Doradca kredytowy: Kim jest, obowiązki, jakie daje korzyści i ile kosztuje

Doradca kredytowy, czyli pośrednik między klientem a instytucją finansową spełnia wiele zadań w procedurze wnioskowania o zobowiązanie. Co należy do jego obowiązków, jakie ma uprawnienia i ile kosztuje jego pomoc? Sprawdzamy.

Kim jest doradca kredytowy?

Z prawnego punktu widzenia doradcą kredytowym jest jedynie ten, kto podlega kontroli Komisji Nadzoru Finansowego i jest wpisany do rejestru pośredników kredytu hipotecznego albo do rejestru pośredników kredytu konsumenckiego.

Błędem jest utożsamianie doradcy kredytowego z doradcą finansowym bądź tzw. agentem – czyli osobą, która działa na rzecz tylko jednej instytucji. Doradca finansowy będąc pracownikiem danej firmy nie musi spełniać wymogów ustawowych. Jednak w mowie potoczonej często doradca kredytowy, doradca finansowy i agent uchodzą za synonimy.

Działanie pośredników kredytów hipotecznych, doradców jak i agentów określają przepisy Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Jakie obowiązki ma doradca kredytowy?

Do obowiązków doradcy kredytowego należą:

1. Oszacowanie zdolności kredytowej klienta. Jest to konieczne do tego, aby ekspert finansowy wiedział z jakimi ofertami, już na późniejszym etapie może zapoznać klienta. Doradca analizuje wszystkie dochody oraz wydatki klienta oraz bada jego historię kredytową. Dzięki temu może znaleźć ofertę, która będzie adekwatną odpowiedzią na potrzeby finansowe, ale jednocześnie nie obciąży nadmiernie budżetu domowego.
2. Wybór ofert. Doradca musi wziąć pod uwagę różne oferty banków. Na tym etapie przygląda się dostępnemu przedziałowi kwotowemu i możliwemu okresowi spłaty. Analizuje takie parametry jak oprocentowanie, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, prowizja oraz ewentualne inne, dodatkowe opłaty. Sęk w tym, by znaleźć ofertę najlepszą nie dla banku, lecz dla klienta.
3. Pomoc w gromadzeniu dokumentacji. Zarówno wtedy, kiedy klient stara się o kredyt hipoteczny jak i o kredyt gotówkowy potrzebny jest odpowiedni zestaw dokumentów (przy kredycie hipotecznym zawsze znacznie obszerniejszy). Doradca powie klientowi, jaka konkretnie dokumentacja jest potrzebna i w razie problemów pomoże ją uzupełnić. To przyspiesza całą procedurę.
4. Pomoc w wypełnieniu wniosku kredytowego. Doradcy kredytowi zwracają uwagę na to, czy klient poprawnie wypełnił wniosek kredytowy i czy wszystkie dane się w nim zgadzają. Ważne jest także wyjaśnienie klientowi, do czego są potrzebne zgody np. na przetwarzanie danych osobowych.
5. Objaśnienie zapisów umowy kredytowej. Ważne jest, aby doradca wyjaśnił klientowi wszystkie zapisy w sposób zrozumiały i nie pozostawiający wątpliwości. Po takiej rozmowie klient powinien wiedzieć nie tylko, ile wyniesie jego miesięczna rata i jak długo będzie spłacał zobowiązanie, ale też znać wszystkie pozostałe warunki kredytu.
6. Wsparcie w okresie spłaty zobowiązania. Już po podpisaniu umowy klient nie pozostaje osamotniony. Zawsze może się zwrócić do doradcy z nurtującym go pytaniem i poprosić o pomoc. Pośrednik może dać cenną poradę np. w sytuacji, gdyby klient miał problemy z terminową spłatą rat.

Jakie korzyści niesie ze sobą korzystanie z usług doradcy kredytowego?

• Rzetelna ocena Twojej sytuacji finansowej,
• Szczegółowy przegląd co najmniej trzech ofert kredytowych, dopasowanych do Twoich możliwości finansowych,
• 100% pewności, że dokumentacja zostanie zgromadzona w komplecie,
• Oszczędność czasu,
• Mniej stresu przy podpisywaniu umowy,
• Bezpośrednia pomoc w trakcie trwania kredytu.

