Jednorazowe pożyczenie pieniędzy pod postacią pożyczki lub kredytu często nie odpowiada należycie na potrzeby wielu osób. Lepszym rozwiązaniem może okazać się skorzystanie z kredytu odnawialnego, który zapewnia większą elastyczność w dysponowaniu środkami. Jak działa takie rozwiązanie i co warto wiedzieć przed złożeniem wniosku w banku?
Czym jest kredyt odnawialny?
Kredytem odnawialnym nazywamy udzielenie przez bank dodatkowego limitu środków na koncie bankowym klienta, z którego korzystać można na życzenie. W obliczu np. pilnego wydatku, limit odnawialny stanowi dostępne od ręki wsparcie. To dysponujący decyduje kiedy i w jakiej wysokości korzysta z kredytu odnawialnego, płacąc później odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty przyznanego limitu w perspektywie np. miesięcznej.
Kredyt odnawialny to rozwiązanie kierowane przez banki bezpośrednio do klientów, którzy posiadają już u nich rachunek. Dodatkowa pula środków stanowi uzupełnienie, które powiększa saldo klienta na koncie.
Jak działa kredyt odnawialny?
Udzielenie kredytu odnawialnego to prosta i szybka usługa, która świadczona jest wobec dotychczasowych klientów instytucji bankowych. Klient, który zwraca się o uruchomienie dodatkowego limitu na jego koncie, zawiera z bankiem umowę na określony czas. Przez kolejne np. 12 miesięcy z możliwością przedłużenia, swobodnie można dysponować dodatkowymi środkami na rachunku aż do zakończenia okresu kredytu. Następnie, uwzględniając oprocentowanie, po zakończeniu okresu kredytowania przychodzi czas spłaty zadłużenia.
Często dokonać można tego bardzo szybko i wygodnie, zatwierdzając np. uregulowanie należności wprost z prywatnych środków na koncie bankowym poprzez aplikację mobilną. Po zaindeksowaniu spłaty, bieżący kredyt zostaje zamknięty. Przy dobrej zdolności kredytowej, w przyszłości można wnioskować o kredyt odnawialny w banku.
Warto wiedzieć, że przez cały okres trwania umowy kredytu odnawialnego klient nie ma obowiązku wykorzystywania pełnej jego sumy. Po upłynięciu terminu finansowania dokonuje się spłaty tylko tej kwoty, która została wykorzystana. Dolicza się do tego odgórnie określony koszt dodatkowy wynikający głównie z oprocentowania.
Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy – różnica
Podstawową różnicą między kredytem odnawialnym a kredytem gotówkowym są grupy docelowe, do których kieruje się tego typu produkty. Limit odnawialny to rozwiązanie skierowane do osób, które nie posiadają dużych, jednorazowych wydatków. Poszukują raczej awaryjnego i zapasowego źródła gotówki, z której korzystać mogą wielokrotnie i to tylko wtedy, kiedy jest to konieczne.
Rata za kredyt odnawialny jest bezpośrednio zależna od tego, ile środków z limitu wykorzystamy. Nie musimy uiszczać jej comiesięcznie – wybrać można inną, rzadszą częstotliwość. Kredyt odnawialny stanowi uzupełnienie dla salda środków prywatnych na rachunku, zapewniając większy komfort psychiczny na wypadek niespodziewanych wydatków.
W przypadku kredytu gotówkowego, mowa z kolei o rozwiązaniu odpowiadającym na bardziej kosztowne potrzeby. Opiewa ono na kwoty nawet do 100-200 tysięcy złotych, pomagając np. przy remoncie lub urządzaniu mieszkania. Co więcej, do zawarcia umowy kredytowej nie musi dochodzić z bankiem, w którym aktualnie posiadamy rachunek – wybór jest nieograniczony. Po przyznaniu kredytu i otrzymaniu wypłaty środków, należy pamiętać o konieczności płacenia stałych comiesięcznych rat za pożyczony kapitał. Nawet, jeżeli nie skorzystaliśmy ze środków w danym miesiącu i czekamy na dobry moment, harmonogram spłaty jest stały i zaczyna się od pierwszego pełnego miesiąca po otrzymaniu kredytu.
