Nadpłata kredytu hipotecznego to wcześniejsza spłata części zobowiązania, którą uzyskuje się poprzez przelanie do banku kwoty wyższej, niż wynika to z harmonogramu. Liderzy opinii zgodnie twierdzą, że w większości przypadków kredyt hipoteczny warto nadpłacać i niewątpliwie jest to mądra strategia finansowa. Jeśli planujesz nadpłatę kredytu — nasz kalkulator może być dla Ciebie bardzo przydatnym narzędziem.

Kalkulator, który tu znajdziesz, pomoże Ci zrozumieć, jak działa nadpłata kredytu hipotecznego. Pozwoli oszacować, ile możesz zaoszczędzić z tytułu nadpłaty oraz wesprze w podjęciu decyzji, czy lepiej skrócić okres kredytowania, czy zmniejszyć pozostałe raty. Przeczytaj, w jaki sposób wyliczyć konsekwencje finansowe wcześniejszej spłaty części swojego zobowiązania i czy warto robić to za wszelką cenę.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Dane kredytu





Nadpłata


Wyniki

Oszczędności związane z nadpłatą:

Skrócenie okresu spłaty kredytu (w miesiącach):

Używając powyższego kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego możesz obliczyć przybliżone kwotę oszczędności i skrócenia okresu spłaty. Pamiętaj jednak, że są to jedynie szacunki i dokładne warunki mogą różnić się w zależności od banku i konkretnej umowy.

Nadpłata kredytu hipotecznego – na czym polega?

Nadpłata kredytu hipotecznego to wpłata na rachunek kredytodawcy wyższej kwoty raty niż ta, zawarta w umowie dotyczącej zobowiązania. Nadpłatą kredytu może być zatem dowolna suma, która przewyższa wysokość pojedynczej transzy kredytu. W definicji nadpłaty kredytu zawiera się każda kwota, która wykracza ponad harmonogram spłat i nie ma w tej kwestii żadnego minimum. Jako maksimum możemy przyjąć natomiast całkowitą kwotę spłaty świadczenia.

Oczywiście wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w całości to marzenie wielu kredytobiorców, jednak jeśli pozostaje poza zasięgiem Twoich finansów, pamiętaj, że każda nadpłata sprawia, że Twój kredyt staje się tańszy. Rozważ częściowe nadpłacanie swojego kredytu hipotecznego przy okazji regulowania należności wynikających z umowy kredytowej — takie działanie również przyniesie Ci sporo korzyści. Może np. zmniejszyć wysokość odsetek nawet o połowę.

Kiedy warto skorzystać z nadpłaty kredytu?

Jeśli chcesz nadpłacić swój kredyt, będzie to dla Ciebie opłacalne, o ile oszczędności z tego tytułu przewyższą ewentualne koszty. W niektórych przypadkach, w pierwszych latach umowy kredytowej, nadpłata zobowiązania wiąże się z koniecznością uregulowania prowizji na rzecz banku. Jeśli chcesz wiedzieć, czy ta sytuacja dotyczy również Ciebie, dokładnie zapoznaj się z treścią swojej umowy, lub skontaktuj się z pracownikiem banku.

Pamiętaj też, że choć dokonanie nadpłaty przy kredycie hipotecznym to prawie zawsze duża korzyść finansowa, nie reguluj zobowiązania z naddatkiem za wszelką cenę. Nie przeznaczaj na nadpłatę wszystkich swoich oszczędności — w pierwszej kolejności zabezpiecz się przy pomocy poduszki finansowej np. na koncie oszczędnościowym. Dopiero posiadając do dyspozycji 3-krotność, 6-krotność, czy 12-krotność miesięcznych wydatków w formie oszczędności, przystąp do nadpłacania swoich zobowiązań.

Jeśli oprocentowanie Twojego kredytu jest bardzo niskie, koniecznie sprawdź również, czy większy zysk przyniesie Ci nadpłata świadczenia, czy może inwestowanie kwot, które zamierzałeś przeznaczyć na nadpłatę, lub umieszczenie ich na lokacie. W uświadomieniu sobie, na jakich działaniach zyskasz najwięcej, na pewno pomoże Ci dostępny na stronie kalkulator.

Czym jest kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?

