Co to jest pożyczka?

Pożyczka jest rodzajem produktu finansowego udzielanego przez instytucje pozabankowe, czyli firmy pożyczkowe. Podlega ona określonym przepisom prawnym i figuruje w odpowiednich sektorach rynku finansowego. Jest to finansowanie, po które chętnie sięgają klienci, którzy nie chcą albo nie mogą starać się skutecznie o kredyt bankowy. Chociaż pożyczka cieszy się w Polsce dużą popularnością, to jednak wiele niuansów wymyka się uwadze szerokiej grupie osób, które na co dzień nie zajmują się tematyką finansową. A przecież już na poziomie dostępnych kwot czy okresu spłaty można dostrzec, że pożyczka jako taka dzieli się na kilka rodzajów, znacząco się różniących.

Co to jest pożyczka?

Pożyczka, a właściwie pożyczka pozabankowa to taki produkt finansowy, który ulokowany jest w sektorze pozabankowym rynku finansowego. Oznacza to, że w świetle prawa jest to produkt osobny i oddzielony od kredytów bankowych. Wszystko, co dotyczy pożyczki pozabankowej od strony jej formalnej określone zostało przepisami Ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Na tej podstawie zarówno konsument, jak i podmiot finansujący znają swoje prawa oraz obowiązki – każdy względem drugiej strony umowy pożyczki.

Umowa pożyczki pozabankowej wymaga zachowania formy dokumentowej. Nie jest to więc umowa ustna, którą można zawrzeć w myśl Kodeksu cywilnego, lecz pisemna z zachowaniem wszystkich wytycznych i zastrzeżeń znajdujących się w Ustawie o kredycie konsumenckim. Jest to konieczność zawsze wtedy, gdy pożyczkodawcą jest legalnie działająca firma. Umowę pożyczki można zawrzeć tradycyjnie, podpisując dokumenty w formie papierowej, ale też na drodze online – jest to dopuszczalne i tak samo ważne.

Sprawdź: Na czym polegają pożyczki społecznościowe?

Oczywiście istnieją tzw. pożyczki prywatne, które mogą być zawierane pomiędzy dwiema osobami fizycznymi bez udziału instytucji. Wówczas, zgodnie z zasadą swobody zawierania umów, taka umowa pożyczki może być ustna. Jednakże nie interesuje nas to w tej chwili, gdyż omawiamy jedynie te pożyczki, które są udzielane instytucjonalnie przez firmy pożyczkowe.

W ramach konkretnej umowy pożyczki klient pozyskuje konkretną kwotę i zobowiązuje się na oddanie jej wraz ze wszystkimi kosztami w ustalonym przez strony terminie. Jednocześnie, jeszcze przed zawarciem umowy pożyczkodawca musi poinformować konsumenta o wszystkich kosztach – wysokości RRSO, oprocentowania i prowizji. Pożyczkobiorca oddaje całą należną sumę w jednej racie albo w wielu ratach, w zależności od rodzaju pożyczki.

Cel pożyczki powinna określać umowa. Większość pożyczek uwzględnia dowolność finansowania, natomiast jest też rodzaj produktu finansowego dla zadłużonych, gdzie środki finansowe powinny zostać przeznaczone na spłatę zadłużenia.

Jakie są rodzaje pożyczek?

Pożyczka na raty

Pośród produktów pozabankowych pożyczka ratalna daje klientowi najwięcej środków finansowych na dowolny cel oraz gwarantuje najdłuższy okres kredytowania. W wielu firmach można pożyczyć do 15 000 – 20 000 zł, a są też pożyczkodawcy, którzy udzielą zobowiązania nawet na 25 000 zł. Maksymalny okres kredytowania może wynieść nawet 4 lata. Jednakże, jeśli klient nie chce aż tak długo spłacać pożyczki, to może wybrać krótszy okres. Praktyka pokazuje, że najczęściej najkrótszy okres spłaty wynosi 3 miesiące. Wnioskodawca może otrzymać swoje pieniądze bardzo szybko, zwłaszcza, jeśli składa wniosek online. Minusem może być fakt, że w przypadku pożyczki na raty zdolność kredytowa klienta musi być niestety nieco wyższa, niż w przypadku chwilówki.