Czy kredyt odnawialny to to samo co debet?
Pomimo licznych podobieństw, kredyt odnawialny nie jest synonimem debetu. Aby skorzystać z tego rozwiązania, konieczne jest sporządzenie i podpisanie umowy kredytowej, w oparciu o którą określone zostają m.in. łączna kwota oraz czas trwania. Kredyty odnawialne udzielne są zazwyczaj na kwoty rzędu kilku-kilkunastu tysięcy złotych.
Debet na koncie z reguły mniejszy limit, który sięga średnio 500-100 złotych. Aby pojawił się on na koncie, nie sporządza się umowy i nie wnioskuje się o uruchomienie w banku. Powstaje on naturalnie po przekroczeniu salda prywatnych środków na rachunku, po czym tworzy się tzw. saldo ujemne. Banki w swoich regulaminach określają czas na uregulowanie takich zaległości, dając sobie prawo na doliczenie dodatkowych opłat. W ciągu miesiąca wystarczy zasilić rachunek kwotą przekraczającą wartość debetu, aby należność została automatycznie spłacona.
Kredyt odnawialny a karta kredytowa
Jednym z najbliższych rozwiązań wobec kredytu odnawialnego jest tradycyjna karta kredytowa. Opiera się ona bowiem na takim samym założeniu – do dyspozycji klienta oddawany jest określony limit środków, z którego korzystać można wedle potrzeb w wyznaczonym okresie. Następnie, należy dokonać spłaty wykorzystanych środków wraz z przewidzianymi odsetkami, nie ponosząc zarazem kosztu niewykorzystanego limitu.
To, czym odróżnia się skorzystanie z karty kredytowej, to wydawane przy podpisaniu umowy narzędzie do swobodnego korzystania z pożyczonych środków. Jest to tytułowa karta, czyli plastik, którym można swobodnie płacić w terminalach płatniczych lub podczas zakupów internetowych. Docelowo, karta kredytowa ma stanowić dodatkowe źródło gotówki podczas zakupów konsumenckich, stanowiąc awaryjne narzędzie w portfelu.
Warunki uruchomienia kredytu odnawialnego
Chcąc uruchomić kredyt odnawialny w banku, należy pamiętać o konieczności przejścia standardowej weryfikacji znanej z tej, która obecna jest przy wnioskowaniu np. o kredyt gotówkowy. Zainteresowany musi podać swoje pełne dane osobowe, wskazać oczekiwaną kwotę limitu na koncie oraz czas spłaty. Po pozyskaniu tych danych, bank oceni sytuację finansową klienta. W tym celu konieczne będzie sprawdzenie wysokości miesięcznych udokumentowanych dochodów, a także zadeklarowanie regularnych wydatków.
Przyznanie kredytu odnawialnego uzależnione jest jednak przede wszystkim od pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Z tego powodu zwieńczeniem procesu rozpatrywania wniosku będzie pobranie raportu z Biura Informacji Kredytowej. W oparciu o widoczne tam dane, bank zorientuje się, czy klient nie posiada zaległości finansowych. Jeżeli jego sytuacja finansowa jest nienaganna, pozostaje już tylko wydanie pozytywnej decyzji w sprawie przyznania limitu. Środki często trafiają na rachunek bankowy błyskawicznie.
Ile kosztuje kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny to popularne rozwiązanie, które oferowane jest przez praktycznie każdy bank działający w Polsce. W ten sposób, szybko i wygodnie można zapoznać się z ramami poszczególnych ofert na stronach internetowych, porównując ze sobą m.in. dostępne kwoty i okres spłaty, a także najważniejsze – koszty. Przyjrzyjmy się reprezentatywnemu przykładowi kredytu odnawialnego w mBanku.
- Kwota kredytu: 15 000 zł.
- Miesięczna kwota do wykorzystania: 4050 zł.
- Liczba dni, po których upływie spłaci się wykorzystaną kwotę: 30 dni.
- Prowizja: 0 zł.