Ile kosztuje doradca kredytowy?

Nie można mówić o jakiejś konkretnej, obowiązującej stawce, gdyż wszystko zależy od indywidualnych ustaleń między pośrednikami a kredytodawcami. Zasadniczo klient nie ponosi żadnej dodatkowej opłaty z tytułu korzystania z usług doradcy kredytowego. Tzn. nie otrzymasz osobnego rachunku czy faktury, na których widniałaby kwota do opłacania za konsultacje z pośrednikiem. Jednak, jeśli zdecydujesz się na wzięcie kredytu, to opłata za doradztwo zostanie wliczona w łączne koszty zobowiązania.

Pośrednicy finansowi jako przedsiębiorcy mają podpisane umowy z bankami, na podstawie których otrzymują wynagrodzenie prowizyjne od sprzedanego produktu. Jeśli więc spotkasz się z takim pośrednikiem, który będzie współpracował tylko z jedną instytucją, to istnieje ryzyko, że będzie on nastawiony jedynie na to, by zapewnić jej jak największą liczbę klientów, co wcale nie musi być korzystne dla kredytobiorcy.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku tych doradców, którzy współpracują z dużą liczbą instytucji – im więcej tym lepiej. Wówczas istnieje większe prawdopodobieństwo, że pośrednik będzie szukał oferty najkorzystniejszej dla klienta. Przykładowo, jeśli ma on kontakt do dziesięciu banków, to wybierze z nich trzy oferty, a pozostałych siedem – mniej korzystnych – w ogóle nie przedstawi klientowi. W takiej sytuacji to banki muszą dostosowywać swoje oferty tak, by były atrakcyjne dla kredytobiorców.

Czy warto korzystać z usług pośrednika kredytowego?

Pośrednik będzie pomocny głównie przy kredytach hipotecznych, gdzie formalności jest naprawdę dużo, zobowiązanie opiewa na wysokie sumy, a okres spłaty jest bardzo długi. Pamiętaj, że w takim przypadku będziesz płacić raty przez znaczną część swojego życia, a koszty, które poniesiesz będą naprawdę spore. Warto, aby przed podjęciem decyzji skonsultować z doradcą wszystkie nurtujące Cię kwestie. Czasami może wydawać się, że dobrze oceniamy swoją sytuację finansową i jesteśmy pewni zdolności do spłaty kredytu, to jednak agent może rzucić na to zupełnie inne światło.

Trzeba też zwrócić uwagę na to, że nie brakuje klientów, którzy do wnioskowania o zobowiązanie, będą przystępować po raz pierwszy. Jeżeli nie miałeś do tej pory styczności z rynkiem kredytowym i nie posiadasz szerszej wiedzy z dziedziny finansów, to tym bardziej kontakt z doradcą kredytowym jest jak najbardziej zalecany.

Doradca kredytowy a doradca finansowy: różnice

Różnice pomiędzy doradcą kredytowym a doradcą finansowym występują na następujących polach:

1. Wymogi prawne. Doradca kredytowy musi spełniać wymogi opisane w Ustawie o kredycie hipotecznym i być zarejestrowanym w KNF. Natomiast doradcą finansowym może być pracownik instytucji, który będzie pośredniczył w procesie wnioskowania pomiędzy klientem a kredytodawcą.
2. Zakres oferowanych produktów. Pośrednik zarejestrowany przez KNF będzie oferował jedynie kredyty hipoteczne albo kredyty gotówkowe, może zajmować się także ubezpieczeniami. Natomiast doradca finansowy może pracować także w firmie oferującej realizację szerszych inwestycji, np. poprzez znalezienie odpowiedniego funduszu.
3. Wykształcenie. Doradca kredytowy musi być magistrem prawa lub ekonomii, bądź zdać państwowy egzamin. Pracownik instytucji finansowej nie musi spełniać takiego wymogu.

