Kredyt obrotowy

Osoby prowadzące biznes w Polsce mają kilka możliwości pozyskania dodatkowych środków finansowych dla swojej firmy. Jedną z nich jest skorzystanie z kredytu obrotowego. Co to takiego i ile kosztuje kredyt obrotowy?

Prowadzenie działalności gospodarczej w swoim głównym założeniu ma przynosić zyski właścicielowi. Zazwyczaj jednak, aby osiągnąć zysk, trzeba najpierw posiadać kapitał niezbędny do rozwoju biznesu, inwestycji czy bieżącej działalności. Produktem finansowym, który może bardzo pomóc w utrzymaniu płynności finansowej przedsiębiorstwa, jest kredyt obrotowy dla firm. Na czym on polega i kto może z niego skorzystać?

Oferty kredytów obrotowych

Co to jest kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy jest to rodzaj kredytu bankowego udzielanego firmom na krótki okres. Jego przeznaczenie to finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa.

Co ważne, taki kredyt nie może być przeznaczony na otwarcie nowego biznesu. Jest to wsparcie finansowe dla już istniejących firm, mające na celu utrzymanie płynności pieniężnej oraz realizowanie bieżących wydatków związanych z funkcjonowaniem przedsiębiorstwa.

Wysokość kwoty, o jaką może wnioskować przedsiębiorca, jest uzależniona od kilku czynników, m.in.: dochodów firmy, pozycji na rynku oraz aktualnej sytuacji finansowej. Dobra kondycja firmy zwiększa szansę na uzyskanie wnioskowanej kwoty kredytu, a także może mieć wpływ ustalenie korzystniejszych warunków jego spłaty.

Kredyty obrotowe są zazwyczaj udzielane krótkookresowo.

Kredyt obrotowy kalkulator

Kwota kredytu:
Okres spłaty (w miesiącach):
Oprocentowanie:
Oblicz ratę kredytu

Jakie są rodzaje kredytów obrotowych?

Przedsiębiorcy mają do wyboru dwa warianty kredytu obrotowego:

• kredyt obrotowy w rachunku bieżącym (overdraft),
• kredyt obrotowy w rachunku kredytowym.

Warto zaznaczyć, że w przypadku obu wariantów warunki otrzymania przez firmę gotówki, jak i spłaty zobowiązania znacząco się różnią.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym, czyli kredyt odnawialny, jest popularnym i bezpiecznym sposobem na wsparcie bieżącej działalności i utrzymanie płynności finansowej firmy. Działa on w ten sposób, że bank przyznaje klientowi ustalony w umowie limit kredytowy, przypisując go do konta założonego lub już istniejącego w danym banku, który jest kredytodawcą.

Natomiast kredyt obrotowy w rachunku kredytowym polega na jednorazowym przekazaniu przez bank całości przyznanych środków na dowolnie wskazane przez klienta konto. Jednak w tym przypadku przedsiębiorca zobowiązany jest do podania konkretnego celu, na jaki przeznaczy pieniądze (np. zakup sprzętu). Kredytobiorca – pod rygorem kary – nie może otrzymanych środków finansowych przeznaczyć na inny cel niż ten, który został przedstawiony kredytodawcy.

W obydwu tych wariantach warunki kredytowania (np. wysokość rat, harmonogram spłaty) ustalane są indywidualnie z każdym klientem.

Czym jest kredyt obrotowy dla firm na rachunku bieżącym?

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym to inaczej kredyt odnawialny. Charakteryzuje się tym, że przedsiębiorca może wykorzystać środki pieniężne udostępnione przez bank w ramach konta w formie debetu – do wysokości limitu określonego w umowie kredytowej. Zazwyczaj wiąże się to koniecznością posiadania lub założenia konta w banku kredytodawcy.

Tego rodzaju kredyt przyznawany jest na okres 12 miesięcy i może zostać dwukrotnie przedłużony na kolejny rok. Zatem jedna umowa może maksymalnie obowiązywać łącznie przez 36 miesięcy.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym jest bardzo wygodną formą kredytowania, ponieważ przedsiębiorca może swobodnie i w dowolnym momencie skorzystać z pieniędzy z ustalonego limitu. Dodatkowo nie musi podawać powodu/celu pobierania środków, co znacznie pomaga w utrzymaniu płynności finansowej firmy – zwłaszcza w razie nagłych i nieprzewidzianych sytuacji.

Każda kwota przychodu, która trafia na konto z kredytem odnawialnym, w pierwszej kolejności przeznaczana jest na zmniejszenie debetu, czyli na spłatę wykorzystanych do tej pory środków. Warto wiedzieć, że w większości przypadków bank pobiera prowizję za samą gotowość do udzielenia tego rodzaju kredytu, jednak odsetki naliczane są wyłącznie od kwoty wykorzystanych środków.

Na co można przeznaczyć środki z kredytu obrotowego?

Przede wszystkim należy pamiętać, że środki z kredytu obrotowego nie mogą zostać przeznaczone na rozpoczęcie nowej działalności gospodarczej. Tego typu forma finansowania skierowana jest wyłącznie do już istniejących podmiotów.

Pieniądze uzyskane z kredytu obrotowego przedsiębiorstwo może przeznaczyć na bieżące finansowanie działalności gospodarczej.

W związku z tym może opłacić m.in.:

• zakup towarów i usług,
• bieżące faktury,
• koszty wynagrodzenia pracowników,
• spłatę nieprzeterminowanych zobowiązań,
• bieżące finansowanie zawartych kontraktów.

Warto pamiętać, że środki uzyskane z kredytu obrotowego mają z reguły służyć utrzymaniu płynności finansowej oraz zapobiegać zatorom płatniczym, lecz w niektórych przypadkach mogą także zostać przeznaczone na inwestycje i rozwój. Przy zaciągnięciu kredytu obrotowego w rachunku kredytowym bank może również przyznać środki finansowe na realizację konkretnego celu, jak np. zakup maszyn czy innego sprzętu niezbędnego do prowadzenia działalności.

Kredyt obrotowy odnawialny a nieodnawialny

Kredyt obrotowy odnawialny polega na tym, że przedsiębiorstwo uzyskuje na konto od banku środki finansowe, z których może swobodnie korzystać w dowolny sposób. Co więcej, za każdym razem wpłata na konto, czyli spłata debetu, powoduje odnowienie kredytu o spłaconą kwotę. W ten sposób firma posiada możliwość wielokrotnego wykorzystania limitu kredytu bez jego przekraczania.

Natomiast kredyt obrotowy nieodnawialny działa podobnie jak zwykły kredyt. W umowie kredytowej klient ma ustalony limit wysokości kredytu i kiedy rozpoczyna wydawanie uzyskanych środków, jego limit kredytowy pomniejsza się o wykorzystaną kwotę. W odróżnieniu od kredytu odnawialnego nie następuje zatem automatyczne przywrócenie limitu kredytowego. To wyróżnia te dwie formy kredytu obrotowego.

Jakie dokumenty są wymagane przez bank?

Aby ubiegać się o kredyt obrotowy, trzeba spełnić wymogi formalne. Przede wszystkim przedsiębiorca zazwyczaj do wniosku kredytowego musi dołączyć wszelkie dokumenty dotyczące rentowności przedsiębiorstwa. Mowa tu m.in. o sprawozdaniach finansowych z poszczególnych okresów czy wyciągu z rachunku bankowego firmy z kilku ostatnich miesięcy (jeżeli przedsiębiorca ubiega się o kredyt obrotowy, ale nie w swoim dotychczasowym banku).

Jednak to nie wszystko. Oprócz powyższych bank będzie wymagał od potencjalnego kredytobiorcy również dokumentów identyfikujących firmę, a także dokumentów finansowych, takich jak:

• potwierdzenie wpisu do ewidencji działalności gospodarczej,
• zaświadczenia o nadaniu numeru NIP oraz numeru REGON,
• umowy lub statutu spółki,
• wypisu z KRS – dla podmiotów prowadzących działalność w formie spółki prawa handlowego,
• bilansu zysków i strat za ostatni rok obrachunkowy,
• wykazu z księgi przychodów i rozchodów,
• deklaracji podatkowej za poprzedni rok obrotowy,
• deklaracji VAT.

Ponadto wraz z wnioskiem o kredyt obrotowy banki wymagają przedłożenia zaświadczenia o wysokości dochodów uzyskanego z urzędu skarbowego, a dodatkowo zaświadczenia o niezaleganiu wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z płatnościami obowiązkowych składek.

Kto może skorzystać z kredytu obrotowego?

Forma wsparcia finansowego w postaci kredytu obrotowego skierowana jest wyłącznie do przedsiębiorców. Nie ma znaczenia forma prawna prowadzonej przez nich działalności gospodarczej.

Co ważne, kredyt obrotowy nie jest produktem kierowanym do firm, które dopiero rozpoczynają działalność. W większości przypadków banki wymagają potwierdzenia funkcjonowania danej firmy na rynku przez określony czas, np. minimum 12 miesięcy.

Dodatkowym warunkiem stawianym przez banki jest brak zaległości:

• w spłacie zobowiązań finansowych,
• w opłacaniu składek na ubezpieczenia społeczne,
• w opłacaniu podatków do urzędu skarbowego.

Aby uzyskać kredyt obrotowy, konieczne jest również posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Na jaki okres udzielany jest kredyt obrotowy?

Na rynku usług finansowych znajduje się wiele banków oferujących kredyty obrotowe dla firm. Każdy z nich ma nieco inną ofertę. Jednak w większości przypadków maksymalny okres kredytowania w tej formie wynosi nie więcej niż 3 lata.

W jakim banku można uzyskać kredyt obrotowy?

Każdy przedsiębiorca zainteresowany uzyskaniem kredytu obrotowego znajdzie w internecie oferty specjalnych kalkulatorów kredytowych. Dzięki nim w łatwy sposób można wyliczyć orientacyjne stawki kredytów. Wystarczy wpisać podstawowe parametry, jak np. kwota kredytu oraz okres kredytowania.

Kredyty obrotowe ma w swojej ofercie wiele banków komercyjnych. Produkty takie oferuje m.in.:

• Pekao SA,
• Millennium Bank,
• PKO BP,
• ING Bank Śląski,
• BNP Paribas,
• mBank.

Jednak warto zauważyć, że kredyt obrotowy dla firm najłatwiej uzyskasz w banku, w którym prowadzisz swoje konto biznesowe. Należy zatem w pierwszej kolejności sprawdzić, co oferuje nam nasz bank.

Ile kosztuje kredyt obrotowy dla firm?

Należy pamiętać, że koszt kredytu obrotowego jest kwestią indywidualną. Na koszt kredytu obrotowego składa się bowiem kilka elementów. Są to m.in.:

• oprocentowanie kredytu obrotowego – od 5 proc. do kilkunastu procent,
• prowizja przygotowawcza – może wynosić od 0 do 5 proc. (czasami bank wymaga uiszczenia prowizji jeszcze przed uruchomieniem kredytu),
• prowizja za rozpatrzenie wniosku,
• marża,
• WIBOR,
• inne dodatkowe koszty, np. zabezpieczenie kredytu (w zależności od banku).

Wpływ na koszt ma oczywiście również wartość środków pieniężnych udostępnionych przez bank oraz okres kredytowania.

Finalne warunki umowy kredytowej, a co za tym idzie związane z nimi koszty, zawsze ustalane są indywidualnie pod kątem danego przedsiębiorstwa. Zawsze też istnieje pewna przestrzeń do negocjacji lepszych warunków kredytowania ze strony kredytobiorcy.

Czy warto brać kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy posiada swoje niewątpliwe zalety, ale ma także wady. Każdy przedsiębiorca zna najlepiej sytuację swojej firmy, dlatego przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z wybranej formy kredytu, powinien dokładnie rozważyć wszystkie te aspekty.

Jeśli chodzi o zalety kredytu obrotowego to z pewnością największą z nich jest poprawa i utrzymanie płynności finansowej przedsiębiorstwa. Ten rodzaj kredytu umożliwia swobodne regulowanie bieżących zobowiązań firmy. Dodatkowo posiada optymalny okres kredytowania (standardowo 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia do nawet 36 miesięcy) i może być wielokrotnie spłacany i ponownie uruchamiany (kredyty odnawiany).

Przedsiębiorca ma także możliwość negocjowania z bankiem wysokości marży i niektórych kosztów kredytu.

Do wad takiego rozwiązania z pewnością należy liczba dokumentów finansowych koniecznych do przedłożenia w banku wraz z wnioskiem kredytowym.

Kredyt obrotowy należy do grupy ryzykownych produktów finansowych, dlatego banki bardzo dokładnie badają historię potencjalnego kredytobiorcy. Z tego powodu nie każde przedsiębiorstwo otrzyma tego rodzaju finansowanie.

Zazwyczaj, żeby móc złożyć wniosek o kredyt obrotowy w danym banku, trzeba w nim posiadać lub założyć konto.

Dodatkowo w przeważającej liczbie banków kredytu obrotowego nie otrzyma młoda firma, ponieważ banki zazwyczaj wymagają co najmniej 12 miesięcy istnienia firmy na rynku.

Należy pamiętać także, że jest to stosunkowo drogi produkt finansowy – oprocentowanie może sięgać kilkunastu procent w skali roku, a poza tym istnieją dodatkowe koszty, jak np. prowizje czy wymagane przez banki zabezpieczenie kredytu.