Mówi się, że nic tak nie cementuje związku, jak wspólny kredyt hipoteczny. Czy jednak będąc w nieformalnym związku, można starać się o kredyt hipoteczny, czyli zobowiązanie na wiele lat? Jest to jak najbardziej możliwe, ponieważ dla banku liczy się nie status związku, a zdolność kredytowa. Jak zatem zaciągnąć kredyt hipoteczny bez ślubu i na jakich warunkach jest on udzielany?
Czy kredyt hipoteczny bez ślubu jest możliwy?
Tak, można otrzymać kredyt hipoteczny, nawet jeśli nie jest się w związku. Wbrew pozorom status związku nie jest istotnym elementem dla banku przy decyzji kredytowej. Kredytodawcę interesuje przede wszystkim zdolność kredytowa obu partnerów, a więc np. dochody, staż pracy, czy jak do tej pory spłacaliście swoje zobowiązania.
Status, rodzaj związku nie mają wpływu na decyzję banku. Jedynie w trakcie badania zdolności kredytowej we wniosku musisz wskazać, że prowadzisz wspólne gospodarstwo domowe. To o tyle istotne, ponieważ jeśli para nie prowadzi gospodarstwa domowego, bank traktuje ich odrębnie, co może obniżać zdolność kredytową z powodu wyższych kosztów życia.
Głównym czynnikiem dla banku jest zdolność kredytowa: jej poziom wpływa również na warunki finansowania, a także to, czy możesz wnieść wkład własny wspólnie z partnerem i w jakiej wysokości. Te czynniki stanowią dodatkowo dobre pole do wynegocjowania korzystniejszych warunków umowy, np. niższej marży czy prowizji.
Dlaczego pary decydują się na kredyt hipoteczny bez ślubu?
Dla wielu osób ślub nie jest fundamentem związku. Dodatkowo jego zorganizowanie wiąże się z dużymi kosztami. Dlatego część z nich chce sobie oszczędzić tego wydatku, ponieważ małżeństwo nic dla nich nie zmienia. Ale nie mając ślubu, również można chcieć kupić wspólną nieruchomość. Wiedząc, że związek nieformalny nie jest przeszkodą przy wzięciu kredytu hipotecznego, wiele par decyduje się na takie zobowiązanie.
Na jakich warunkach udzielany jest kredyt hipoteczny bez ślubu?
Kredyt hipoteczny parze bez ślubu jest udzielany na takich samych warunkach jak osobom pozostającym w związku małżeńskim. To, jak będzie wyglądać wspólny kredyt, finalnie zależy od różnych czynników, w tym głównie od zdolności finansowej.
Na ostateczny kształt oferty będzie wpływać nie status związku, a nasza kondycja finansowa, wkład własny, historia kredytowa, a także wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego bez ślubu?
Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego branego przez osoby w związkach formalnych, jak i nieformalnych liczba i rodzaj wymaganych dokumentów jest podobna. Standardowo mogą się one nieco różnić w zależności od banku, a także źródeł naszych dochodów. Głównie bank będzie prosił o takie dokumenty jak:
- wniosek o kredyt hipoteczny,
- dokumenty tożsamości,
- dokumenty potwierdzające osiągane dochody, m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, deklaracje podatkowe za ostatni rok czy wyciąg z rachunku bankowego z min. 3 miesięcy.
W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą należy przedłożyć:
- dokumenty rejestrowe firmy,
- zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS,
- zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z tytułu podatków,
- wyciąg z konta firmowego za dany okres,
- dokumenty właściwe dla rodzaju i skali prowadzonej działalności np.: księgi przychodów i rozchodów lub bilansu i rachunku zysków i strat,
- deklaracje podatkowe za ostatni rok lub dwa lata,
- trwające umowy z kontrahentami.
Dodatkowo należy określić, jakie są miesięczne koszty utrzymania pary oraz liczba osób w gospodarstwie domowym, w tym także miesięczne koszty innych zobowiązań.
Oprócz tego bank sprawdzi wartość nieruchomości, której zakup ma być sfinansowany ze środków z kredytu hipotecznego. W tym celu może poprosić o stosowne dokumenty dotyczące nieruchomości.
Wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie: jak wygląda spłata zobowiązania?
W przypadku, gdy dojdzie do rozstania, to wspólny kredyt mieszkaniowy nadal trzeba spłacać. Wraz z rozstaniem nie znika bowiem obowiązek spłaty kredytu. W zależności od relacji byłych partnerów można wypracować jedno z rozwiązań takiej sytuacji.
Wśród najbardziej popularnych jest przejęcie kredytu przez jednego kredytobiorcę. Wtedy dana osoba bierze na siebie konieczność spłaty zobowiązania. Taki scenariusz może się jednak nie powieść, gdy ta osoba ma za niską zdolność kredytową. Wtedy bank nie zgodzi się na przejęcie zobowiązania przez jednego z byłych partnerów. Wówczas rozwiązaniem może być spłata kredytu z innym współkredytobiorcą. Do kredytu może przystąpić inna osoba, jednak ona również musi zostać zweryfikowana przez bank pod kątem zdolności kredytowej.
Inną opcją jest sprzedaż nieruchomości. Wtedy z uzyskanych ze sprzedaży środków, należy spłacić wspólny kredyt i resztę podzielić między siebie. Innym rozwiązaniem jest wynajem nieruchomości, którą kupiłeś wspólnie z partnerem. Ta opcja jest możliwa tylko wtedy, gdy byli partnerzy, mają dobre relacje ze sobą i potrafią się porozumieć. Przychody z tytułu wynajmu można przeznaczyć na spłatę rat kredytu, a nieruchomość zostawić np. dla dzieci.
Jeśli mamy nadwyżki finansowe to opcją jest również nadpłacenie kredytu hipotecznego. Jednak w tym przypadku konieczne jest porozumienie się obu stron i ustalenie, kto i w jakiej części nadpłaca wspólny kredyt i co robicie z nieruchomością po spłaceniu kredytu. Więcej możliwych rozwiązań znajdziesz czytając artykuł: kredyt a rozwód: kto spłaca kredyt po rozwodzie
Jaka jest zdolność kredytowa małżeństwa vs. pary bez ślubu?
Dla banku nie ma znaczenia stan cywilny osób starających się o zobowiązanie. Wzięcie wspólnego kredytu hipotecznego bez ślubu nie wpływa na zdolność kredytową. Niezależnie czy jesteście w związku małżeńskim, czy nie, bank i tak przeprowadzi ocenę zdolności każdego z Was. Jeśli więc jedna z osób w związku ma kiepską historię kredytową, nieterminowe spłaty zobowiązań finansowych, to w uzyskaniu kredytu nie pomoże Wam wzięcie ślubu.
