Każda osoba, która zamierza ubiegać się o kredyt lub pożyczkę, musi liczyć się z tym, że kredytodawca zbada jej zdolność kredytową. Jest to podstawowy parametr, który instytucje finansowe biorą pod uwagę przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego. Przygotowaliśmy listę elementów, które mają istotny wpływ na ostateczny wynik zdolności kredytowej. Poprawienie, choć kilku z nich może skutkować zwiększeniem zdolności kredytowej, a tym samym uzyskanie lepszych warunków kredytu. Zobacz poniżej listę sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej.
8 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej
Czasem wystarczy tylko zrezygnować z jakiegoś produktu, lub zmienić liczbę rat. Poniżej przedstawiamy kilka dobrych sposobów na to, jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową.
1. Zrezygnuj z karty kredytowej
Masz kartę kredytową lub limit na koncie? Te produkty, choć bardzo przydatne, znacznie obniżają Twoją zdolność kredytową. Warto przy tym zauważyć, że nawet jeżeli nie są wykorzystywane, to są zaliczane przez bank na konto zadłużenia, ponieważ klient w każdej chwili może z nich skorzystać. Zatem przed złożeniem wniosku kredytowego na wysoką kwotę (np. kredyt hipoteczny), warto rozważyć pozbycie się tego zobowiązania.
2. Zadbaj o dobrą historię kredytową
Wszelkie opóźnienia w płatnościach powodują, że historia kredytowa odnotowana w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK) pogarsza się. A jak wspomnieliśmy wyżej, banki przy ocenie zdolności kredytowej sprawdzają historię kredytową klient. Aby zadbać o dobrą historię kredytową, można zaciągnąć niewielki kredyt i po prostu spłacać go w terminie, co spowoduje poprawę scoringu w bazach BIK.
3. Spłać lub skonsoliduj bieżące zobowiązania
Znaczący wpływ na poprawę zdolności kredytowej ma wcześniejsza spłata zobowiązań. Jeżeli nie jesteś w stanie spłacić wszystkiego, warto zadbać o to, aby chociaż część otwartych zobowiązań została zamknięta. Najlepiej zacząć od spłaty tych najmniejszych, ponieważ liczba zamkniętych przed czasem zobowiązań wpływa korzystnie na zdolność kredytową. Jeżeli natomiast nie masz możliwości spłaty zobowiązań, to dobrym rozwiązaniem przy kilku niespłaconych kredytach, będzie ich skonsolidowanie. Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wszystkie posiadane kredyty w jeden – z niższą ratą, ale za to dłuższym terminem do spłaty. Taki zabieg wpłynie pozytywnie na zdolność kredytową.
4. Zadbaj o wysoki wkład własny
Składając wniosek o kredyt hipoteczny lub inwestycyjny należy pamiętać, że banki wymagają posiadania wkładu własnego w odpowiedniej wysokości. Takie kredyty są niżej oprocentowane, a co najważniejsze – wymagają mniejszej zdolności kredytowej. Wpłacony wkład własny banki uznają za swego rodzaju potwierdzenie, że klient jest rzeczywiście zdecydowany na zakup danej nieruchomości, co zwiększa jego wiarygodność jako kredytobiorcy. Naturalnie, im wyższy wkład własny, tym wymagana będzie mniejsza zdolność kredytowa. Warto zatem zgromadzić do wkładu własnego więcej środków niż minimalnie wymagane przez bank.
5. Wydłuż okres kredytowania
Wydłużenie okresu kredytowania sprawia, że zwiększając liczbę miesięcy, na które zaciągamy zobowiązanie, uzyskujemy niższą miesięczną ratę. A im niższa rata kredytu, tym niższa wymagana przez bank zdolność kredytowa. Takie działanie może zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Należy jednak pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy będzie całkowity koszt kredytu.
6. Wybierz kredyt z równymi ratami
Warto wiedzieć, że banki wyliczają zdolność kredytową na podstawie wysokości pierwszej raty, dlatego wybór rat równych (zamiast malejących) poprawia sytuację potencjalnego kredytobiorcy pod tym względem. Należy jednak pamiętać, że wybór rat równych wiąże się z koniecznym do poniesienia wyższym całkowitym kosztem kredytu.
7. Znajdź dodatkowego kredytobiorcę lub poręczyciela
Z pewnością dołączenie dodatkowego kredytobiorcy, który posiada odpowiednią zdolność kredytową, poprawi sytuację i pomoże w uzyskaniu pozytywnej decyzji banku. Może to być partner, ale również rodzic czy rodzeństwo. Korzystne jest również znalezienie chętnego i zaufanego poręczyciela, na którego przeniesiona zostanie odpowiedzialność prawna, co zwiększa komfort i poczucie bezpieczeństwa banku.
8. Zwiększ swoje dochody
Planując złożenie wniosku kredytowego opiewającego na wysoką kwotę, warto zastanowić się nad zwiększeniem swoich dochodów, celem poprawy swojej zdolności kredytowej. Można spróbować zmienić pracę na lepiej płatną lub poprosić szefa o podwyżkę, odpowiednio to argumentując. Wysokość dochodów ma bowiem kluczowe znaczenie i wpływa na wzrost zdolności kredytowej.
Co zrobić gdy nie masz zdolności kredytowej?
Bez posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej uzyskanie kredytu w banku może być trudne. Dlatego jeżeli potrzebujemy dodatkowych środków finansowych, a mamy niską zdolność kredytową, rozwiązaniem może być skorzystanie z oferty firm pożyczkowych. Mają one mniejsze wymagania niż banki. Łagodniej podchodzą do kalkulacji naszej zdolności kredytowej i m.in. dzięki temu łatwiej uzyskać u nich pożyczkę pozabankową.
Innym rozwiązaniem może być pożyczenie pieniędzy od rodziny czy przyjaciół. Istnieją również firmy, które oferują pożyczki pod zastaw wartościowych przedmiotów (np. biżuteria, sprzęt RTV, samochód). Należy jednak pamiętać, że w sytuacji braku spłaty takiej pożyczki, przedmiot zastawu może zostać sprzedany.
Dlatego warto zawczasu zadbać o swoją zdolność kredytową. Zwłaszcza jeśli myślimy o zaciągnięciu kredytu hipotecznego.
