Restrukturyzacja kredytu to inaczej zmiana warunków spłaty zobowiązania. To rozwiązanie, które może być pomocne w sytuacji, gdy mamy chwilowe trudności ze spłatą naszego kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego. Aby skorzystać z restrukturyzacji, należy złożyć do banku specjalny wniosek i czekać na jego rozpatrzenie. Co daje nam restrukturyzacja kredytu i kiedy warto ją rozważyć?
Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu to zmiana jego warunków spłaty i dopasowanie ich do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Stosuje się ją np., gdy klient ma kłopoty finansowe i problem w spłacie rat kredytu. Wtedy w ramach restrukturyzacji może zostać przeprowadzona np.:
- zmiana harmonogramu spłat, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania lub jego skrócenie;
- czasowe zawieszenie spłaty rat, czyli wakacje kredytowe;
- ustanowienie zabezpieczenia zobowiązania hipoteką;
- przewalutowanie kredytu
- zmiana rat np. z malejących na równe itp.
Jest to więc rozwiązanie, które sprawdzi się, gdy zależy nam na zmniejszeniu raty kredyty, albo zawieszeniu jego spłaty na jakiś czas. Poprzez restrukturyzację kredytu klient może zatem poprawić nieco swoją sytuację finansową, a także zwiększyć szansę na spłatę zadłużenia.
Restrukturyzacja zadłużenia jest zagwarantowana kredytobiorcą prawnie. Zapisy o tym znajdują się w Ustawie Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. Zgodnie z z nimi bank na wniosek klienta powinien mu umożliwić restrukturyzację zadłużenia – o ile jest ona uzasadniona trudną sytuacją finansową lub gospodarczą wnioskującego.
Jaki kredyt można zrestrukturyzować?
W większości banków możliwa jest zarówno restrukturyzacja kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Jednak możliwa jest również restrukturyzacja innych zobowiązań kredytowych. W części instytucji możesz wnioskować o restrukturyzację kredytu samochodowego.
Niezależnie od produktu, który posiadamy, w przypadku problemów ze spłatą warto działać zawczasu. Wbrew pozorom wyjście z inicjatywą i przyznanie się do trudności może być pozytywnie odebrane przez bank.
Kiedy restrukturyzacja kredytu jest opcją wartą rozważenia?
Zobowiązania finansowe, które wziąłeś w czasie, gdy sytuacja na rynku była lepsza, przerastają obecnie Twoje możliwości? A może pojawiły się niespodziewane wydatki, które mocno nadszarpnęły Twój budżet? Widzisz, że nie dasz rady spłacać zobowiązań kredytowych na czas? Jeśli, na któreś z tych pytań, Twoja odp. brzmi tak, warto rozważyć złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu.
Jest to opcja warta rozważenia zwłaszcza, gdy widzimy realne zagrożenie związane ze spłatą zobowiązania na czas. Taki wniosek o restrukturyzację kredytu może pomóc Ci wybrać z kłopotów finansowych – uniknąć postępowania windykacyjnego, karnych odsetek i innych nieprzyjemności, jak choćby wpisanie do bazy dłużników, czy wizyty komornika.
Warto jednak pamiętać, że składając wniosek o restrukturyzację, musimy się liczyć z dodatkowym kosztami, które wiążą się z tym rozwiązaniem. Warto więc dokładnie przeanalizować naszą sytuację, zapytać o koszty i sprawdzić, czy faktycznie restrukturyzacja kredytu jest nam niezbędna. Powinniśmy traktować to rozwiązanie jako ostateczność, gdy nie widzimy już szans na poradzenie sobie ze spłatą zobowiązania.
Co daje restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu umożliwia dopasowanie zobowiązania do aktualnych potrzeb kredytobiorcy. Może ona przyjąć różne formy. W ramach restrukturyzacji bank może:
- wydłużyć okres kredytowania – tym samym Twoja miesięczna rata będzie niższa, ale jednocześnie wydłużenie okresu kredytowania sprawia, że koszt zobowiązania wzrasta, więc finalnie zapłacisz więcej;
- skrócić okres kredytowania – tutaj mamy do czynienia z sytuacją odwrotną: zmniejszamy okres spłaty kredytu i tym samym musimy zapłacić wyższą ratę miesięczna, ale jednocześnie finalnie mniej zapłacimy (całkowity koszt kredytu będzie niższy);
- zmienić raty – możesz zmienić raty z malejących, które na początku spłacania zobowiązania są znaczenie wyższe, na równe, które charakteryzują się niższą wysokością;
- czasowo zawiesić spłatę zobowiązania – jeśli nie masz opóźnień w spłacaniu rat, możesz wnioskować np. o wakacje kredytowe: w tym wypadku możesz skorzystać z zawieszenia w spłacie kapitału kredytu lub części odsetkowej raty (nie możesz zawiesić całej raty, a tylko jej wybraną część);
- przewalutować kredyt – możesz skorzystać z przewalutowania kredytu, aby uzyskać niższe oprocentowanie, a tym samym mniejsze odsetki i ratę, jednak jest to rozwiązanie obarczone sporym ryzykiem (ceny walut wciąż się zmieniają i choć na początku przewalutowanie może się okazać dla nas zyskowne, to np. przy zmianach kursu walut może się okazać, że rata bardzo wzrośnie);
- ustanowić zabezpieczenie zobowiązania np. hipoteką – takie zabezpieczenie może pomóc obniżyć wysokość comiesięcznych rat.
