Kredyt bez zaświadczeń

Masz niespodziewany wydatek i pilnie potrzebujesz gotówki, ale nie chcesz korzystać z szybkich i wysoko oprocentowanych chwilówek? Czy to oznacza, że czeka Cię masa formalności i kilkudniowe oczekiwanie na decyzję banku? Nic bardziej mylnego – banki również są w stanie zaproponować swoim klientom kredyty bez zaświadczeń. Jak to działa? Wyjaśniamy.

Kredyt bez zaświadczeń –  czy jest możliwy?

Banki od zawsze uchodzą za instytucje, które starannie weryfikują swoich potencjalnych kredytobiorców. Dlaczego zatem stale jesteśmy zasypywani hasłami reklamowymi typu ”kredyt bez zaświadczeń”? Czy można wobec tego być osobą bezrobotną i jednocześnie uzyskać kredyt lub pożyczkę gotówkową w banku?

Osoby, które korzystały z usług kredytowych, doskonale wiedzą o tym, że nie ma możliwości zaciągnięcia zobowiązania w banku, jeśli nie posiada się stałego źródła dochodu. W końcu dla kredytodawcy byłoby to zbyt duże ryzyko. Analizując zdolność kredytową, bank sprawdzi nie tylko to czy terminowo obsługujemy swoje zobowiązania, ale także informacje o zatrudnieniu, w tym przede wszystkim wysokość dochodów. Obowiązek takiej weryfikacji podyktowany jest przez prawo bankowe.

Czym jest i jak działa kredyt bez zaświadczeń?

Do tej pory bardzo często, można było spotkać się z koniecznością dostarczenia bankowi druku wypełnionego i podpisanego przez pracodawcę – zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Dokument ten zawierał takie informacje jak: dane zakładu pracy, rodzaj umowy, okres zatrudnienia, wysokość pensji, a także dane o ewentualnych zajęciach komorniczych. Na tego typu druk trzeba było czekać nawet kilka dni – w zależności od woli szefostwa lub dostępności osoby świadczącej usługi kadrowe.

Na szczęście banki powoli odchodzą od tej niewygodnej procedury i proponują klientom tak zwane kredyty bez zaświadczeń. Czy oznacza to, że nie weryfikują one faktu zatrudnienia wnioskujących? Niezupełnie. Określenie to odnosi się po prostu do przyspieszonej procedury, polegającej na zastąpieniu zaświadczenia wyciągiem z rachunku z ostatnich 3 lub 6 miesięcy. Jeżeli posiadamy konto osobiste w tej samej instytucji, w której wnioskujemy o kredyt, pobieranie takiego wyciągu może nawet nie być konieczne – kredyt gotówkowy udzielany jest na podstawie dostępu do historii naszych wpływów, w tym przelewów przychodzących od pracodawcy. Na tej podstawie bank weryfikuje zatem nasze dane dochodowe.

Kredyt bez zaświadczeń a zdolność kredytowa

Wiele osób spotykając się z hasłem ”kredyt bez zaświadczeń”, przypisuje mu błędną interpretację. Mylą one owe pojęcie z ”pożyczkami na sam dowód osobisty”, które często oferowane są przez firmy udzielające chwilówek. Sprawia to, że wiele osób bezrobotnych lub pracujących na czarno, kieruje swoje kroki do banków z nadzieją na uzyskanie korzystnej oferty pożyczkowej. Nic bardziej mylnego. Tak jak już wcześniej wspomnieliśmy, banki po prostu odciążają nas od całej procedury udowadniania wysokości miesięcznych wpływów i proces ten realizują w znacznie uproszczonej formie.

Równie starannie podchodzą one także do badania zdolności kredytowej poprzez złożenie zapytań do rejestrów, takich jak: Biuro Informacji Kredytowej, ERIF Biuro Informacji Gospodarczej, czy Krajowy Rejestr Długów. Zobligowane są do tego przepisami prawa, a także dbałością o własne interesy. Banki wykorzystują pozyskane informacje do oceny ryzyka kredytowego i określenia, czy potencjalny kredytobiorca jest wiarygodny w kontekście spłacania zobowiązań.

Osoby z pozytywną historią kredytową i stałym zatrudnieniem, mają bardzo duży dostęp do kredytów na korzystnych warunkach. Natomiast negatywna historia kredytowa może skutkować odmową udzielenia kredytu. Należy wziąć pod uwagę, że banki nie stosują zwykle taryfy ulgowej, tak jak robią to czasami firmy pozabankowe.

