Kredyt refinansowy: Definicja, Koszt, Wady i Zalety

Kredyt refinansowy jest rozwiązaniem, które pozwala uzyskać lepsze, tańsze warunki finansowania. Jest to odpowiedź na potrzeby współczesnych czasów, gdzie dynamicznie zmieniający się rynek sprawia, że produkty, które jeszcze kilka lat temu wydawały się atrakcyjne, dziś mają sporą konkurencję. W wielu przypadkach będzie to środek służący poprawie sytuacji finansowej klienta, ale nie wolno zapominać, że nie w każdej sytuacji taki krok będzie opłacalny.

Czym jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy to nic innego, jak zobowiązanie zaciągane w celu spłaty istniejącego już zobowiązania, oferujące klientowi korzystniejsze warunki kredytowania. Można pomyśleć, że jest to przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego i faktycznie – po realizacji całej operacji nie spłacasz już nic na rzecz banku A, w którym zaciągnąłeś wcześniejsze zobowiązanie, ale od teraz będziesz spłacać raty na rzecz banku B, który udzielił Ci kredytu refinansowego.

W praktyce wygląda to tak, że klient najpierw składa wniosek do banku o udzielenie kredytu refinansowego. Bank rozpatruje wniosek pozytywnie, a następnie wpłaca stosowną kwotę na rzecz dotychczasowego wierzyciela wnioskodawcy. Suma pieniędzy odpowiada całej wartości długu, który jeszcze pozostał klientowi do spłaty – można więc mówić tutaj o transakcji bezgotówkowej. Od tego momentu klient posiada nowy dług (tylko jeden, a nie dwa), który spłaca na rzecz nowego wierzyciela.

Przykład. Państwo Wieczorkowie zaciągnęli kredyt hipoteczny w 2014 roku w banku PKO BP i do spłaty pozostało im łącznie 314 286,79 zł. Umowa kończy im się w 2039 roku. Jako, że ze względu na wysokie stopy procentowe koszty zaczęły przytłaczać ich budżet domowy, postanowili wnioskować o kredyt refinansowy do mBanku. Jako, że zarówno Pan jak i Pani Wieczorek zarabiają dużo, toteż ich zdolność kredytowa jest dość wysoka. Oprócz sumy potrzebnej na spłatę długu, mogą oni liczyć na dodatkowe 50 000 zł. Przystają na takie warunki – umowa zostaje podpisana. mBank przelewa do PKO BP 314 286,79 zł i wypłaca Państwu Wieczorkom dodatkowe 50 000 zł. Od tej pory klienci spłacają nowe zobowiązanie na rzecz mBanku.

Jakie rodzaje zobowiązań można refinansować?

Refinansować możesz takie produkty jak:

1. Kredyt hipoteczny. Refinansowanie kredytu hipotecznego pomoże Ci spłacić zobowiązanie, dzięki któremu udało Ci się nabyć mieszkanie albo dom. W tym przypadku nowe zobowiązanie musi być zaciągnięte pod hipotekę – teraz zabezpieczenie hipoteczne będzie obowiązywało na rzecz nowego banku.
2. Kredyt gotówkowy. Praktyka pokazuje, że takie rozwiązanie sprawdza się przede wszystkim przy bardzo dużych kredytach gotówkowych, zaciąganych na długi okres. Jeżeli oprocentowanie nie jest zbyt korzystne, to refinansowanie może faktycznie uratować Twoje finanse.
3. Kredyt samochodowy. Klienci decydują się na refinansowanie kredytu samochodowego zwłaszcza wtedy, gdy chcą zmienić rodzaj rat – np. z balonowych na standardowe.
4. Kredyt firmowy. Takie wyjście leży w kręgu zainteresowań przedsiębiorców. Z całą pewnością rozpatrzą oni możliwość refinansowania kredytu inwestycyjnego, zwłaszcza takiego, którego koszty obsługi są bardzo wysokie.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

Koszty refinansowania różnego rodzaju zobowiązań gotówkowych są stosunkowo nieduże. Nieraz jest tak, że klient zapłaci jedynie prowizję, która może wynieść nawet mniej niż 1% całości zobowiązania (choć jej stawki są oczywiście uzależnione od polityki konkretnego banku). O wiele mniej korzystnie przedstawiają się koszty przy przenoszeniu kredytu mieszkaniowego. Tutaj należy przygotować się na takie wydatki i w takiej kwocie jak:

