Kalkulator RRSO

Decydując się na zobowiązanie finansowe w banku lub firmie pożyczkowej, w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na wysokość oprocentowania. Koszt odsetek z wnioskowanej kwoty kredytu lub pożyczki to jednak nie wszystko, co przyjdzie nam zapłacić. Jeśli chcemy poznać całkowitą cenę zobowiązania, a swój wybór oprzeć na obiektywnym wskaźniku — skupmy się na RRSO.

Kwota kredytu: Całkowity koszt kredytu (z odsetkami i opłatami): Okres kredytowania (w miesiącach):

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pozwala ocenić realne wydatki z tytułu podpisania umowy kredytowej lub pożyczkowej. Aby ją policzyć, możemy skorzystać ze skomplikowanego wzoru lub z prostego w obsłudze kalkulatora RRSO online. Ten drugi sposób na podstawie wprowadzonych przez nas danych, automatycznie dokona trudnych obliczeń i w kilka chwil poda gotowy wynik.

Poniżej dowiesz się jak najlepiej interpretować wartość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz w jaki sposób korzystać z kalkulatora RRSO.

Oferty kredytów gotówkowych

RRSO — co to?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wskaźnik określający całokształt kosztów, które poniesie świadczeniobiorca po zaciągnięciu zobowiązania finansowego. Pojęcie RRSO jest definiowane w polskim prawie Ustawą o kredycie konsumenckim, która określa je jako:

Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.[^]

Oprócz definicji RRSO ustawa zawiera także informacje o tym, co składa się na jego wartość.

Od czego zależy wysokość RRSO?

Współczynnik RRSO zawiera:

• nominalne oprocentowanie kredytu (to wysokość odsetek przedstawiona w skali jednego roku),
• prowizję,
• marżę,
• opłaty wynikające z rozpatrzenia wniosku czy też tzw. koszty przygotowawcze,
• ubezpieczenie (jeśli jest obligatoryjne),
• koszty dodatkowych usług,
• podatki.

Sprawdzając RRSO, możemy więc mieć pewność, że kredytodawca nie zaskoczy nas niespodziewaną opłatą dodatkową. Właściwie jedyne czego nie zawiera RRSO, to ewentualna cena taksy notarialnej w momencie nabywania nieruchomości z udziałem kapitału pochodzącego z kredytu hipotecznego.

Biorąc pod uwagę, że RRSO to parametr, na który składa się tak wiele danych, trzeba pamiętać, że nie tak łatwo samodzielnie go policzyć.

Jak oblicza się RRSO?

Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oblicza się na podstawie rozbudowanego, zaawansowanego wzoru matematycznego, który przedstawiamy poniżej.

Na szczęście tego typu obliczeń wcale nie musimy dokonywać sami. Po pierwsze dlatego, że w sieci istnieją kalkulatory RRSO online, które mogą zrobić to za nas, a po drugie — zgodnie ze wspomnianą tu już Ustawą o kredycie konsumenckim, wszystkie bankowe i pozabankowe oferty muszą zawierać z góry określoną wartość RRSO.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania — co trzeba o niej wiedzieć?

Zgodnie z prawem wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania musi znaleźć się w ofercie każdego kredytu czy pożyczki. Przedstawiona tam informacja na ten temat musi być też wyraźnie widoczna i jednoznaczna. Powyższy przepis dotyczy wszystkich reklam, ulotek, broszur czy jakichkolwiek materiałów marketingowych.

Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje przedstawienie potencjalnym świadczeniobiorcom wyliczonego RRSO, by nie musieli dokonywać kalkulacji samodzielnie oraz by zniwelować ryzyko pomyłki lub pominięcia jakichś opłat w zestawieniu.

Jednak jak mówi popularne powiedzenie — przezorny zawsze ubezpieczony, a więc podane przez bank czy firmę pożyczkową, informacje warto zweryfikować, o czym rozpiszemy się w dalszej części tekstu.

Pamiętaj:

porównanie RRSO wskazuje korzystniejsze finansowanie, tylko jeśli zestawiamy ze sobą produkty o podobnych lub nawet takich samych parametrach.

Czy rodzaj kredytu wpływa na wysokość RRSO?

Na rynku finansowym możemy wnioskować m.in. o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, pożyczkę pozabankową czy kartę kredytową — każdy z tych produktów jesteśmy w stanie uszeregować od najtańszego do najdroższego właśnie dzięki RRSO. Ale tylko wtedy, gdy porównamy te same produkty o identycznych okresach spłaty i rodzaju rat.

