Lokata terminowa to w praktyce jeden z najprostszych sposobów na oszczędzanie pieniędzy. Każda lokata opiewa na pewien określony procent, dzięki czemu klient może pomnożyć swój kapitał. Zdecydowanie najczęściej mamy do czynienia z takimi lokatami, których założenie wymaga wcześniej posiadania konta osobistego. Jednakże takie rozwiązanie nie zawsze jest klientowi na rękę. Dlatego też lokaty oszczędnościowe bez konta cieszą się na rynku dość sporym zainteresowaniem.

Najlepsze lokaty bez konta

Lokata bez konta – jak to działa?

Polacy chcą się zabezpieczać finansowo na różne sposoby, spośród których najpewniejszym wydaje się oszczędzanie. Istnieją różne szkoły pomnażania prywatnego kapitału, lecz bodaj najpowszechniejszą metodą jest korzystanie z produktów bankowych. Konto osobiste, na którym trzymamy pieniądze i poprzez które dokonujemy transakcji to osobna sprawa. Gdy chcemy realnie zaoszczędzić, to wówczas sięgamy po lokatę terminową.

Lokata jest produktem, na którym gromadzimy pieniądze na określony czas. Może to być zaledwie 1 miesiąc, 3 miesiące, pół roku, ale zdarzają się też lokaty trwające przez 2-3 lata. Przez ten czas klientowi przybywa kapitału według oprocentowania lokaty, przy czym zysk jest liczony od wartości środków, które klient wpłacił na lokatę. Jednakże nie uzyskamy nigdy 100% odsetek. Należy od nich odprowadzić podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki, który wynosi 19%.

Lokata bez konta spełnia powyższą definicję, ale oprócz tego jest produktem, który nie wymaga od klienta, by ten posiadał dodatkowo rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w banku, w którym lokata jest zakładana. W praktyce oznacza to, że jeżeli oferta konkretnego banku Cię zainteresowała, to zakładasz tam lokatę bez konieczności otwierania dodatkowego konta.

Warto wiedzieć, że pieniądze zgromadzone na lokacie są objęte gwarancją przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 euro (przeliczane na złotówki po aktualnym kursie walut).

Oprocentowanie lokat bankowych bez konta

Niejeden obserwator rynku bankowego zauważył w ostatnim czasie, jak zmienia się oprocentowanie lokaty w wielu polskich bankach. Najpierw wzrosło ono znacząco, osiągając pułap nawet do 9%, a potem spadło – obecnie często są to okolice 5-6%. Skąd takie zmiany? Otóż na oprocentowanie lokat bankowych wpływ ma kilka czynników:

  1. Stopy procentowe NBP. Kluczowe znaczenie ma tutaj stopa lombardowa. Na jej podstawie wyliczane jest maksymalne oprocentowanie kredytów, jakich NBP udziela bankom komercyjnym. Banki, widząc, że taka droga ich finansowania drożeje mogą zacząć zabiegać o środki klientów. W związku z tym, aby zachęcić jak najwięcej osób do wpłat środków na depozyty banki mogą zaproponować wyższe oprocentowanie. Im wyższa stopa lombardowa, tym wyższy może być zysk na lokacie.
  2. Okres trwania lokaty. Co do zasady im dłużej trwa lokata, tym korzystniejsze jest oprocentowanie. Bank niejako chce nagrodzić klienta za to, że ten zdecydował się przekazać swoje pieniądze na dłuższy czas. W praktyce często więc bywa, że np. lokata roczna przyniesie więcej zysku niż 3-miesięczna.
  3. Kwota zgromadzona na lokacie. Może tak być (ale nie musi), że bank zaproponuje preferencyjne warunki lokaty tym klientom, którzy zdecydują się wpłacić większe sumy.
  4. Oferty promocyjne. Bank musi dbać o to, aby terminowo regulować swoje zobowiązania. Wobec tego musi zachowywać płynność. Pomocne w tym może być przyciąganie nowych klientów właśnie poprzez promocyjne oferty lokat, gdzie chociażby oprocentowanie będzie wyższe niż w standardowej wersji produktu.

Decyzją Rady Polityki Pieniężnej stopy procentowe NBP uległy obniżeniu we wrześniu i październiku 2023 roku. Wobec tego również spadło oprocentowanie na lokatach.

Najlepsze lokaty – jak czytać ranking lokat bankowych?

Jeśli sięgniesz do rankingu lokat bankowych bez konta, to wówczas zwróć uwagę przede wszystkim na wartość oprocentowania oraz na okres, na jaki obowiązuje lokata. To przede wszystkim od tego będzie zależało, ile finalnie zarobisz. Ważne jest również to, jak dużo pieniędzy możesz wpłacić. Przejrzeliśmy aktualne oferty rynkowe i sporządziliśmy ranking, dzięki któremu znajdziesz najlepsze lokaty bankowe bez konta.

Inbank – Lokata Na Start

Jedną z najkorzystniejszych ofert posiada Inbank, gdzie lokata prezentuje się następująco:

  • oprocentowanie: 6,75%,
  • okres trwania lokaty: 3 mies.,
  • kwota na lokacie: do 50 000 zł,
  • informacje dodatkowe: oferta skierowana do nowych klientów.

