Finansowanie faktur z odroczonym terminem płatności może być realizowane przez faktora bankowego albo pozabankowego. Dzięki temu mamy na rynku bardzo duży wybór usług faktoringowych. Przedsiębiorcy mogą przebierać w ofertach i znaleźć takie rozwiązanie, które będzie adekwatną odpowiedzią do ich konkretnych potrzeb. Niestety, nie raz i nie dwa jest tak, że trudno podjąć decyzję. Dlatego warto poznać zarówno faktoring bankowy i pozabankowy, aby czuć się swobodnie, patrząc na dane propozycje.
Czym jest faktoring bankowy?
Usługa faktoringu bankowego samą swoją nazwą sugeruje, że to bank będzie występował w roli faktora. Nie jest to jednak takie proste. Cała procedura opiera się na tym, że bank zleca usługę finansowania faktur z długim terminem płatności innym spółkom, które wykorzystują do tego celu kapitał bankowy. Jednak nic nie dzieje się bez wiedzy banku. Instytucja wie, kiedy zgłasza się do niej faktorant i dba o to, by klient zawsze został zweryfikowany.
Faktoring bankowy ma to do siebie, że za swój target obiera klientów z różnych branż. Bank, oprócz kredytów, karty kredytowych czy rachunków firmowych bądź lokat proponuje nam także skorzystanie z usługi faktoringu, co może być bardzo wygodne na stałego klienta, a nawet korzystniejsze niż u innego faktora (niektóre banki dla swoich klientów są w stanie obniżyć koszty).
Skoro o kosztach już mowa, to warto zaznaczyć, że faktoring bankowy jest zazwyczaj tańszy niż faktoring pozabankowy. Jest tak dlatego, że banki dysponują znacznie większym kapitałem niż firmy faktoringowe, a korzystanie z kapitału bankowego jest w praktyce tańsze niż z kapitału prywatnego. Niskie koszty, a nawet brak niektórych prowizji powoduje, że przedsiębiorca w pierwszej kolejności zainteresuje się faktoringiem w banku.
Jednak faktoring bankowy ma też swój dość spory minus. Jest on bowiem o wiele trudniej dostępny niż faktoring pozabankowy. Instytucja bardzo starannie weryfikuje sytuację finansową potencjalnego faktoranta oraz patrzy uważnie na to, czy jego historia kredytowa jest nienaganna. Konieczny jest także odpowiednio długi staż działalności na rynku.
W praktyce faktoring bankowy przebiega w następujących krokach:
- przedsiębiorca wystawia kontrahentowi fakturę VAT z odroczonym terminem płatności,
- przedsiębiorca zgłasza się do banku i przedstawia fakturę VAT,
- bank bada sytuację finansową firmy i jej historię kredytową,
- bank zleca oddelegowanej spółce sfinansowanie zaliczki dla faktoranta o wartości 80-90% faktury, pomniejszoną o koszty usługi,
- faktor czeka na płatność od kontrahenta,
- faktor wypłaca faktorantowi pozostałe 10-20% wartości faktury.
Jeżeli chodzi o polski rynek bankowy, to usługę faktoringu znajdziesz w następujących instytucjach:
- PKO BP,
- mBank,
- Santander Bank Polska,
- BNP Paribas,
- ING Bank Śląski,
- Bank Pekao S.A.,
- Millennium Bank,
- Credit Agricole.
Dzięki faktoringowi bankowemu możesz zachować płynność finansową firmy lub wykorzystać środki na rozwój przedsiębiorstwa, a ewentualne ściąganie należności od kontrahenta pozostawić bankowi.
Czym jest faktoring pozabankowy?
Faktoring pozabankowy jest świadczony przez firmy faktoringowe, wyspecjalizowane w tym sektorze, korzystające ze swojego zakładowego kapitału. Proces technicznie odbywa się podobnie jak przy faktoringu bankowym: faktorant wystawia fakturę – faktor wykupuje fakturę i wpłaca zaliczkę – kontrahent opłaca fakturę – faktor przekazuje pozostałą kwotę faktorantowi. Jednakże to wcale nie oznacza, że obie usługi we wszystkich aspektach są identyczne.
Faktoring pozabankowy jest o wiele bardziej dostępny niż bankowy. Skorzystać z niego mogą nie tylko duże spółki i korporacje, ale też mniejsze podmioty, średnie i małe firmy, a nawet mikroprzedsiębiorcy. Jednakże koszty usługi będą tutaj wyższe niż w przypadku banku. Faktor zazwyczaj nalicza prowizję przygotowawczą, prowizję faktoringową oraz odsetki. Im dłuższy termin płatności faktury, tym usługa świadczona jest przez dłuższy okres, a co za tym idzie – koszty są większe.
Na polskim rynku faktoring pozabankowy jest świadczony przez takie podmioty jak:
- eFaktor,
- Ifis Finance,
- FaktorOne,
- Faktoria,
- PragmaGo,
- Finea,
- Finiata,
- NFG.
Warto dodać, że w dzisiejszych czasach usługi faktoringowe w dużej mierze są świadczone przez internet. Dzięki temu przedsiębiorca może załatwić swoje sprawy bez wychodzenia z domu. Takie finansowanie faktur online jest już dominujące w mikrofaktoringu.
Faktoring bankowy a pozabankowy: Różnice
Faktoring bankowy i pozabankowy różnią się na wielu płaszczyznach, co należy wyróżnić w sposób następujący:
- Koszty. Ze względu na zasobność i koszt operowania kapitałem banki oferują tańsze usługi niż firmy faktoringowe. Pamiętaj jednak, że ostateczna wysokość opłat będzie zależała od wielu innych czynników, takich jak Twój staż na rynku, ilość faktur przekazana faktorowi, historia kredytowa firmy jak i jej aktualna kondycja finansowa.
- Dostępność. Faktoring z banku dostępny jest praktycznie tylko dla najsolidniejszych i sprawdzonych na rynku graczy. Natomiast faktoringiem pozabankowym cieszyć się mogą również firmy z relatywnie niskimi obrotami i mikroprzedsiębiorcy.
- Weryfikacja klienta. Bank dokładnie sprawdzi, czy przedsiębiorca jest wypłacalny. Zajrzy także do BIK-u. Firma faktoringowa podchodzi bardziej liberalnie do tych kwestii.
- Czas trwania procedury. Niezależne firmy faktoringowe proponują klientom procedurę przy minimum formalności, dlatego z faktoringu pozabankowego można skorzystać online, nawet w ciągu 5 minut. Bankom o wiele dłużej zajmuje wydanie decyzji.
Warto też zwrócić uwagę, czy dany faktor sfinansuje pojedynczą fakturę, czy świadczy usługi jedynie na większą skalę.
Kiedy wybrać faktoring bankowy, a kiedy faktoring pozabankowy?
Faktoringiem bankowym mogą sobie pomóc duże przedsiębiorstwa, już doskonale sprawdzone w biznesie i powszechnie znane. Jednak może też o to starać się właściciel firmy nieco mniejszej, który był już klientem danego banku i w przyszłości rzetelnie spłacił kredyt firmowy. Faktoring pozabankowy jest z kolei skierowany do praktycznie każdego, kto jest zainteresowany tą usługą. Warto rozważyć różne opcje, gdyż utrzymanie płynności finansowej w firmie i pozyskanie środków na inwestycje jest tego warte.