Wnioskowałeś o kredyt, ale bank odmówił Ci udzielenia zobowiązania? Zastanawiasz się, dlaczego tak się stało, a także co zrobić w przypadku otrzymania negatywnej decyzji kredytowej banku? Wyjaśniamy!
5 najczęstszych powodów odmowy kredytu
Odmowa kredytu oznacza, że bank nie udzieli Ci finansowania, o które wnioskowałeś. Może być tak, że otrzymasz całkowitą odmowę kredytu, albo połowiczną – oznacza ona, że możesz otrzymać zobowiązanie, ale w niższej kwocie niż ta, o którą wnioskowałeś. Warto pamiętać, że zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego, który zawierasz na dłuższy okres i wyższą kwotę, bank musi być pewny, że poradzisz sobie z zobowiązaniem. Dlatego częściej możesz spotkać się z decyzją odmowną. Oto najczęstsze powody, dla których bank może Ci odmówić udzielenia kredytu.
1. Niska zdolność kredytowa
Możesz mieć za niską zdolność kredytową lub nie mieć jej w ogóle. Wtedy bank nie udzieli Ci zobowiązania. Niska zdolność to zwykle główny powód, przez który możesz nie dostać kredytu hipotecznego. Przeprowadzając ocenę zdolności kredytowej, bank może stwierdzić, że nie stać Cię na zobowiązanie i nie poradzisz sobie z jego spłatą. Dzieje się tak, gdy zdolność jest zbyt niska, np. masz za niskie dochody, albo inne zobowiązania kredytowe, które zmniejszają Twoje możliwości finansowe.
Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, m.in.: Twoje zarobki, ich źródło, czyli czy pochodzą z umowy o pracę, umowy zlecenia, wydatki, inne zobowiązania finansowe, a także liczba osób na utrzymaniu. Dlatego, jeśli rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego, warto zawczasu pomyśleć o swojej zdolności kredytowej i ją poprawić.
2. Negatywna historia kredytowa
Negatywna historia w BIK (tzw. negatywny scoring BIK) to kolejny powód odmowy kredytu, ponieważ wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem. Jeśli masz lub kiedyś miałeś opóźnienia w spłacie innych zobowiązań, to wpłyną one na Twoją historię kredytową.
Tak samo dzieje się w sytuacji, gdy nie masz żadnej historii kredytowej. Dlaczego? Bank nie jest w stanie ocenić, jakim jesteś kredytobiorcą: czy będziesz wywiązywał się ze spłaty zobowiązania terminowo, czy też nie. Dlatego przed wnioskowaniem o większy kredyt, np. o kredyt hipoteczny, warto zadbać o swoją historię w BIK, np. wziąć jakąś rzecz na raty i spłacić wcześniejsze zobowiązania. Budując pozytywną historię kredytową, zwiększasz szanse na otrzymanie finansowania.
3. Niewystarczające dochody
Jeśli Twoje dochody są za niskie, to niestety często instytucje odmawiają udzielenia kredytu. Kredytodawca zawsze przed udzieleniem finansowania sprawdza na podstawie przychodów i szacowanych wydatków oraz zobowiązań, czy klient będzie w stanie poradzić sobie ze spłatą zadłużenia. Jeśli Twoje dochody są niewystarczające, a po odjęciu innych wydatków zostaje Ci niewiele wolnych środków, to możesz mieć otrzymać decyzję odmowną.
4. Brak stałego zatrudnienia
Bank sprawdza też to, jakie jest źródło Twoich dochodów. Najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, zwłaszcza w przypadku długoterminowego zobowiązania. Takie stałe źródło dochodów stanowi pewne zabezpieczenie dla banku. A Ty możesz pozwolić sobie na kredyt, ponieważ nie stracisz nagle źródła dochodów, bo stosunek pracy jest ciągły.
Jeżeli nie masz umowy o pracę na czas nieokreślony, ale możesz wykazać ciągłość zatrudnienia w dłuższym czasie, masz stabilne źródło dochodu, to również będziesz dobrze oceniany przez bank.
Z kolei wszelkie umowy o pracę na czas próbny, czy też krótkoterminowe umowy zlecenie, o dzieło mogą powodować odmowną decyzję banku. Dla kredytodawcy nie jest to stabilne źródło dochodów, gdyż umowa zaraz się skończy i możesz nie mieć z czego spłacać zobowiązania. Dodatkowo niektóre banki nie akceptują umów cywilnoprawnych lub przyjmują tylko część ich wartości do wyliczania zdolności kredytowej.
Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą również mają pod górkę. Aby wnioskować o kredyt, muszą prowadzić firmę przez minimum 1 rok.
5. Wysoki poziom zadłużenia
Masz kilka kredytów? A może brałeś zakupy na raty i masz kartę kredytową? To wszystko wpływa na Twój poziom wskaźników DtI lub DStI. Pokazują one stosunek wszystkich Twoich zobowiązań w odniesieniu do przychodów. Nie powinien on przekraczać 40%, jeśli np. chcesz starać się o kredyt hipoteczny. Jeśli wskaźnik sumy Twoich zobowiązań w stosunku do dochodów przekracza 50-60%, bank zapewne odrzuci Twój wniosek.
Jak uniknąć odmowy udzielenia kredytu?
Jeśli myślisz o wzięciu zobowiązania, to warto zawczasu pomyśleć o swojej zdolności kredytowej. A gdy jeszcze nie posiadasz żadnej historii kredytowej, to wystarczy, że weźmiesz jakiś niedrogi sprzęt na raty i zaczniesz go regularnie spłacać. Możesz też zawnioskować o kartę kredytową lub limit w koncie. W ten sposób zaczniesz budować swoją pozytywną historię kredytową i zyskasz wiarygodność w oczach instytucji.
Z kolei, gdy masz już jakieś inne zobowiązania, to warto spłacić ich część, aby Twój wskaźnik zadłużenia nie był zbyt wysoki.
Odmowa udzielenia kredytu może też wynikać z tego, że wniosek o kredyt ma błędy, lub brakuje w nim dokładnych danych. Częste pomyłki pojawiają się przy wyliczaniu wydatków i osób na utrzymaniu.
Możesz dostać odmowną decyzję kredytową także wtedy, kiedy złożysz kilka wniosków o kredyt w różnych bankach jednocześnie. Każdy wniosek wiąże się ze sprawdzeniem BIK, dlatego jeśli takich zapytań jest dużo w krótkim czasie, bank może odmówić udzielenia kredytu.
Co zrobić, gdy bank nadal odrzuca wniosek o kredyt?
Twój wniosek kredytowy został odrzucony? Warto poprosić bank o wyjaśnienie, z jakiego powodu nie uzyskałeś finansowania. To dobry punkt wyjścia do tego, aby w przyszłości zwiększyć swoje szanse na kredyt. Może okazać się bowiem, że wystarczy zmienić warunki kredytu, albo poszukać współkredytobiorcy.
Dobrym rozwiązaniem jest rozmowa z doradcą kredytowym. Pomoże on ocenić Twoją zdolność kredytową, wskaże ewentualne obszary do poprawy, pomoże z doborem informacji do wniosku kredytowego, a także wyborem najlepszej oferty kredytowej.
Warto pamiętać, że jeśli otrzymasz decyzję odmowną z banku, to zawsze możesz skorzystać z oferty firm pożyczkowych. Podmioty te dużo elastyczniej podchodzą do różnych wskaźników branych pod uwagę podczas analizowania wniosku kredytowego, jak zdolność kredytowa czy forma zatrudnienia. Dzięki temu łatwiej uzyskasz tam pomoc, nawet mimo odmowy udzielenia kredytu w banku.
