Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza

Kredyt hipoteczny może być skierowany także do osób prowadzących działalność gospodarczą. Banki jak najbardziej akceptują dochody z firmy i na ich podstawie wyliczają zdolność kredytową przedsiębiorcy. Ponadto firma powinna spełniać dodatkowe warunki, które nie występują w przypadku osoby fizycznej starającej się o zobowiązanie.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza: najważniejsze informacje

Uzyskanie kredytu hipotecznego przez przedsiębiorców jest możliwe, choć tego procesu nie można utożsamiać jeden do jednego z procesem, jaki odbywa klient indywidualny. Niezależnie od tego, czy świadczysz usługi, czy sprzedajesz towar, masz mały sklepik czy zarządzasz ogromną korporacją, a może reprezentujesz któryś z tzw. wolnych zawodów – w większości banków spotkasz się z produktem dedykowanym właśnie klientom firmowym. Dobra informacja jest taka, że wiele rozmaitych branż wypada w oczach banków stabilnie, co dodatkowo zwiększa szanse przedsiębiorcy na kredyt.

Jak długo trzeba prowadzić działalność gospodarczą, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredytodawcy często wymagają, by firma działała na rynku nieprzerwanie przez 12 albo 24 miesiące. Jednak to od banku zależy, jaki faktycznie staż jest akceptowany i niekoniecznie musi być aż tak długi. Możesz spotkać się z warunkiem, określającym, że wystarczy, iż będziesz prowadzić jednoosobową działalność gospodarczą przez 3 miesiące. Ale wówczas musisz zacząć działać ze swoją firmą od razu po zakończeniu umowy o pracę u danego pracodawcy, jednocześnie kontynuując z nim współpracę, ale już oczywiście w innych charakterze, np. B2B.

Jak liczona jest zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej?

Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej jest liczona na podstawie dochodu firmy oraz historii kredytowej, ale bardzo istotny jest tutaj także sposób rozliczania się z urzędem skarbowym. Jeżeli Twoja firma posiada kartę przychodów i rozchodów bądź rozliczasz na pełnej księgowości, to wynik Twojej zdolności kredytowej może okazać się dość wysoki.

Nieco inaczej jest w przypadku karty podatkowej czy ryczałtu ewidencjonowanego. Ryczałtowcy są dla banków o tyle kłopotliwą grupą klientów, że w ich przypadku opodatkowany jest przychód, a nie dochód. Pojawia się więc tutaj kłopot w obliczeniu kosztów prowadzenia działalności, a tym samym ostatecznego ustalenia czystego zysku, czyli dochodu.

W praktyce instytucje bankowe ustalają pewien pułap kwotowy od całości dochodu deklarowanego przez klienta firmowego. W BOŚ Banku jest to zaledwie 50%, więc tutaj ocena zdolności będzie bardzo niska. Natomiast w Alior Banku sytuacja wygląda znacznie lepiej, gdyż brane jest pod uwagę 80% dochodu.

Co zrobić, by zwiększyć zdolność kredytową przy prowadzeniu działalności gospodarczej?

1. Zwiększ czas działalności na rynku. Nie wnioskuj zbyt szybko o kredyt. Pozwól rozwinąć się swojej firmie, wypłyń z nią na szersze wody. Najwięcej pewności zyskasz, jeśli będziesz funkcjonować na rynku ponad 2 lata. Jednak pamiętaj, aby w tym czasie nie robić żadnych przerw, nie zawieszać działalności, choćby na krótki okres.
2. Wybierz korzystny sposób rozliczania się z US. Najlepszym wyborem będzie wspomniana już KPiR. Dla banków jest to najbardziej przejrzyste przedstawienie sytuacji finansowej firmy. Dzięki temu jasno można określić Twoje dochody i bez wątpienia stwierdzić jak rata kredytowa wpłynie na kondycję finansową firmy.
3. Zgromadź jak największy wkład własny. Wspominaliśmy o wkładzie własnym, który często musi być na minimalnym poziomie 20% wartości nieruchomości, ale wcale nie zaszkodzi, jeśli uzbierasz więcej kapitału. Wręcz przeciwnie, bardzo Ci to pomoże w uzyskaniu kredytu. W celu zebrania wkładu własnego na poziomie 30% lub nawet wyższego, zadbaj w firmie o oszczędności.
4. Załóż osobny, firmowy rachunek bankowy. Nie polecamy pomysłu łączenia Twojego prywatnego rachunku płatniczego z rachunkiem firmowym. Bank nie musi znać Twoich wydatków jako osoby prywatnej, a mogłoby to obniżyć zdolność kredytową firmy. Rozsądnie jest posiadać swoje osobiste konto w jednym banku, a w innym – rachunek firmowy.
5. Spłać dotychczasowe kredyty i pożyczki. Jeśli Twoje przedsiębiorstwo jest obecnie zadłużone, to oczywiście wpłynie to negatywnie na ocenę zdolności kredytowej. Postaraj się najpierw uregulować aktualne zobowiązania, a dopiero potem przystąpić do wnioskowania o kredyt hipoteczny.
6. Pilnuj terminów płatności. Dotyczy to zarówno składek do ZUS-u i podatku do US, ale też wszystkich innych zobowiązań oraz faktur. Zatrudnij rzetelnego księgowego bądź zleć te zadania renomowanemu biuru rachunkowemu.

Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza: wymagane dokumenty

W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej rozliczającej się KPiR należy dostarczyć dokumenty finansowe, takie jak:

• ewidencja środków stałych i składek amortyzacyjnych,
• PIT 36 oraz PIT 36L z załącznikiem B dotyczący zeszłego roku podatkowego,
• księga przychodów i rozchodów za zeszły rok podatkowy.

Gdy chodzi o ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, to dokumenty finansowe powinny być następujące:

• dokument z US potwierdzający przychody przedsiębiorstwa z ostatnich 24 miesięcy,
• ewidencja przychodów dotycząca miesięcy w bieżącym roku przed złożeniem wniosku kredytowego,
• PIT 28 dotyczący zeszłego roku podatkowego bądź ostatnich 24 miesięcy.

Przedsiębiorca rozliczający się na podstawie karty podatkowej powinien dostarczyć:

• oświadczenie dotyczące wysokości opodatkowanych przychodów uzyskanych w danym okresie rozliczeniowym,
• decyzję z US na podstawie której ustalona została wysokość podatku dochodowego dla przedsiębiorstwa.

Oprócz tego konieczne będą dokumenty dotyczące nieruchomości. Mowa tu o numerze księgi wieczystej nieruchomości, umowie przedwstępnej bądź umowie kupna-sprzedaży czy wycenie dokonanej przez rzeczoznawcę. W różnych bankach komplet potrzebnych dokumentów może być różny, dlatego warto wcześniej zapoznać się z tą listą.