Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to szczególnie gorąca kwestia, gdy rosną koszty tego zobowiązania. By dostrzec zmniejszenie wysokości raty lub skrócenie okresu kredytowania, potrzeba jednak cierpliwości. Jak działa nadpłata kredytu, kiedy warto z niej skorzystać i jak jest ona opisana w umowie kredytowej?

Co to jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to wpłacenie przez posiadającego to zobowiązanie kwoty wyższej niż wysokość raty ustalonej w umie. Zwrócenie większej ilości kapitału w wyznaczonym czasie, powoduje, że szybciej pomniejszamy łączną kwotę kredytu do spłaty. Co za tym idzie, skraca się okres obłożony odsetkami, przez co łączny koszt kredytu się zmniejsza.

Bank jest w takiej sytuacji zobowiązany zaktualizować harmonogram spłaty, dokonując jednej z dwóch możliwych zmian. W zależności od preferencji można zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie miesięcznej raty. Na pierwszą opcję decydują się ci, którym zależy na szybszym wyjściu spod jarzma długoterminowego zobowiązania. Drudzy z kolei cenią odciążenie miesięcznego budżetu, chętnie płacąc mniej za kredyt hipoteczny tu i teraz.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Mechanizm, na jakim oparta jest nadpłata kredytu hipotecznego, jest uniwersalny i działa tak samo niezależnie od banku. Różnice pojawiają się dopiero na etapie formalności. Niektóre instytucje pozwalają na pełną automatyzację, nie wymagając specjalnych wniosków czy formularzy do wypełnienia.

Tak działa choćby ING Bank Śląski, który umożliwia regularne nadpłacanie zobowiązania przez aplikację mobilną, na żądanie i bez wniosków. Nie jest to jednak reguła, czego doskonałym przykładem jest Bank Millennium. Tam konieczne będzie sporządzenie wniosku o nadpłacenie kredytu hipotecznego, który wypełnić trzeba m.in. danymi o kredytobiorcy i samym kredycie. Niezależnie od sfery dokumentów, dalsze losy naszego kredytu po nadpłacie są takie same – zmniejszamy kwotę kredytu, obniżając ratę lub skracając okres spłaty.

Co daje nadpłata kredytu?

Nadpłata kredytu nie bez powodu cieszy się dużym zainteresowaniem wśród osób posiadających kredyt hipoteczny. Jest to najprostszy sposób na zmniejszenie generalnych obciążeń związanych z posiadanym zobowiązaniem. Co lepsze, to nadpłacający wybiera sposób, w jaki chce odczuć korzyści związane z nadpłatą.

  • Skrócenia okresu kredytowania.
    Kosztem otrzymania jak najlepszych warunków kredytu, często decydujemy się na jak najdłuższy okres spłaty. Dziś jest to średnio 30 lat, co może być przytłaczającą perspektywą. Nadpłata kredytu może w istotny sposób skrócić harmonogram w zależności od tego, jaką część kapitału uda nam się spłacić szybciej. Przy stabilnej sytuacji finansowej z perspektywami na zwiększanie zarobków lub bezpieczną przestrzeń na duże oszczędności, skracanie okresu kredytowania realnie przybliża wizję całkowitej spłaty, znacznie szybciej niż zakładaliśmy pierwotnie.
  • Zmniejszenie miesięcznej raty.
    U osób, które dopiero budują karierę zawodową lub obciążone są licznymi wydatkami, większą ulgę zapewnić może skłonienie się ku obniżeniu raty kredytu po nadpłacie. Już jedna większa zmiana harmonogramu na korzyść kredytobiorcy to kilkadziesiąt lub nawet kilkaset złotych oszczędności. Taki obrót spraw może ucieszyć też osoby remontujące lub urządzające swoje własne cztery kąty, przez co zyskują więcej środków na przyziemne wydatki. Czas kredytu pozostaje taki sam, ale nie kosztuje on nas miesięczne już tyle, co tuż po podpisaniu umowy z bankiem.

Ile można nadpłacić kredytu?

W sprawie kwoty nadpłaty kredytu panują dwie ważne zasady – im więcej, tym lepiej, a im więcej i częściej, tym leszcze lepiej. Konkretna wysokość lub ilość nadpłat kredytu pozostają oczywiście całkowicie w gestii kredytobiorcy. To on podejmuje decyzję, samemu wpływając na to, jak dużo zmieni się w harmonogramie spłaty. Z perspektywy czasu, kredyt hipoteczny bez wątpienia najlepiej nadpłacać regularnie i wielokrotnie. Zachowujemy w ten sposób równowagę pomiędzy stałym skracaniem okresu kredytowania lub zmniejszaniem raty, a przepustowością bieżących oszczędności.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

W ogólnym rozrachunku, nadpłata kredytu hipotecznego zawsze prowadzi do korzyści dla kredytobiorcy. Przynosi zmniejszenie się kapitału do spłaty i obniża całkowity koszt kredytu, odciążając budżet w krótkiej lub dalszej perspektywie. Przy świadomości tych korzyści, nie można zapominać jednak i o aspekcie kosztów. Przed upływem np. 3 lat od zawarcia umowy, niektóre banki mogą życzyć sobie prowizji. Jej wysokość naliczana jest w wymiarze procentowym (np. 3%) i może ona zniwelować skalę korzyści związanych z nadpłatą. Warto zorientować się w sprawie takich opłat jeszcze na etapie doboru oferty kredytowej – wiele banków bowiem z nich rezygnuje.