Chwilówka

Chwilówka, jak sama nazwa wskazuje udzielana jest na krótki okres, który zazwyczaj nie przekracza 30 dni. Czasami można wydłużyć spłatę chwilówki do 60-90 dni. Kwoty są niższe niż w przypadku pożyczki ratalnej – mowa tutaj o przedziale do 5000 – 10 000 zł. Warto wiedzieć, że niejednokrotnie chwilówki, które są udzielane po raz pierwszy nowym klientom są jeszcze bardziej ograniczone kwotowo: do kilkuset złotych, rzadko do 1000 zł. Nie należy jednak zapominać, że mamy tu dużo plusów w postaci takich możliwości jak: pierwsza pożyczka za darmo, dobranie kwoty do aktualnie spłacanej chwilówki czy refinansowanie. Chwilówka to najłatwiej dostępny produkt finansowy na rynku, nawet dla klientów z niską zdolnością kredytową. Niestety, pod względem kosztów chwilówka jest najdroższym rodzajem pożyczki.

Pożyczka konsolidacyjna

Na rynku nie brakuje klientów, którzy posiadają więcej niż jedno zobowiązanie. W pewnym momencie spłata wielu długów naraz może okazać się bardzo obciążająca dla domowego budżetu albo po prostu finansowo niemożliwa. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest rozwiązaniem, które pomaga wybrnąć z tych kłopotów. Polega to na tym, że firma pożyczkowa spłaca długi klienta u jego wierzycieli, natomiast klient od tej pory spłaca już tylko jeden dług na rzecz tejże firmy pożyczkowej. Z wielu rat robi się jedna. Okres kredytowania może się wydłużyć, a klient, jeśli ma dostatecznie wysoką zdolność kredytową, może otrzymać dodatkową gotówkę.

Pożyczka bez BIK

W gruncie rzeczy nie jest to całkiem osobny produkt finansowy, a właściwie cecha, określająca niektóre pożyczki. Generalnie rzecz biorąc pożyczkodawcy zawsze sprawdzają bazy dłużników, nie ma więc czegoś takiego jak pożyczka, gdzie w ogóle nie zagląda się do baz BIK. Natomiast podejście firm do informacji w BIK-u to już inna sprawa. Polityka pożyczkodawcy może być restrykcyjna albo liberalna. Wiele firm pożyczkowych wykazuje liberalne podejście do tego tematu, dzięki czemu właśnie u nich dostępna będzie chwilówka albo pożyczka ratalna nawet dla klientów, którzy mają niezbyt pozytywne wpisy w rejestrze. Należy jednak pamiętać, że w przypadku naprawdę złej sytuacji dłużnika – np. przeprowadzona egzekucja komornicza – można w ogóle nie otrzymać zobowiązania, nawet u najbardziej wyrozumiałych pożyczkodawców.

Jaka jest różnica pomiędzy pożyczką a kredytem?

Wprawdzie bankowy kredyt konsumencki opiera się do pewnego stopnia również na przepisach Ustawy o kredycie konsumenckim, jednak w grę wchodzi tutaj również Prawo bankowe. Umowa kredytu opiewać może na znacznie wyższe sumy, bo aż do 255 550 zł. Również okres kredytowania w praktyce jest dłuższy – do 10-12 lat. Gdybyśmy jednak wzięli o wiele mniejszą kwotę i krótszy okres kredytowania i porównali to z adekwatnie prezentującą się pożyczką, to zobaczylibyśmy, że koszty kredytu z banku są znacznie niższe. To wszystko powoduje, że na pierwszy rzut oka pożyczki bankowe wydają się korzystnym rozwiązaniem.

Jednakże, analizując dalsze różnice między produktem pozabankowym, a bankowym dostrzeżemy, że kredyt z banku znacznie trudniej dostać niż pożyczkę z firmy pożyczkowej. Banki znacznie surowiej oceniają zdolność kredytową klienta, a oprócz tego w przeciwieństwie do instytucji pożyczkowych zwracają uwagę nawet na nieznacznie negatywne wpisy w BIK-u.

Różnice między kredytem a pożyczką są dość znaczne i warto o tym pamiętać. Niekiedy jest tak, że w ofercie banków znajdziemy produkt pod nazwą “pożyczka gotówkowa”. Chodzi tu oczywiście o kredyt gotówkowy, a nie o pożyczkę pozabankową.