Kredyt bez zaświadczeń – jakie dokumenty potrzebne do złożenia wniosku?

Aby otrzymać kredyt gotówkowy w banku, trzeba spełnić kilka niezbędnych warunków. Po pierwsze, ważna jest pełnoletność i posiadanie aktualnego dokumentu tożsamości ze zdjęciem. W przypadku, gdy wnioskujemy o finansowanie w banku, w którym prowadzimy już swój rachunek, sytuacja jest znacznie uproszczona – bank posiada już nasze zweryfikowane dokumenty.

Klient starający się o kredyt w banku, musi posiadać także zdolność kredytową i wyrazić zgodę na weryfikację w bazach. Równie ważne będzie posiadanie stałego dochodu z akceptowalnych źródeł, na przykład umowy o pracę, umowy cywilno-prawnej, czy działalności gospodarczej. Jeśli natomiast chodzi o dokumenty, banki zazwyczaj wymagają wyciągu z konta osobistego za ostatnie kilka miesięcy lub bezpośredniego potwierdzenia wpływu wynagrodzenia, również ze wskazanego przedziału czasowego. Wszystkie te dokumenty można pobrać całkowicie online, w swojej bankowości internetowej.

Kredyt bez zaświadczeń – jakie są koszty?

Aby uzyskać dokładne informacje na temat kosztów kredytu bez zaświadczeń, należy skontaktować się z konkretnym bankiem, w którym zamierzamy złożyć wniosek. Nie musimy wcale zawężać swoich poszukiwań do banków, w których posiadamy rachunki. Ważny etap to porównanie dostępnych na rynku ofert. Trzeba przy tym pamiętać, aby zestawiać ze sobą kredyty gotówkowe uwzględniające takie same parametry.

Na tym etapie, wiele osób może zadać pytanie, czy dobrym pomysłem będzie złożenie wniosków w wielu bankach? Otóż nie do końca. Złożenie przez kilka banków zapytań do BIK w zbliżonym czasie, może skutkować obniżeniem naszego scoringu i tym samym wpłynąć na zdolność kredytową. Dużo mniej ryzykowne będzie zapoznanie się z dostępnymi w sieci zestawieniami i rankingami kredytów gotówkowych. Można dzięki temu łatwo porównać parametry takie jak:

  • prowizja za udzielenie kredytu;
  • koszty przygotowawcze;
  • oprocentowanie;
  • rzeczywista roczna stopa oprocentowania;
  • całkowita kwota kredytu;
  • maksymalny okres spłaty.

Porównanie takie pomoże szybko i skutecznie ocenić, która z ofert dostępnych na rynku jest najkorzystniejsza i najbardziej zbliżona do naszych oczekiwań. Na tym etapie dowiemy się także, który bank oferuje najbardziej uproszczone procedury wnioskowania.

Ważne jest również, aby dokładnie przeczytać umowę kredytową, zwracając uwagę na wszelkie dodatkowe opłaty i warunki związane z finansowaniem.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu bez zaświadczeń?

Oprocentowanie kredytu bez zaświadczeń może być bardzo zróżnicowane, a wpływ ma na to wiele czynników, w tym: rodzaj kredytu, kwota, okres spłaty, zdolność kredytowa wnioskodawcy i polityka danego banku. Czy samo oprocentowanie mówi nam o tym, ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Kredyty można porównywać pod różnym kątem, jednak pamiętać należy o tym, że elementy te nie odnoszą się do wszystkich aspektów związanych z kosztami kredytowania. Wskaźnikiem, który znacznie lepiej obrazuje atrakcyjność ofert, jest RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania. Integruje ona wszystkie składowe kosztów kredytu gotówkowego – oprocentowanie nominalne, prowizję, czy dodatkowe ubezpieczenie. Parametr ten da nam zatem informację, jaka jest całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów).

Skupiając się jednak na samym oprocentowaniu, przybliżymy oferty proponowane przez najpopularniejsze banki:

  • Alior Bank – 5,9%
  • Citi Bank handlowy – 7,19%
  • Bank BNP Paribas – 7,99%
  • ING Bank Śląski – 6,89%
  • Bank pekao – 6,00%
  • Santander Bank – 7,99%
  • PKO BP – 8,00%

Na tym etapie należy wyjaśnić jedną istotną rzecz – oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego nie zawsze będzie świadczyć o atrakcyjności oferty. Może się okazać, że pozostałe koszty finansowania są mało korzystne (na przykład prowizja). Wiele banków stosuje także politykę dodatkowego ubezpieczenia – na życie lub od utraty pracy.