Chcesz obliczyć ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłacie kredytu? Skorzystaj z naszego kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego – jak zmieni się rata po nadpłacie?

Zastanawiając się nad dokonaniem nadpłaty kredytu hipotecznego, warto uprzednio przeprowadzić rozeznanie na temat skali korzyści. Pomoże w tym choćby kalkulator nadpłaty, za pomocą którego poznamy orientacyjny zakres zmniejszenia się odsetek. Upewnimy się też, czy przy obecnym stanie oszczędności z nadpłatą jest, czy też nie ma na co czekać. Przyjrzyjmy się przykładowej kalkulacji nadpłaty.

  • Kwota kredytu: 600 000 zł.
  • Czas trwania kredytu: 30 lat.
  • Oprocentowanie kredytu: 7%.
  • Wysokość raty: równa.
  • Skutek nadpłaty: obniżenie raty.
  • Typ nadpłaty: jednorazowa.

Przy takich warunkach kredytu, po upływie roku od zaciągnięcia zobowiązania wysokość kredytu do spłacenia spada do 594 429,45 zł. Rata wynosi 3991,81 zł, z czego kapitał to jedynie 524,31, a odsetki – 3467,51 zł. W przypadku nadpłaty na kwotę 10 000 złotych, parametry kredytu ulegają zmianie w następujący sposób.

  • Kwota pozostała do spłaty przed i po: 594 429,45 zł oraz 583 905,14 zł.
  • Wysokość raty przed i po: 3991,81 zł oraz 3924,60 zł.
  • Suma odsetek przed i po: 837 053, 29 zł oraz 823 663,26 zł.
  • Łączna oszczędność: 13 390,13 zł.

Decydując się na jednorazową nadpłatę kredytu hipotecznego kwotą 10 000 złotych rok po zawarciu umowy, zyskujemy łącznie prawie 13,4 tysiąca złotych, a rata spada o 67,21 zł. Warto pamiętać, że zmiany te zachodzą po zaledwie jednej operacji. Jeżeli nadpłaty dokonywać będziemy regularnie i na większe kwoty, suma korzyści z takich działań rosnąć może nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych oszczędności.

Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Najbardziej sprzyjającym okresem do nadpłaty kredytu hipotecznego są początkowe lata trwania zobowiązania. Wtedy spłacamy stosunkowo najmniej kapitału i najwięcej odsetek. Zmniejszając kapitał do spłaty, spada skala kosztów kredytu, co wyraźnie obniży szczególnie miesięczną ratę.

Warto pamiętać też o konieczności zgromadzenia większej sumy oszczędności, która powinna przekraczać pułap 10 tysięcy złotych. Przy mniejszych kwotach skala zmian będzie symboliczna, nieznacznie wpływając zarówno na spadek odsetek, jak i miesięcznej raty. Jeżeli zgromadzenie większej sumy oszczędności wymaga od nas czasu, lepiej poczekać z nadpłatą do zebrania większej kwoty.

Kiedy nie warto nadpłacać kredytu?

Nadpłata kredytu to pakiet obszernych korzyści, które jednak niekiedy może zniwelować nieodpowiedni czas na dokonanie takiej operacji. Które okoliczności powinny skłonić nas do wstrzymania się z nadpłatą lub dokonania jej w późniejszym terminie?

  • Opłaty dodatkowe.
    Niektóre banki mogą życzyć sobie dodatkowych opłat za dokonanie nadpłaty kredytu. Prowizja naliczana jest jednak tylko do pewnego czasu, np. do upływu 3 lat od dnia zaciągnięcia kredytu. Niekiedy rozsądne może okazać się zaczekanie do tego momentu, by nadpłata nie została podtopiona zbędnymi kosztami.
  • Niewielka kwota nadpłaty.
    Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, lepiej zgromadzić większą kwotę do nadpłaty. W ten sposób wyraźniej odczujemy nie tylko zmniejszenie się odsetek, ale i znacznie obniżymy miesięczną ratę lub skrócimy okres kredytowania. Nadpłacanie na mniejsze sumy, rzędu kilku tysięcy złotych, nie ma sensu – kapitał do spłaty zmniejsza się nieznacznie, co powoduje też symboliczne zmiany w odsetkach i łącznej kwocie kredytu.
  • Niepewna sytuacja gospodarcza.
    W przypadku zawirowań gospodarczych, lepiej dwa razy zastanowić się nad tym, na co wydajemy swoje większe oszczędności. Niekiedy może okazać się, że lepiej zachować trochę gotówki na czarną godzinę, wstrzymując się z kierowaniem jej na nadpłatę kredytu na pewniejszy czas.

Co trzeba wiedzieć decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, warto jeszcze raz przestudiować warunki swojej umowy kredytowej. W ten sposób przypomnimy sobie dokładną wysokość kapitału do spłaty, wymiar opłat, czas kredytowania oraz ewentualne zasady w sprawie prowizji za nadpłatę. Informacje te pozwolą też oszacować, jaka kwota nadpłaty będzie potrzebna, aby uzyskać pożądaną różnicę w wysokości miesięcznej raty i kwocie odsetek do spłacenia. Warto pamiętać też, że nadpłata może mieć różną skalę opłacalności w przypadku kredytów opartych na zmiennym oprocentowaniu.

Dodaj komentarz