• Kredyty długoterminowe, w szczególności hipoteczne cechuje więcej kosztów, ale ich spłata jest na tyle mocno rozciągnięta w czasie, że RRSO jest z reguły bardzo niskie.
• W przypadku kredytu gotówkowego RRSO będzie wyższe niż to, które zobaczymy w ofercie finansowania hipotecznego. Niekoniecznie dlatego, że są to droższe produkty, ale przez wzgląd na fakt, że spłaca się je krócej.
• Z kolei chwilówki ze względu na miesięczny lub kilkumiesięczny okres spłaty mają prawie zawsze bardzo wysokie RRSO.

Jaka wysokość RRSO jest dobra?

Jeśli analizujemy dwie oferty o identycznych parametrach, kierujmy się zasadą, że im niższe RRSO, tym lepiej. Jeżeli jednak chcemy porównać, np. dwa kredyty gotówkowe z zupełnie różnym okresem trwania umowy, zwróćmy uwagę na:

• całkowitą kwotę do spłaty,
• koszt prowizji,
• oprocentowanie,
• opłaty dodatkowe.

Tak samo powinniśmy postąpić w przypadku sprawdzania ofert z różnym rodzajem rat. Równe raty "obniżają" RRSO. Natomiast raty malejące sprawiają, że wartość tego wskaźnika rośnie.

Najkorzystniejszym RRSO jest 0%. Jednak czy takie zobowiązania w ogóle istnieją? Tak! Na rynku istnieją darmowe warianty kredytów i pożyczek. Piszemy o nich na końcu artykułu.

Czy warto porównywać kredyty na podstawie RRSO?

RRSO to bardzo transparentna miara, która w analityczny i dokładny sposób pozwala zestawić ze sobą i porównać poszczególne zobowiązania pod kątem kosztów. Musimy tylko pamiętać, by analizowane oferty były bliźniaczo podobne pod kątem wszystkich parametrów.

Nie tylko kwota zobowiązania powinna być taka sama, ale także:

• okres spłaty kredytu,
• harmonogram spłaty,
• rodzaj rat (stałe lub malejące).

Efektywne i miarodajne porównywanie produktów finansowych to w praktyce najczęściej właśnie obliczanie RRSO kredytów, których zaciągnięcie rozważamy. I choć każda oferta zawiera taką kalkulację, warto je weryfikować na własną rękę. Najszybciej zrobimy to, korzystając z kalkulatora RRSO dostępnego w sieci.

Kalkulator RRSO — jak to działa?

Kalkulator RRSO wykorzystuje wzór na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i w zautomatyzowany sposób oblicza wynik. Po uzyskaniu od nas odpowiednich informacji podaje odpowiedź niemal natychmiast. Dzięki temu w prosty sposób możemy też sprawdzać, jak zmienia się wartość wskaźnika po modyfikacjach różnych parametrów kredytu lub pożyczki.

Aby skorzystać z kalkulatora RRSO, wystarczy jedynie wprowadzić właściwe dane w szczegółowo opisane pola.

Kalkulator RRSO online — jakie dane są potrzebne?

By obliczyć wskaźnik RRSO interesującego nas zobowiązania przy pomocy kalkulatora online, musimy podać:

• kwotę kredytu,
• okres kredytowania,
• oprocentowanie nominalne,
• koszt prowizji,
• rodzaj rat,
• ewentualne koszty dodatkowe.

Kalkulator RRSO — czy działa też dla chwilówek i pożyczek?

Wzór na obliczenie RRSO, na podstawie którego kalkulator podaje wynik, jest skonstruowany w sposób uniwersalny dla większości typów kredytów i pożyczek. Po wprowadzeniu odpowiednich danych otrzymasz prawidłowy wynik bez względu na to, czy weryfikujesz stopę oprocentowania produktu bankowego, chwilówki, czy pożyczki pozabankowej.

Jedynie w przypadku kredytu hipotecznego warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, który jest przystosowany do obliczania RRSO tego typu ofert. Będzie wymagał większej ilości informacji, ale poda dokładniejszą wartość.

Kredyt RRSO 0% - czy to możliwe?

Na koniec kilka słów o produktach z najniższym możliwym RRSO, czyli 0%. Tego typu oferty oznaczają faktyczny brak jakichkolwiek opłat. Kwota kredytu lub pożyczki zostaje spłacona na koniec czasu trwania umowy bez żadnych dodatkowych kosztów. Jeśli pożyczamy 3 000 zł — oddajemy 3 000 zł.

• Rynek bankowy nie obfituje w takie produkty. Jeśli się zdarzają - są rzadkością.
• Firmy pożyczkowe oferujące pozabankowe finansowanie posiadają z reguły pożyczkę z promocyjnym RRSO 0% dla wszystkich nowych klientów. Warunkiem otrzymania darmowej pożyczki jest zwykle brak wcześniejszej umowy z danym pożyczkodawcą, terminowa spłata oraz wybór kwoty z dostępnej puli (najczęściej do 3 000 zł).

Źródła:

[^1]: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf