Kredyt dla emeryta jest opcją możliwą do osiągnięcia, chociaż nie zawsze bank będzie skłonny wydać pozytywną decyzję kredytową. Zagadnienie jest o tyle szerokie, że możemy rozpatrywać wiele różnych rodzajów zobowiązań – kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny czy kredyt konsolidacyjny. Każdy z nich służy zaspokojeniu innych potrzeb, posiada swoje cechy charakterystyczne oraz określony współczynnik przyznawalności. Nie można też pomijać bardzo ważnego aspektu, jakim jest wiek klienta, co dla kredytodawcy będzie kluczowe przy ocenie zdolności kredytowej.
Czy istnieją specjalne kredyty dla emerytów?
Gdybyśmy pokusili się o znalezienie specjalnej oferty kredytowej, skierowanej stricte do takiej grupy klientów, którą są właśnie emeryci, to moglibyśmy się zawieść. Próżno bowiem oczekiwać od banku, iż ten zaproponuje produkt na preferencyjnych warunkach dla kredytobiorcy pobierającego świadczenie emerytalne. Jednak to nie oznacza, że emeryt jest w jakiś sposób wykluczony przez kredytodawców. Wręcz przeciwnie. Osoby starsze przechodzą przez procedury tak samo jak młodzi oraz są traktowani na takich samych zasadach.
Warto wiedzieć, że banki określają coś takiego, jak maksymalny wiek kredytobiorcy. Co to oznacza? Wbrew pozorom nie jest to wiek, do którego osiągnięcia klient może składać wniosek kredytowy. Jest to wiek, po którego osiągnięciu kredytobiorca spłaci w całości wcześniej zaciągnięte zobowiązanie. Kluczowe znaczenie ma tutaj okres kredytowania. Przykładowo, jeśli maksymalny wiek klienta w którymś banku wynosi 75 lat, a wnioskodawca chce wziąć kredyt gotówkowy na 10 lat, to najpóźniej powinien złożyć wniosek w dniu swoich 65 urodzin.
Kredyt dla emeryta 85 lat – czy to możliwe?
Wiemy już, że istnieje maksymalny wiek kredytobiorcy. Jeśli zatem klient ma 85 lat i chce zaciągnąć zobowiązanie, to powinien szukać takiego banku, gdzie max. wiek będzie wynosił 85 lat + czas spłaty zobowiązania. Musimy w tym miejscu lojalnie uprzedzić, że w niejednym przypadku kredyt dla osoby, która ma już za sobą 85 wiosen może być nieosiągalny. Banki, w których max. wiek wynosi 75-80 lat najpewniej rozpatrzą wniosek negatywnie.
Każdy, kto choć trochę orientuje się w tematyce finansowania bankowego wie, że kredytodawcy każdorazowo sprawdzają klientów pod kątem wypłacalności. W tym celu oceniają zdolność kredytową. W przypadku osób starszych głównym źródłem dochodu, na podstawie czego określona zostanie zdolność, jest świadczenie emerytalne. Może ono mieć różną wysokość. Jeśli emerytura jest sowita, to teoretycznie klient nie powinien mieć żadnych problemów w kwestii spłacania rat kredytu.
Co, jeśli wnioskodawca, mimo, że ma 85 lat, pobiera bardzo wysoką emeryturę? Czy to nie zwiększy jego szans w banku? Niekoniecznie. To właśnie wiek będzie kluczowy. Załóżmy, że o kredyt na taką samą kwotę i na taki sam okres wnioskuje w tym samym banku, ale oddzielnie dwóch panów – Pan Marek i Pan Bogdan. Pan Marek ma 85 lat i emeryturę wynoszącą 5000 zł. Pan Bogdan ma 65 lat i niedawno skończył pracę zawodową i zaczął pobierać świadczenie w wysokości 2500 zł. Mimo, że Pan Bogdan ma 2 razy mniejsze dochody niż Pan Marek, to jednak fakt, iż jest młodszy od Pana Marka o 20 lat powoduje, że to Pan Bogdan będzie miał większe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej z banku.
Czy wszystkie banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu gotówkowego przez emerytów?
Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu gotówkowego przez emeryta, to w znakomitej większości banków jest to możliwe. Trzeba jednak zawsze zwracać uwagę na max. wiek klienta. Praktyka pokazuje, że wielu kredytobiorców ustaliło maksymalny wiek na 70-75 lat, więc osoby, które są jeszcze starsze będą miały nikłe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Jednakże sam fakt, że ktoś zakończył pracę zawodową i w związku z tym zaczął pobierać emeryturę nie wpływa na to, jak bank popatrzy klienta. Liczy się wysokość źródła dochodu, jego stabilność oraz wiarygodność dłużnika w obliczu regulowania należności.
W którym banku emeryt i rencista znajdą najtańszy kredyt gotówkowy?
Można powiedzieć o kilku bankach na polskim rynku, które proponują korzystne rozwiązania dla emerytów:
- VeloBank – kredyt gotówkowy. W tym banku można się starać o kredyt nawet do 200 000 zł. Maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat. Dużym plusem jest fakt, że prowizja wynosi 0%. Emeryt może zaciągnąć kredyt gotówkowy w VeloBanku bardzo wygodnie – w 100% online, bez wychodzenia z domu.
- PKO BP – pożyczka gotówkowa. PKO BP proponuje zobowiązanie na kwotę od 1500 do nawet 300 000 zł. Spłata kredytu trwa od 2 do 24 miesięcy. Emeryt może dodatkowo ubezpieczyć kredyt gotówkowy, chociażby w razie wystąpienia poważniejszych problemów zdrowotnych.
- ING Bank Polski – pożyczka w ofercie specjalnej. Dostępna kwota kredytu to 1000 – 160 000 zł. Minimalny okres kredytowania wynosi 3 miesiące, natomiast maksymalny 10 lat. Kredyt jest przeznaczony na dowolny cel. Pieniądze można otrzymać bardzo szybko – nawet tego samego dnia, w którym został złożony wniosek.
- Bank Pocztowy – kredyt na szybkie wydatki. To zobowiązanie można zaciągnąć na okres od 3 miesięcy do nawet 10 lat. Kwota, o którą można się starać wynosi od 300 do 10 000 zł. Jest to korzystna oferta dla całkiem nowych klientów Banku Pocztowego.
Trzeba koniecznie nadmienić, że szukając kredytu gotówkowego w konkretnych bankach można natrafić także na oferty kredytu konsolidacyjnego. Jednak należy pamiętać, że takie zobowiązanie jest przeznaczone dla osób zadłużonych, a to już zupełnie inny temat.
Jakie warunki musi spełnić emeryt, aby otrzymać kredyt?
W pierwszej kolejności bank będzie chciał zweryfikować zdolność kredytową emeryta. Na ocenę klienta wpływ będą miały:
- wysokość świadczenia emerytalnego,
- stabilność źródła dochodu – emerytura jest uważana za stabilne źródło dochodu,
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
- liczba osób na utrzymaniu,
- wysokość comiesięcznych rat – jeśli emeryt aktualnie spłaca jakieś inne zobowiązania,
- wiek klienta.
Ponadto sprawdzona zostanie historia kredytowa wnioskodawcy w bazie BIK. Historia kredytowa może być pozytywna albo negatywna. Pozytywna informacja pojawia się w rejestrze wtedy, kiedy klient w przeszłości regularnie spłacał zobowiązania bez żadnych opóźnień. Natomiast negatywna informacja pojawi się, kiedy dłużnik nie wywiązywał się na czas ze zobowiązań – wystarczy wpis do bazy na wniosek wierzyciela, ale też zostaną odnotowane poważniejsze procedury, takie jak np. zajęcie komornicze.
Jeśli klient otrzyma dobrą ocenę zdolności kredytowej oraz jego historia kredytowa będzie pozytywna, to wówczas, jako emeryt ma spore szanse na zobowiązanie. A jeżeli zdolność kredytowa albo historia kredytowa będzie negatywna, wówczas klient otrzyma odpowiedź odmowną.
Kredyt dla emerytów bez ograniczeń wiekowych – gdzie ich szukać?
Jak już zdążyliśmy wspomnieć ograniczenia wiekowe są standardem w ofertach kredytowych banków. Próżno więc szukać na tym polu propozycji, która kompletnie nie uwzględniałaby wieku wnioskodawcy. Nie oznacza to jednak, że emeryt pozostaje na lodzie. Ratunkiem mogą okazać się pożyczki oferowane przez instytucje pozabankowe. Wprawdzie takie produkty są droższe, opiewają na mniejsze maksymalne kwoty oraz maja krótszy maksymalny okres spłaty niż kredyty bankowe, ale są za to o wiele bardziej dostępne dla emeryta. Można mieć 65, 70, 85 lat, a nawet więcej i z powodzeniem wnioskować o taką pożyczkę pozabankową.
Czy emeryt lub rencista mają szansę na kredyt hipoteczny?
W przypadku kredytu hipotecznego także duże znaczenie ma wiek. Emeryt, który ma 65 lat i wnioskuje o kredyt hipoteczny na 15 lat do banku, gdzie maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 80 lat, to wówczas ma szansę na tego typu zobowiązanie. Problematyczne może być to, w wielu bankach maksymalny wiek jest niższy, zaś kredyt hipoteczny często jest zaciągany przez klientów na 20-30 lat. Warto jednak pamiętać, że wnioskując z innymi osobami – małżonkiem albo dziećmi – zwiększamy nasze szanse na otrzymanie zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym.