Kredyt hipoteczny to długoletnie zobowiązanie. Z tego względu przed zawarciem umowy o kredyt, często wymaganym przez banki produktem, jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Taka polisa jest nie tylko zabezpieczeniem dla instytucji, ale także kredytobiorcy.
Jak działa ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym?
Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego to obok wpisu o hipotece na nieruchomości, dodatkowa forma zabezpieczenia dla banku. Polisa taka ma za zadanie chronić kredytodawcę przed brakiem spłaty zobowiązania w przypadku różnych zdarzeń losowych, np. śmierci kredytobiorcy czy choroby, która uniemożliwi mu wykonywanie pracy. Dodatkowo dzięki podpisaniu umowy ubezpieczenia, klient ma możliwość otrzymania finansowania na nieco lepszych warunkach, ponieważ polisa obniża ryzyko braku spłaty należności w niektórych sytuacjach.
Ubezpieczenie takie zabezpiecza zarówno interesy banku, jak i kredytobiorcy. Jest wsparciem w trudnych sytuacjach losowych. W ramach ubezpieczenia jest wypłacane odszkodowanie, które ma za zadanie pokryć aktualną wysokość zobowiązania.
Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?
Nie, ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest nieobowiązkowe. Nie mamy bezpośredniego zapisu w polskim prawie, który by go wymagał. Jednak banki często stawiają to jako jeden z warunków przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Brak takiego zabezpieczenia, może skutkować tym, że instytucja nie udzieli nam kredytu lub otrzymamy ofertę na mało korzystnych warunkach.
Taka polisa ma jednak swoje plusy: jest zabezpieczeniem dla kredytobiorcy i jego bliskich w sytuacjach losowych, jak śmierć ubezpieczonego czy ciężka choroba. Produkt taki możesz kupić bezpośrednio w banku lub towarzystwie ubezpieczeniowym.
Dla kogo jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to produkt dla osób, które zaciągają kredyt hipoteczny na nieruchomość, albo mają już takie zobowiązanie. Taka polisa jest przeznaczona dla osób pełnoletnich, które mieszkają w Polsce i tu mają lub starają się o finansowanie.
Jaki okres obejmuje ochrona ubezpieczeniowa?
Umowę ubezpieczenia zawierasz na czas określony, tzw. okres polisowy, zwykle jest to rok, choć są również oferty ubezpieczenia, które płacisz z góry za 2 lub nawet 5 lat. Po zakończonym okresie ubezpieczenia należy odnowić polisę.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Zwykle koszt takiej polisy do kredytu hipotecznego wynosi kilkaset złotych rocznie: od 100 do 500 zł.
Koszt ubezpieczenia zależy od wielu czynników, jak np.:
- kwota zobowiązania,
- okres kredytowania,
- wiek ubezpieczonego,
- jego stan zdrowia,
- a także wybrany zakres ubezpieczenia.
To, ile zapłacisz za polisę, zależy od tego, ile wynosi kwota kredytu hipotecznego. Zazwyczaj wysokość składki zależy od aktualnego salda zadłużenia. Dodatkowo będzie ona wyższa, jeśli zdecydujesz się na rozszerzoną ochronę, np. o ochronę w przypadku NNW czy OC w życiu prywatnym. Przeważnie zapłacimy za nią mniej, gdy opłacimy składkę z góry za cały rok lub kilka lat.
Czy warto korzystać z ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym?
Polisa do kredytu jest dobrym rozwiązaniem, ponieważ zabezpiecza nasze interesy w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie, często zaciągane na 20 czy 30 lat. W tym czasie może się wiele zdarzyć. Dlatego produkt ten może pomóc nam w trudnych czasach. Zabezpiecza on nie tylko interesy kredytodawcy, gwarantując, że w danych okolicznościach dług będzie spłacany, ale także Twoje jako klienta, zapewniając ochronę finansową w razie niekorzystnych zdarzeń.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
Zwróć uwagę na takie elementy jak:
- suma ubezpieczenia,
- zakres ochrony,
- karencja,
- różne wyłączenia odpowiedzialności.
Suma ubezpieczenia, a także zakres ochrony powinny być dostosowane do Twoich potrzeb.
Suma ubezpieczenia będzie miała podobną wysokość, jak zobowiązanie, o które wnioskujesz w banku. Warto jednak pomyśleć o nieco wyższej kwocie ubezpieczenia niż kredyt. Środki z polisy zwykle służą do pokrycia pozostałej do spłaty części kredytu, a reszta trafia do ubezpieczonego lub jego bliskich.
Należy również dopasować zakres ubezpieczenia, np. do podstawowej ochrony na wypadek śmierci, dodać rozszerzenie na pomoc w przypadku poważnego zachorowania lub utraty pracy.
Ubezpieczenie na życie ma też różne karencje. Oznacza to, że w przypadku wystąpienia niektórych zdarzeń polisowych przed upływem określonego czasu, nie otrzymamy odszkodowania. Dlatego należy zweryfikować, ile wynosi karencja dla różnych zdarzeń polisowych. Możesz to sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Zwróć też uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. Są to zapisy w zakresie ubezpieczenia, które wskazują okoliczności wypadku, urazu, choroby i śmierci, za które nie otrzymasz świadczenia. Zdarzy się tak, gdy np. prowadziłeś po alkoholu i doszło do wypadku, albo gdy zataisz ważne informacje o swoim stanie zdrowia.
