Rata balonowa: definicja, korzyści i różnice

Rata balonowa jest spłacana przez klienta przede wszystkim wtedy, gdy ten posiada kredyt samochodowy. Nie jest to jednak tradycyjna forma finansowania zakupu pojazdu. Specyfika tego rozwiązania polega na tym, że nowo nabytym autem cieszyć się może nawet klient, którego nie byłoby stać na spłatę standardowego zobowiązania.

Co to jest rata balonowa?

Rata balonowa posiada słuszną do jej charakterystyki nazwę, oo podobnie jak nadmuchany balon zwiększa się po pewnym czasie. W praktyce polega to na tym, że przez większość okresu kredytowania płacisz jedynie raty odsetkowe, które nie są zbyt wysokie, a dopiero ostatnia rata – wykupowa, spłaca kapitał i w związku z tym jest znacznie wyższa, niż pozostałe. Wcześniej kredytodawca najczęściej oczekuje wpłaty wkładu własnego w wysokości co najmniej 10% wartości przedmiotu transakcji. Potem czas, kiedy należy płacić niewielkie sumy, może być wykorzystany przez klienta na zgromadzenie kapitału na poczet ostatniej wpłaty. Gdyby jednak okazało się, że końcowa płatność przewyższa Twoje możliwości finansowe, pozostaje Ci wtedy sprzedaż przedmiotu i z tak pozyskanych pieniędzy, możesz spłacić resztę długu.

Pojęcie raty balonowej łączy się z rodzajem kredytu samochodowego, który także w nazwie ma przymiotnik balonowy. Jest to zobowiązanie celowe na zakup pojazdu, niezależnie od tego czy kupujesz pojazd jako klient indywidualny, czy biznesowy.

Z punktu widzenia kredytodawcy kredyt balonowy niesie ze sobą duże ryzyko, które rekompensowane jest większą marżą albo ewentualnie dodatkowym zabezpieczeniem, np. zastawem rejestrowym.

Jakie korzyści daje rata balonowa?

• Pozyskanie auta do celów prywatnych, zarobkowych bądź biznesowych,
• Niewielkie formalności,
• Niskie raty przez długi okres spłaty,
• Niewielki wydatek dla domowego budżetu,
• Możliwość wykupu pojazdu, jak i odsprzedania go dealerowi,
• Brak konieczności wnioskowania za pośrednictwem banki, można bezpośrednio u dealera.

Jakie wady ma rata balonowa?

• Stosunkowo duże koszty zobowiązana,
• Wysoka ostatnia rata wykupowa,
• Brak własności samochodu na rzecz klienta przez cały okres kredytowania,
• Do uzyskania kredytu potrzebna jest wysoka zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa.

Jak obliczyć ratę balonową?

Ratę balonową wyliczysz przy użyciu dwóch wzorów: pierwszy dla raty odsetkowej, a drugi dla raty balonowej. Wzór obliczania raty odsetkowej wygląda następująco:

R. odsetkowa = (kwota kredytu x oprocentowanie x liczba r. odsetkowych)/365

A oto wzór potrzeby do obliczenia raty wykupowej:

R. wykupowa = kwota kredytu + (k. kredytu x oprocentowanie x liczba r. wykupowych)/365

Zobacz, ile będą wynosić raty na poniższym przykładzie.

Przykład. Pani Maria ma firmę i chce na cele prowadzenia działalności kupić auto za 50 000 zł. Wnioskuje o kredyt balonowy. Kredytodawca wymaga wkładu własnego na poziomie 10%, czyli w tym przypadku 5000 zł. Zatem zobowiązanie zostanie udzielone na kwotę 45 000 zł. Okres spłaty wynosi 5 lat, a oprocentowanie stałe 11,09%. Rata odsetkowa wyniesie:

(45 000 zł x 0,1109 x 59)/365 = 806,68 zł

Natomiast rata wykupowa będzie wynosić:

45 000 zł + (45 000 zł x 0,1109 x 1)/365 = 45 013,67 zł

Pani Maria będzie płacić raty odsetkowe w wysokości 806,68 zł miesięcznie, natomiast ostatnia rata wyniesie 45 013,67 zł.

Kto udziela kredytów balonowych?