Kalkulator nadpłat kredytu hipotecznego to narzędzie, które oblicza za Ciebie, jaką wartość oszczędności wygenerują wpłacone przez Ciebie na konto banku — oprócz standardowych rat — dodatkowe kwoty.

Wprowadzając do niego kilka prostych danych, otrzymasz wyliczenie:

  • na jaką obniżkę rat możesz liczyć dzięki nadpłatom;
  • jak bardzo skróci się Twój okres spłaty po nadpłacie.

Jeśli chcesz poznać orientacyjny zysk z nadpłat hipoteki w kilka sekund — skorzystaj z naszego narzędzia. Zadbaliśmy o to, by jego użytkowanie było naprawdę nieskomplikowane.

Jak działa kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego?

Dzięki specjalnemu algorytmowi kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego dokonuje obliczenia, o ile może zmniejszyć się miesięczna rata lub okres spłaty po wprowadzeniu do niego następujących danych:

  • kwoty kredytu, która pozostała do spłaty;
  • wartości oprocentowania kredytu;
  • terminu całkowitej spłaty kredytu z umowy (tj. dzień zapłaty ostatniej raty);
  • wysokości planowanej nadpłaty.

Po kliknięciu komendy oblicz, natychmiast otrzymasz interesujące Cię wyliczenia.

Pamiętaj jednak, że choć oszacowanie oszczędności wynikających z nadpłaty jest niezwykle proste i można go dokonać jednym kliknięciem, samo nadpłacanie kredytu nie polega jedynie na wykonaniu (większego niż w umowie) przelewu na odpowiedni rachunek bankowy. By nadmiarowe płatności zostały zaliczone na poczet nadpłaty, konieczne są dodatkowe działania.

Jak dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego?

Każda nadpłata kredytu hipotecznego musi zostać poprzedzona złożeniem dyspozycji do banku. Wniosek dotyczący chęci dokonania nadpłaty, przyjmowany jest najczęściej zarówno stacjonarnie, jak i online — poprzez bankowość elektroniczną.

Dzięki niemu poinformujesz instytucję o chęci dokonania nadpłaty oraz wybierzesz konsekwencje swojej ponadumownej płatności — zmniejszenie wysokości raty lub skrócenie okresu kredytowania. W zależności od wybranej opcji — finalny zysk uzyskany dzięki takiej operacji finansowej może być różny.

Ile można zaoszczędzić dzięki nadpłacie kredytu?

Zobacz przykład:

Masz do spłaty kredyt w wysokości 97 486,10 zł, a płatność ostatniej raty przypada na 07.09.2048 r. Oprocentowanie kredytu hipotecznego to 9,29%, a wysokość raty - 836,84 zł. Chcesz jednorazowo nadpłacić go kwotą w wysokości 20 000 zł.

Jeśli zredukujesz wysokość raty:

  • Nowa rata wyniesie 665,16 zł;
  • Miesięcznie zaoszczędzisz 171,68 zł;
  • Całkowita oszczędność wyniesie 31 675,68 zł;

Jeśli skrócisz okres kredytowania:

  • Rata pozostanie bez zmian;
  • Twój okres kredytowania skróci się o 11 lat i 6 miesięcy;
  • Całkowita oszczędność wyniesie 95 340,41 zł.

Jak widzisz nadpłata w wysokości "zaledwie" 20 000 zł może przełożyć się na niebagatelny zysk.

Nadpłata kredytu — skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty?

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że skoro to właśnie ze skrócenia okresu kredytowania wynikają większe oszczędności, należy w każdym przypadku postawić na tę opcję. To jednak bardziej złożona kwestia, którą należy rozważyć, biorąc pod uwagę swoją indywidualną sytuację, potrzeby i zagrożenia.

Każdy konsument dokonujący nadpłaty, może samodzielnie zdecydować, czy wybiera modyfikację raty, czy skrócenie czasu spłaty. Każdy z wariantów ma swoje zalety i dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego.

Obniżenie transzy kredytu może być korzystniejszym rozwiązaniem na przykład w obliczu obawy przed utratą dochodowego źródła zarobków lub niepewnością dotyczącą zawodowej przyszłości. Czasami lepiej zredukować ratę, by odciążyć domowy budżet i uniknąć konieczności reperowania go dodatkowymi zobowiązaniami — kredytami czy pożyczkami, których oprocentowanie jest z reguły dużo wyższe niż to, dotyczące hipoteki.