Skąd zatem wiedzieć, że dana oferta jest skrojona na miarę naszych potrzeb, skoro tak wiele haseł reklamowych skupia się przede wszystkim na oprocentowaniu kredytów? Przyglądając się kredytom gotówkowym, należy bezwzględnie zwracać uwagę na RRSO. Informacja o jego wysokości mówi nam wprost o tym, jaki będzie całkowity koszt kredytu. Im z wyższą liczbą mamy do czynienia, tym dany kredyt będzie droższy. Podsumowując, może zdarzyć się tak, że kredyt z oprocentowaniem nominalnym 9% będzie całościowo tańszy, niż ten, który ma oprocentowanie 7%.

Należy jednak pamiętać, aby zawsze zestawiać ze sobą kredyty na taką samą kwotę i okres. RRSO najczęściej odnosi się do okresu 12 miesięcy, jednak zdarzają się sytuacje, w których mowa jest o 6.

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

W przypadku kredytów gotówkowych bez zaświadczeń banki oferują różne dostępne kwoty. Często są one kwestią indywidualną. Wpływ na proponowaną kwotę ma przede wszystkim wysokość dochodów, historia kredytowa, ale niekiedy także sektor zatrudnienia. Podczas udzielania kredytu bez zbędnych formalności, banki weryfikują wpływy od pracodawcy tylko na podstawie historii rachunku. Nie mają dostępu do zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, a więc nie są w stanie zweryfikować informacji, takich jak: data zatrudnienia, rodzaj umowy, czy czas obowiązywania umowy. To powoduje, że oferowane kwoty kredytów bez zaświadczeń mogą być znacznie niższe, niż te, które wymagają przedstawienia większej ilości dokumentów.

Kredyt bez zaświadczeń – jak wygląda cały proces wnioskowania?

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń, można zaciągnąć w bardzo łatwy i szybki sposób. Dostępna jest oczywiście forma tradycyjna, czyli w oddziale banku w obecności pracownika. Wówczas wszystkie dokumenty wypełnia się na miejscu.

Wśród klientów szukających ofert kredytów bez zaświadczeń, większość stanowią osoby chcące zaoszczędzić jednak czas. Mamy dla nich dobrą wiadomość – taki kredyt gotówkowy można otrzymać całkowicie zdalnie, bez wychodzenia z domu. Najszybciej odbędzie się to wówczas, gdy złożymy wniosek w banku, w którym posiadamy konto i na które regularnie wpływa nasze wynagrodzenie. Poniżej opisujemy poszczególne kroki.

  1. Po pierwsze, należy zalogować się do swojej bankowości internetowej lub do aplikacji mobilnej, wybrać polecenie składania wniosku kredytowego oraz ustawić oczekiwane parametry kredytu (ilość rat i kwotę). W przypadku wyboru takiego finansowania nie będzie konieczne nawet uzupełnianie danych. Bank posiada nasze zweryfikowane personalia i konieczne będzie jedynie zatwierdzenie ich aktualności. Po wysłaniu wniosku pozostanie jedynie oczekiwanie na odpowiedź banku.
  2. Jeśli wniosek zostanie zatwierdzony, otrzymasz spersonalizowaną ofertę kredytu gotówkowego. Na tym etapie będzie miało miejsce przesłanie przez bank harmonogramu spłaty.
  3. W celu akceptacji należy kliknąć odpowiednie zgody i zatwierdzić umowę pożyczki. Owa umowa stanowi zobowiązanie do spłaty w określonym terminie i ma dokładnie taką samą moc prawną jak dokument w wersji papierowej.
  4. Po podpisaniu umowy, środki z tytułu kredytu, zostaną przelane na rachunek bankowy. Zazwyczaj odbywa się to jeszcze w tym samym dniu roboczym.

Gdzie jest dostępny kredyt gotówkowy bez zaświadczeń? [lista banków z ofertami]

Kredyty gotówkowe bez zaświadczeń dostępne są dziś w większości banków. Jak wspomnieliśmy, wnioski można składać zarówno drogą stacjonarną, jak i internetową. Poniżej prezentujemy listę przykładowych banków wraz z uwzględnieniem maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego bez zaświadczeń.