- Odsetki od limitu 4050 złotych co 30 dni: 68,24 zł.
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 20,50%.
Jak spłaca się kredyt odnawialny?
Spłata zadłużenia w ramach kredytu odnawialnego jest oparta na prostej zasadzie – oddajemy tylko tę część limitu, którą wykorzystaliśmy w wyznaczonym okresie. Podczas zawierania umowy klient deklaruje, jak często będzie wnosić raty, co może odbywać się zarówno co kilkanaście dni lub co miesiąc, jak i dłużej – w niektórych bankach nawet do 120 dni.
Spłata kredytu może zachodzić automatycznie lub manualnie. W pierwszym przypadku wykorzystana kwota kredytu za dany okres jest odciągana od salda rachunku, w drugim z kolei klient sam może to zrobić np. poprzez aplikację mobilną. W obu okolicznościach, należy zadbać o zasilenie konta bankowego odpowiednią wysoką kwotą środków i pamiętać, aby działo się to regularnie. W ten sposób warto, aby konto z kredytem odnawialnym było zarazem tym rachunkiem, na który otrzymujemy np. comiesięczne wynagrodzenie.
Gdzie wziąć kredyt odnawialny?
W przeciwieństwie do np. kredytów gotówkowych lub kart kredytowych, pole do poszukiwania najlepszego kredytu odnawialnego jest zawężone. Możliwe jest to tylko w tych bankach, gdzie posiadamy konto osobiste z rachunkiem rozliczeniowym. Jeżeli nie jesteśmy jeszcze klientami danego banku, możemy co prawda złożyć wniosek o udzielenie kredytu odnawialnego, ale wiązać się to będzie z utworzeniem nowego rachunku bankowego. Niekiedy nie warto się jednak takiej perspektywie opierać. Banki mogą być skłonne zaoferować nam bowiem preferencyjną ofertę na konto osobiste, która po zakończeniu kredytu może okazać się wygodna i tania w użytkowaniu dzięki np. braku stałych opłat za posiadanie rachunku.
Kalkulator kredytu odnawialnego – jak obliczyć czy kredyt odnawialny się opłaca?
Przed skorzystaniem z danej oferty kredytu odnawialnego zawsze warto dokładnie zapoznać się z aktualną ofertą rynkową, by porównać ze sobą konkrente propozycje finansowania. Przydatny może okazać się wówczas np. ranking kredytów odnawialnych, który zestawi ze sobą maksymalne dostępne kwoty finansowania czy okres spłaty, a także wymiar odsetek. Opłaty wskazane w rankingach to oczywiście przykładowe kalkulacje dla reprezentatywnej kwoty, dlatego zawsze warto dokładnie poznać koszt kredytu za pomocą kalkulatora. To narzędzie znajdziemy np. na stronie danego banku.
Po wpisaniu łącznej wartości kredytu, a także miesięcznej potencjalnie wykorzystanej kwoty limitu, wystarczy jeszcze okres finansowania. W ten sposób otrzymamy precyzyjną kalkulację wskazującą m.in. wymiar odsetek, oprocentowania i prowizji. Poznajemy, ile płacimy za jednorazowe wykorzystanie limitu i czy kwota ta nie stanowi zbyt dużego udziału w racie. O opłacalności kredytu odnawialnego przesądza zatem przede wszystkim wysokość odsetek.
Jak zamknąć kredyt odnawialny?
Chcąc spłacić kredyt odnawialny i zakończyć posiadanie takiego zobowiązania, warto pamiętać o prawach po stronie konsumenta. Ten może w każdym czasie i bez dodatkowych opłat wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny. Wiązać się to będzie z koniecznością jednorazowej spłaty całego posiadanego zadłużenia wraz z kosztami. Wiele banków umożliwia dokonanie takiej czynności wygodnie i od ręki z wykorzystaniem dedykowanej funkcji w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Składa się tam tzw. dyspozycję rezygnacji z przedłużania i dalszego posiadania kredytu odnawialnego. Po zgłoszeniu takiej chęci może się z nami skontaktować pracownik banku, z którym omówimy szczegóły i dopełnimy formalności.