Jak przebiega restrukturyzacja kredytu?
Przede wszystkim musisz złożyć wniosek o restrukturyzację w wybranym banku. Zaznaczasz w nim, że zależy Ci na ustaleniu nowego harmonogramu spłat i uzupełniasz najważniejsze informacje, jak Twoje dane osobowe, wartość kredytu itd. Przeważnie na stronie danego banku znajdziesz wzór takiego wniosku i informacje, jakie w nim musisz zawrzeć.
Gdy bank otrzyma Twój wniosek, przejdzie do analizy Twojej sytuacji finansowej. Sprawdzi, czy faktycznie nie jesteś w stanie spłacać zobowiązania na obecnych warunkach. Zweryfikuje, czy Twoja prośba o restrukturyzację kredytu jest zasadna. Jeśli tak, to zaproponuje Ci nowe warunki spłaty dopasowane do Twoich aktualnych możliwości finansowe.
Dlatego też restrukturyzacja kredytu jest dobrym rozwiązaniem w przypadku przejściowych problemów finansowych lub np. nieprzewidzianych sytuacji losowych, które mocno nadszarpnęły nasz budżet.
Ile kosztuje restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja kredytu gotówkowego to jeden ze sposobów, które mogą nam pomóc w przypadku chwilowych problemów ze spłatą zobowiązania. Warto jednak mieć świadomość, że nie jest to darmowe rozwiązanie. Oczywiście bankowi zależy na tym, aby klient spłacał zobowiązania na czas, dlatego też w razie problemów, może uwzględnić wniosek o restrukturyzację. Jednak finalnie klient będzie musiał za to zapłacić – np. wydłużając okres spłaty zobowiązania, jego całkowity koszt wzrośnie.
Dodatkowo w zależności od Twojej sytuacji, a także polityki danego banku, przy restrukturyzacji zadłużenia musisz liczyć się z opłatami dodatkowymi.
W większości banków nic nie zapłacisz za złożenie wniosku o restrukturyzację i skorzystanie z niej. Jednak już za czynności bankowe, takie jak: przeprowadzenie inspekcji, zmianę warunków umowy czy aneks do umowy kredytu poniesiesz opłatę. Zwykle jest to koszt rzędu 50-150 zł.
Restrukturyzacja kredytu a BIK
Informacje o Twoich wszystkich zobowiązaniach finansowych znajdują się w Biurze informacji Kredytowej. To samo dotyczy sytuacji, gdy wnioskujesz o restrukturyzację kredytu. Jeśli zostanie on przyjęty przez bank i otrzymasz zgodę na restrukturyzację, to taka informacja również trafi do BIK.
Jaki może mieć to wpływ na Twoją zdolność kredytową? Taka informacja może niestety wpłynąć na nią negatywnie. Gdy w przyszłości będziesz chciał wziąć kredyt, może się okazać, że informacja o tym, że skorzystałeś z restrukturyzacji, wpłynie na ocenę Twoich możliwości finansowych.
Jednocześnie jednak warto podkreślić, że restrukturyzacja będzie wypadać o wiele lepiej w oczach potencjalnych kredytodawców, niż informacja o zaległościach w spłacie zobowiązań. Decydując się na restrukturyzację, pokazujesz, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą i potrafisz się zmierzyć z przejściowymi problemami, szukasz rozwiązania, a nie uchylasz się od spłacania kredytu.
Czy bank może odmówić restrukturyzacji kredytu?
Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie, które wymaga zgody obu stron umowy. Masz zagwarantowane prawo do skorzystania z tego rozwiązania, ale muszą być spełnione pewne przesłanki, aby tak się stało. Nie wystarczy złożenie wniosku o restrukturyzację, konieczne jest jeszcze uzyskanie zielonego światła od banku. Może się więc zdarzyć, że bank odrzuci Twój wniosek, tym samym odmawiając wykonania restrukturyzacji.
Kiedy bank może odmówić restrukturyzacji kredytu? Zawsze, gdy uzna, że: nie spełniasz wymogów banków w tym zakresie, jeśli Twoja aktualna sytuacja finansowa nie jest na tyle zła, że wymaga zmiany warunków kredytu, a także, jeśli bank uzna, że zmiany, o które klient wnioskuje, są dla niego niekorzystne.