Na koniec odpowiadamy na 3 najczęstsze pytania o nadpłatę kredytu hipotecznego. Rozwiewamy w nich popularne wątpliwości wszystkich konsumentów, którzy planują w ten sposób obniżyć koszty swojego zobowiązania.

Czy nadpłacając kredyt, spłacam kapitał, czy też odsetki?

Nadpłata kredytu zawsze jest spłatą wyłącznie kapitału kredytowego. To uregulowanie samej kwoty długu, bez odsetek. Odsetki naliczane są zgodnie ze stopą procentową i spłacane wyłącznie w ratach wynikających z harmonogramu.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt małymi kwotami?

Nieważne czy kwoty nadpłat są małe, czy duże, regularne czy jednorazowe — każda nadpłata jest pewnego rodzaju oszczędnością i obniża ostateczne koszty zobowiązania.

Oczywiście im większe kwoty wpływają na konto kredytodawcy ponad ratę i im częściej dokonywana jest nadpłata, tym zysk kredytobiorcy jest wyższy.

Czy przy wysokiej inflacji warto nadpłacać kredyt?

Nadpłata kredytu — jeśli tylko możesz sobie na nią pozwolić — w większości przypadków jest bardzo korzystnym działaniem. Otoczenie inflacyjne tego nie zmienia, jednak może być przeszkodą w nadpłacie kredytu hipotecznego ze względu na dynamicznie modyfikowane stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej celem poskromienia postępującego wzrostu cen.

Jeszcze niedawno, by przeciwdziałać inflacji, zwiększano stopy procentowe NBP, w efekcie czego rósł WIBOR, oprocentowanie kredytów i raty kredytobiorców. Miesięczne transze niektórych konsumentów wzrosły nawet o 100%, co mogło spowodować duże trudności z uzbieraniem kapitału nie tylko na wyższą ratę, ale i nadpłatę.

Kiedy nie warto nadpłacać kredytu?

Nadpłata kredytu to pakiet obszernych korzyści, które jednak niekiedy może zniwelować nieodpowiedni czas na dokonanie takiej operacji. Które okoliczności powinny skłonić nas do wstrzymania się z nadpłatą lub dokonania jej w późniejszym terminie?

  • Opłaty dodatkowe.
    Niektóre banki mogą życzyć sobie dodatkowych opłat za dokonanie nadpłaty kredytu. Prowizja naliczana jest jednak tylko do pewnego czasu, np. do upływu 3 lat od dnia zaciągnięcia kredytu. Niekiedy rozsądne może okazać się zaczekanie do tego momentu, by nadpłata nie została podtopiona zbędnymi kosztami.
  • Niewielka kwota nadpłaty.
    Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, lepiej zgromadzić większą kwotę do nadpłaty. W ten sposób wyraźniej odczujemy nie tylko zmniejszenie się odsetek, ale i znacznie obniżymy miesięczną ratę lub skrócimy okres kredytowania. Nadpłacanie na mniejsze sumy, rzędu kilku tysięcy złotych, nie ma sensu - kapitał do spłaty zmniejsza się nieznacznie, co powoduje też symboliczne zmiany w odsetkach i łącznej kwocie kredytu.
  • Niepewna sytuacja gospodarcza.
    W przypadku zawirowań gospodarczych, lepiej dwa razy zastanowić się nad tym, na co wydajemy swoje większe oszczędności. Niekiedy może okazać się, że lepiej zachować trochę gotówki na czarną godzinę, wstrzymując się z kierowaniem jej na nadpłatę kredytu na pewniejszy czas.

Co trzeba wiedzieć decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, warto jeszcze raz przestudiować warunki swojej umowy kredytowej. W ten sposób przypomnimy sobie dokładną wysokość kapitału do spłaty, wymiar opłat, czas kredytowania oraz ewentualne zasady w sprawie prowizji za nadpłatę. Informacje te pozwolą też oszacować, jaka kwota nadpłaty będzie potrzebna, aby uzyskać pożądaną różnicę w wysokości miesięcznej raty i kwocie odsetek do spłacenia. Warto pamiętać też, że nadpłata może mieć różną skalę opłacalności w przypadku kredyt