Co wziąć pod uwagę, szukając doradcy kredytowego?

Dużo zależy od tego, o jaki produkt chcesz tak naprawdę wnioskować. Jeśli będzie to kredyt gotówkowy, to koniecznie sprawdź, czy firma znajduje się w II Dziale KNF – Rejestr Pośredników Kredytowych (pośrednicy kredytu konsumenckiego). Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego doradca musi figurować w I Dziale – Rejestr Pośredników Kredytowych (pośrednicy kredytu hipotecznego). Jeżeli pośrednik jest zarejestrowany, to już jest to dobra podstawa do tego, aby mu zaufać. Dodatkowo nie zaszkodzi zwrócić uwagę na takie aspekty jak:

• specjalizacja i wykształcenie doradcy,
• doświadczenie konkretnego agenta,
• opinie wcześniejszych klientów,
• liczbę instytucji, z którymi współpracuje pośrednik,
• sposób opowiadania doradcy o ofertach (czy mówi zawile, czy tłumaczy jasno wszystkie kwestie),
• chęć doradcy do udzielenia odpowiedzi nawet na najtrudniejsze pytania,
• stawki w tabeli opłat i prowizji doradcy – o ile taką taryfę posiada.

Warto w tym miejscu dodać, że każdy może za darmo sprawdzić pośrednika kredytowego w rejestrach KNF.

Jakie są zagrożenia związane z korzystaniem z usług pośrednika kredytowego?

Jeśli korzystasz z pomocy sprawdzonego, zarejestrowanego doradcy kredytowego, to wówczas nie musisz się obawiać żadnych zagrożeń. Wszystko odbywa się zgodnie z literą prawa, a gdyby pośrednik mimo wszystko wykazał się złą wolą i chciał Ci zaszkodzić, to wówczas czekają go srogie sankcje – zarówno finansowe jak i karne. Uważaj jednak na oszustów, którzy mogą podawać się za doradców i wysyłać Ci maile i SMS-y z podejrzanymi ofertami. Nigdy nie odpowiadaj na takie wiadomości. Pamiętaj, że zawsze możesz sprawdzić pośrednika bezpłatnie na stronie KNF.

Jak zostać doradcą kredytowym?

1. Zdaj egzamin albo przedstaw dyplom studiów wyższych. Jako kandydat na pośrednika kredytu hipotecznego musisz zdać egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Pośredników Kredytu Hipotecznego, która działa przy KNF. Natomiast, jeżeli posiadasz stopień magistra prawa lub ekonomii, to wystarczy, że okażesz dyplom potwierdzający ukończenie studiów.
2. Złóż wniosek o wydanie zezwolenia w zakresie świadczenia pośrednictwa kredytowego. Wniosek możesz pobrać ze strony internetowej KNF.
3. Wnieś opłatę skarbową od zezwolenia. Wynosi ona 616 zł. Dane do przelewu znajdziesz na stronie www KNF.
4. Dołącz do wniosku wymagane dokumenty. Będą to: informacja, że będziesz wykonywać działalność jako powiązany pośrednik kredytu hipotecznego zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie hipotecznym; lista kredytodawców, z którymi chcesz współpracować; oświadczenie o posiadaniu pełnej zdolności do czynności prawnych (w przypadku spółek dot. wszystkich członków zarządu); aktualne zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności (w przypadku spółek dot. wszystkich członków zarządu); oświadczenie o braku orzeczenia upadłości konsumenckiej wobec Ciebie oraz o tym, że nie toczy się względem Ciebie postępowanie upadłościowe (w przypadku spółek dot. wszystkich członków zarządu); umowa ubezpieczeniowa; oświadczenie o spełnianiu przez pracowników warunków określonych w art. 49 ust. 1  pkt 1 lit a i b Ustawy o kredycie hipotecznym; wykaz wspólników lub członków zarządu; aktualny wydruk z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) lub odpis z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG); dowód opłaty skarbowej od zezwolenia.

Teraz pozostaje czekać na wydanie decyzji KNF w Twojej sprawie.