• 400 – 1000 zł za wycenę nieruchomości – rzeczoznawca musi na nowo wycenić nieruchomość, bo wcześniejsza wartość może okazać się nieaktualna, a jest to ważne, gdyż dom bądź mieszkanie stanowią zabezpieczenie spłaty zobowiązania,
• 300 zł za przeniesienie hipoteki – musi to nastąpić w sądzie, gdzie wykreślenie wpisu o hipotece z księgi wieczystej nieruchomości kosztować będzie 100 zł, a dodatkowe 200 zł zapłacisz za dokonanie wpisu na rzecz nowego wierzyciela,
• 200 – 300 zł za ubezpieczenie kredytu – jako klient zapłacisz składkę za ubezpieczenie nowego kredyt hipotecznego, lecz nie zapominaj, że chodzi tu o składkę płaconą rokrocznie.

To wszystko sprawia, że łączne koszty refinansowania kredytu hipotecznego mogą wynieść 1000 – 1600 zł, nie uwzględniając ewentualnej prowizji za refinansowanie kredytu.

Dla kogo dostępny jest kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy będzie dla Ciebie dostępny, jeżeli:

• aktualnie spłacasz zobowiązanie, które można refinansować,
• wykazujesz się odpowiednią zdolnością kredytową,
• masz pozytywną historię kredytową w BIK-u,
• poprawnie wypełnisz wniosek i dostarczysz bankowi niezbędne dokumenty.

Gdzie szukać kredytu refinansowego?

Oferty kredytów refinansowych są szeroko dostępne w bankach komercyjnych działających na polskim rynku. Bardzo kluczowe jest tutaj określenie celu zobowiązania, które dana instytucja Ci proponuje. Wczytaj się dokładnie w opis oferty, która Cię zainteresowała i zwróć uwagę, czy jest tam napisana informacja na temat tego, że środki z kredytu możesz przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań. Brak takiej adnotacji będzie oznaczał, że nie jest to kredyt refinansowy i w ten sposób nie zaspokoisz swojej potrzeby. Zanim jednak samodzielnie przystąpisz do wyszukiwania ofert, polecamy Ci skorzystać z internetowych porównywarek, gdzie znajdziesz atrakcyjne propozycje, a także sprawdzisz koszty. Możesz też skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym, który nie tylko pomoże Ci w wyborze adekwatnego produktu, ale też przeanalizuje dla Ciebie Twoją sytuację finansową i pomoże w zgromadzeniu odpowiedniej dokumentacji.

Jakie są zalety refinansowania kredytu?

Zalety refinansowania kredytu są następujące:

• mniejsze koszty zobowiązania,
• spłacone zobowiązanie w poprzednim banku,
• szansa na dodatkową gotówkę na dowolny cel,
• zmiana rodzaju rat – w przypadku kredytu samochodowego,
• poprawnie finansów przedsiębiorstwa – w przypadku kredytu firmowego.

Jakie są wady refinansowania kredytu?

Jeżeli zaś chodzi o wady kredytu refinansowego to należy wymienić takie z nich jak:

• duża liczba formalności,
• potencjalnie duże koszty dokonania takiej operacji (zwłaszcza przy kredycie hipoteczny),
• refinansowanie wymaga bardzo dobrej zdolności kredytowej.

Jak zrefinansować kredyt krok po kroku?

Możesz dokonać refinansowania kredytu postępując krok po kroku:

