rynku stóp procentowych może podnieść miesięczną ratę.
- Inne sposoby finansowania samochodu, takie jak leasing, czy najem długoterminowy oferują znacznie niższe raty od kredytu samochodowego. Jeśli więc chcesz stać się właścicielem samochodu, musisz liczyć się z wyższymi opłatami.
- Kupno samochodu na raty to także konieczność poniesienia ubezpieczenia komunikacyjnego, zarówno w stawce, jak i ubezpieczalni, którą z góry narzuca dealer (przykładowo Volkswagen Serwis Ubezpieczeniowy sp. z.o.o.).
- Auto na raty dostępne od ręki na placu dealera posiada ograniczony zakres detali wyposażenia. Jeśli chcesz ubiegać się o wersję samochodu, która w danym momencie nie jest dostępna, będziesz musiał poczekać. I to często nie krótko, ze względu na ograniczoną dostępność komponentów motoryzacyjnych.
Zalety zakupu samochodu na raty
- Zakup auta na raty pozwala cieszyć się jazdą w nowym samochodzie bez wydawania jednorazowo dużej kwoty pieniężnej.
- Po zakończeniu umowy i spłaceniu wszystkich rat samochód staje się Twoją własnością.
- Kredyt samochodowy ma niższe oprocentowanie i ogólny koszt finansowania, dlatego jest korzystniejszy niż kredyt gotówkowy.
- Coraz częściej dealerzy nie wymagają przyjazdu do salonu samochodowego w celu odebrania pojazdu. Nowy samochód możesz otrzymać na wskazany wcześniej przez Ciebie adres.
Auto na raty, czyli kredyt samochodowy
Nowy samochód to marzenie wielu z nas, jednak nie każdy jest w stanie wygospodarować potrzebną kwotę na zakup własnych czterech kółek. Wtedy zwykle do głowy przychodzi pomysł, aby zakupić auto na raty.
Dla osób, które mają w budżecie wolną gotówkę, ale nie potrafią jej samodzielnie sumiennie odkładać, idea ta może być najlepszym rozwiązaniem. Stałe zobowiązanie niejako przyczyni się do większej samodyscypliny.
Dużym plusem jest również fakt, iż auto otrzymujemy niemal od razu, a płatność rozkładamy na dłuższy okres.
Auto na raty, czyli, innymi słowy, kredyt samochodowy, to jedna z kilku dostępnych na rynku opcji. Dużą popularnością cieszą się dziś także takie rodzaje finansowania jak leasing dla osób prywatnych, czy wynajem długoterminowy. Od Ciebie zależy, który z nich uznasz za najkorzystniejszy.