  1. Bank Millennium – do 55 tys. zł dla nowych klientów i do 160 tys. zł. dla obecnych.
  2. Bank Pekao – do 150 tys. zł dla nowych klientów na podstawie historii rachunku i do 5 tys. zł na oświadczenie oraz do 200 tys. zł. dla obecnych.
  3. VeloBank – do 23 tys. zł dla nowych i obecnych klientów.
  4. BNP Paribas
    • do 5929,05 zł dla nowych klientów;
    • do 35574,30 zł. dla obecnych (jednokrotność miesięcznego przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw);
    • do 71148,6 zł (6-krotność miesięcznego przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – klienci z 6-miesięczną historią współpracy z BNP Paribas).
  5. Credit Agricole – do 3 tys. zł dla nowych i obecnych klientów.
  6. mBank – do 5 tys. zł dla nowych klientów i do 150 tys. zł. dla obecnych (lub do wysokości wyznaczonej przez bank zdolności kredytowej w ramach tzw. Limitu kredytowego.)
  7. SantanderConsumer Bank
    • do 5411,45 zł dla nowych klientów na podstawie historii rachunku i do 5 tys. zł na oświadczenie;
    • do 200 tys. zł. dla obecnych (dla klientów nieznanych lub bez co najmniej 6-cio miesięcznej historii współpracy kwota na deklarację to maksymalnie 1-krotność średniego dochodu);
    • do 32468, 70 zł (dla klientów z historią 6-cio miesięczną kwota na oświadczenie wynosi od 3-krotności do 6-krotności średniego dochodu, w zależności od oceny scoringowej);
    • do 64937,40 (dla klientów z historią 12–to miesięczną kwota na oświadczenie wynosi od 6-krotności do 12-krotności średniego dochodu, w zależności od oceny scoringowej klienta).

Kredyt bez zaświadczeń – dla kogo jest to dobre rozwiązanie?

Decydując się na kredyt bez zaświadczeń, należy mieć na uwadze, że nie jest to produkt dla osób, które szukają finansowania o obniżonym standardzie wymagań. Bank, niezależnie od tego, jaki przyjmie sposób weryfikacji klienta, nie zastosuje z pewnością łaskawszych metod oceny wniosku. Kredyt bez zaświadczeń to zwyczajne zobowiązanie bankowe, z tym że sama procedura jego zaciągnięcia jest dużo szybsza i wygodniejsza.

Jest to zatem idealne rozwiązanie dla osób zabieganych, które nie chcą stać w kolejkach w banku, a także tych, które chcą zachować dyskrecję i nie czują się komfortowo, prosząc pracodawcę o sporządzenie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, które jasno wskazuje chęć ubiegania się o kredyt.

O taki produkt mogą wnioskować zatem osoby, które posiadają stabilny dochód, dobrą historię w bazach i którym zależy na oszczędności cennego czasu.

Dla kogo kredyt bez zaświadczeń nie będzie dobrym rozwiązaniem?

Zaciągania kredytu gotówkowego powinny unikać przede wszystkim osoby niewypłacalne – z niskimi lub niestabilnymi dochodami, a także zadłużone. Wzięcie kredytu nie jest dobrym rozwiązaniem na uporanie się z zachwianą płynnością finansową.

Ograniczone do minimum formalności nie oznaczają też, że bank nie będzie dochodził spłaty zobowiązania w przypadku pojawienia się problemów. Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń zasadny jest tylko wówczas, gdy klient posiada pokrycie na terminowe regulowanie swoich rat.

Czy warto skorzystać z oferty kredytu bez zaświadczeń?

Decyzja o każdorazowym zaciąganiu kredytów gotówkowych powinna być dokładnie przemyślana. W przypadku gdy skorzystanie z finansowania jest niezbędne, kredyt gotówkowy online bez zaświadczeń będzie jednym z lepszych wyborów. Uproszczona procedura, minimum dokumentów potwierdzających dochód i szybki czas analizy wniosku, to czynniki, które zdecydowanie przemawiają na jego plus.

Minusem może być natomiast dość niska kwota dostępnego kredytu. Zazwyczaj nie przekracza ona kilkudziesięciu tys. zł, a w wybranych bankach jest to wręcz tylko kilka tysięcy. Tą formą finansowania mogą zatem nie być zainteresowane osoby poszukujące większego wsparcia. Zalecamy wówczas skorzystanie z tradycyjnej formy wnioskowania.