1. Wybierz ofertę. Przejrzyj dokładnie propozycje banków i skup się na tych, które proponują Ci faktycznie korzystniejsze warunki, niższe koszty niż ma Twoje dotychczasowe zobowiązanie.
2. Zgromadź dokumentację. Jeszcze zanim puścisz wniosek w ruch, koniecznie przygotuj sobie wszystkie dokumenty, które będą Ci potrzebne. W przypadku kredytu gotówkowego wystarczy dowód osobisty, dokumenty dochodowe oraz te, które dotyczą aktualnie spłacanego długu. Przy kredycie hipotecznym i firmowym dokumentacja będzie obszerniejsza – konieczne będą dokumenty dotyczące nieruchomości czy Twojej firmy.
3. Wypełnienie wniosku i podanie wszystkich danych. Możesz tego dokonać online albo podczas osobistego stawiennictwa w placówce banku.
4. Oczekiwanie na decyzję kredytową. Współcześnie bank poinformuje Cię o wydaniu decyzji najprawdopodobniej drogą mailową i SMS-ową.
5. Podpisanie umowy kredytowej. Teraz nowy bank spłaci Twój dług na rzecz poprzedniego wierzyciela, a Tobie pozostanie spłacać nowych kredyt na korzystniejszych warunkach.

Kiedy opłaca się refinansować kredyt?

Refinansowanie kredytu jest opłacalne wtedy, kiedy znajdziesz w innym, konkurencyjnym banku korzystną ofertę, w której przynajmniej jednym z możliwych celów finansowania będzie spłata poprzednich długów. Jednak sam fakt istnienia takiej możliwości w propozycji instytucji nie świadczy jeszcze o opłacalności. Zwróć koniecznie uwagę, czy np. oprocentowanie jest znacznie niższe niż w banku, w którym aktualnie spłacasz zadłużenie. Ważny jest także taki aspekt jak możliwy okres spłaty oraz opcja doboru dodatkowej gotówki (jeżeli masz taką potrzebę).

Kredyt refinansowy a konsolidacyjny: różnice

Kredyt konsolidacyjny różni się od refinansowego przede wszystkim liczbą zobowiązań, które wchodzą w grę. Kredyt refinansowy dotyczy tylko jednego produktu, zaś w przypadku kredytu konsolidacyjnego mówimy o co najmniej dwóch albo większej liczbie zobowiązań. Konsolidacja pozwala Ci połączyć w jedno kredyty gotówkowe, samochodowe, karty kredytowe, a nawet ujemne saldo na koncie, dzięki czemu otrzymasz jedną, dogodną ratę, wydłużony okres kredytowania, a oprócz tego możesz liczyć na dodatkową gotówkę (zależy to od oceny zdolności kredytowej). Natomiast refinansowanie, to – tak jak wspominaliśmy – przeniesienie kredytu z banku A do banku B.

Nie można też zapominać o tym, że konsolidacja niemal za każdym razem jest korzystna dla klienta – pozwala odciążyć comiesięczny budżet i spać spokojnie. Zaś w przypadku kredytu refinansowego oferta nie zawsze musi Ci służyć. Będzie tak tylko wtedy, jeśli natrafisz na korzystną propozycję konkurencyjnej instytucji. Dlatego też tak ważne jest, aby na bieżąco sprawdzać oferty banków, jeżeli chce się swój dług refinansować.

Czy można wybrać alternatywę dla kredytu refinansowego?

Tak, istnieją alternatywy dla kredytu refinansowego, z których możesz skorzystać, jeśli nie chcesz przenosić długu do innego banku. Takim rozwiązaniem może być np. renegocjacja warunków kredytowych. Wyższe wynagrodzenie, spłata innych, dotychczas ciążących na Tobie zobowiązań, ograniczenie comiesięcznych wydatków – to wszystko sprawia, że jako klient masz argumenty do tego, by rozpocząć negocjacje z dotychczasowym wierzycielem. Jeżeli instytucja dostrzeże, że rzeczywiście jako klient zyskałeś wyższy stopień wypłacalności, to wówczas może uznać, że spadło ryzyko kredytowe z Tobą związane. W takich sytuacjach możesz liczyć np. na obniżenie oprocentowania, co już pozwoli Ci zaoszczędzić sporo pieniędzy, a nie będzie wymagało tyle czasu i formalności co refinansowanie.

Inną propozycją jest wspomniana już wyżej konsolidacja, ale będzie ona dostępna dla Ciebie tylko wtedy, jeżeli masz co najmniej dwa albo więcej zobowiązań. W takiej sytuacji nawet niezbyt Ci się opłaca starać o refinansowanie jednego z kredytów, a poza tym szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji w tym zakresie mogą być dla Ciebie niższe. Wówczas najlepiej od razu zdecydować się na kredyt konsolidacyjny i cieszyć się z jednej, niższej raty.