Największym plusem tej lokaty jest niewątpliwie wysokie oprocentowanie stałe.

VeloBank – Lokata na Nowe Środki

Bardzo duże możliwości i sporty wybór daje oferta VeloBanku, która wygląda w ten sposób:

  • oprocentowanie: 5,00 – 6,00%,
  • okres trwania lokaty: 2 – 6 mies.,
  • kwota na lokacie: do 150 000 zł,
  • informacje dodatkowe: lokatę mogą założyć zarówno stali jak i nowy klienci.

W VeloBanku sam zdecydujesz na jaki okres chcesz przeznaczyć środki na lokatę.

Santander Consumer Bank – Lokata online Nowe Środki

Jeśli chcesz przeznaczyć naprawdę sporą sumę pieniężną na lokatę, to koniecznie sprawdź produkt od Santander Consumer Bank, który wygląda jak poniżej:

  • oprocentowanie: 4,5 – 5%,
  • okres trwania lokaty: 1 – 36 mies.,
  • kwota na lokacie: do 400 000 zł,
  • informacje dodatkowe: jest to lokata odnawialna.

Z całą pewnością jest to propozycja bardzo dobra dla klientów, którzy są zainteresowani inwestowaniem sporego kapitału w dłuższej perspektywie czasowej.

Santander Bank Polska – Lokata Mobilna

Również Santander Bank Polska przygotował ofertę, dzięki której można realnie pomnożyć swój majątek:

  • oprocentowanie: 3,5 – 5%,
  • okres trwania lokaty: 3 – 12 mies.,
  • kwota na lokacie: do 1 000 000 zł,
  • informacje dodatkowe: można ją założyć za pomocą aplikacji mobilnej.

Przy tej lokacie trzeba założyć konto w banku, ale można otrzymać w związku z tym premię, nawet do 650 zł.

Lokaty bankowe bez konta – na jaki okres?

Na podstawie powyższego rankingu możemy śmiało powiedzieć, że czas trwania lokaty jest różny, co jest zgodne z tym, co wcześniej opisywaliśmy. Najkrócej można trzymać środki na lokacie przez miesiąc. Bardzo popularnymi produktami są lokaty na 3, 6 miesięcy oraz roczne, zaś rekordziści dochodzą nawet do 3 lat. Jednakże w przypadku lokaty odnawialnej, po zakończeniu jej okresu trwania możesz znów przeznaczyć środki na cele oszczędnościowe. Teoretycznie można więc trzymać pieniądze na lokacie przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat.

Jak założyć lokatę bankową? Krok po kroku i online

Lokata bez zakładania konta osobistego w banku jest bardzo prosta w obsłudze. Aby zacząć oszczędzać w ten sposób wykonaj następujące kroki:

  1. Zaloguj się do bankowości elektronicznej. Możesz to zrobić poprzez bankowość internetową albo za pomocą aplikacji mobilnej. Korzystaj tylko z aplikacji ze sprawdzonych źródeł – Google Play, App Store czy App Gallery.
  2. Wybierz okres trwania lokaty. Niektóre banki oferują lokaty na różny okres, dlatego też dobrze przemyśl, na jak długo chcesz oszczędzać. Pamiętaj, że zerwanie lokaty przed terminem grozi utratą całych odsetek.
  3. Złóż wniosek do banku. Musisz podać swoje dane osobowe oraz wskazać, który konkretnie produkt Cię interesuje.
  4. Wpłać pieniądze. Pamiętaj, że maksymalna dostępna kwota zawsze będzie uwzględniona w ofercie.

Gotowe! Teraz nie pozostaje Ci już nic innego, jak czekać na zysk.

Jak obliczyć zysk z lokaty bankowej?

Wszystko zależy od tego, ile wynosi oprocentowanie lokaty, na jak długo założona została lokata oraz co jaki czas następuje kapitalizacja odsetek. Najprostszy przykład to lokata 1-miesięczna. Jeśli jej oprocentowanie wynosi 5%, to wówczas musisz obliczyć 5% z kwoty X, którą wpłaciłeś, a następnie pomniejszyć wynik o 19% – podatek Belki. Wówczas otrzymasz wartość czystego zysku. W innych przypadkach obliczanie lokat może być bardziej skomplikowane, dlatego też warto skorzystać z darmowego narzędzia jakim jest kalkulator lokat.

Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego?

Konto oszczędnościowe ma zdecydowanie niższe oprocentowanie od lokaty, często wynoszące zaledwie 1% w skali roku. Jednakże jako klient możesz korzystać z pieniędzy zgromadzonych na koncie oszczędnościowym bez żadnych ograniczeń czasowych. Wpłacasz i wypłacasz środki, kiedy masz taką potrzebę. W przypadku lokaty nie masz możliwość wpłacenia dodatkowego kapitału w trakcie okresu trwania, a jeśli zdecydujesz się na wypłatę pieniędzy przed upływem tego okresu, to stracisz wszystkie odsetki.