Podmiotami udzielającymi kredytów balonowych są najczęściej motobanki (zwane też bankami samochodowymi). Choć zdarza się, że dany dealer współpracuje z instytucją, która w ramach ich współpracy świadczy usługi finansowe. A czasami kredyt z ratą balonową jest dostępny jako oferta tradycyjnego banku.

Na polskim rynku takie rozwiązania finansowe oferują, m.in.:

• BNP Paribas,
• Cupra,
• Hyundai,
• Kia,
• Mazda,
• Santander Consumer Bank,
• Seat,
• Škoda,
• SsangYong,
• Toyota,
• Volkswagen.

I tak np. Volkswagen Bank finansuje swoje samochody, KIA za pośrednictwem BNP Paribas, a Santander Consumer Banku oferuje kredyt balonowy jako osobna instytucja.

Czy kredyt z ratą balonową to dobry pomysł?

Jest to dobry pomysł, jeśli interesują Cię początkowe niższe miesięczne raty, ale potrafisz też przewidzieć, że w przyszłości będzie Cię stać na większy wydatek. W przypadku kredytu balonowego musisz zgromadzić odpowiednie środki, byś podołał spłacie ostatniej raty, a to wszakże nawet kilkadziesiąt procent wartości pojazdu. Na pewno sporym plusem jest fakt, że w czasie kredytowania możesz korzystać z pojazdu, co nie tylko zwiększy Twoją mobilność w sensie ogólnym, ale i otworzy przed Tobą nowe możliwości zarobkowe, np. podróż do kontrahentów w celu zawarcia nowej współpracy czy odwiedzanie klientów w celu dokonania transakcji.

Kredyt z ratą balonową nie opłaca się natomiast osobom, które nie planują albo nie będą w stanie spłacić ostatniej raty i zakładają sprzedaż auta. Pomimo że płaciły one niskie raty, to jednak wykup pojazdu nie doszedł do skutku, a więc taki interes nie jest dla nich opłacalny. Wyobraź sobie, że płacąc kilkaset złotych miesięcznie przez 3 lata, łącznie wydałeś 15 000 zł, a koniec końców zostałeś bez samochodu. O wiele lepiej byłoby wcześniej wziąć kredyt na 15 000 zł i kupić używane auto, które prawdopodobnie posłużyłoby Ci jeszcze parę lat i byłbyś jego pełnoprawnym właścicielem.

Czym różni się kredyt z ratą balonową od normalnego kredytu samochodowego?

Kredyt balonowy różni się od tradycyjnego kredytu samochodowego:

1. Ratami. W standardowym kredycie samochodowym raty są równe albo malejące i każda z nich jest kapitałowo-odsetkowa. W kredycie balonowym większość rat jest bardzo niska, a dopiero ostatnia wysoka.
2. Uiszczeniem wkładu własnego. Kredytodawca udzielający kredytu z ratą balonową będzie wymagał od klienta wpłaty wkładu własnego. Przy zwykłym kredycie samochodowym nie zawsze jest to konieczne.
3. Okresem kredytowania. Kredyt samochodowy z równymi bądź malejącymi ratami może być spłacany nawet przez 10 lat. Kredyt balonowy obowiązuje przez znacznie krótszy okres, wynoszący maksymalnie 3-5 lat.
4. Prawem odsprzedaży. Zazwyczaj jest tak, że przy kredycie balonowym klient może odsprzedać pojazd dealerowi po okres kredytowania. Natomiast, kiedy skończy się zwykły kredyt samochodowy, to wówczas sprzedażą musisz się samodzielnie i znaleźć chętnego kupca.

Jaka jest alternatywa dla kredytu balonowego?

Zamiast kredytu z ratą balonową możesz zaciągnąć kredyt 50/50. Działa to w dość prosty sposób: na początku od razu płacisz 50% wartości zakupu, a pozostałe 50% po określonym czasie, często jest to 12 miesięcy. Jest to rozwiązanie dobre dla kogoś, kto posiada już znaczną część kapitału na zakup auta, jednakże do całości jeszcze mu sporo brakuje. Dzięki temu już możesz korzystać z pojazdu, a czas pozostały do drugiej płatności spożytkować na zebranie potrzebnych środków. Warto wspomnieć, że kredytodawca może pozwolić na rozłożenie późniejszej płatności na raty. Rzecz jasna, to jest także produkt finansowy, który posiada swoje oprocentowanie i prowizję, a więc wiąże się z kosztami.