Powszechnie panuje przekonanie, że największe szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego mają osoby zatrudnione na umowę o pracę. Co jednak z osobami pracującymi w ramach umowy zlecenia? Czy mogą one liczyć na pozyskanie środków z kredytu? Sprawdźmy to.
Umowa zlecenie, czy umowa o dzieło to bardzo częsta forma zatrudnienia w Polsce. O ich popularności decydują różne korzyści – wynikające zarówno dla pracodawcy, jak i pracownika. Jednak jak to zwykle bywa, wszystko ma swoje jasne i ciemne strony.
W przypadku zatrudnienia z tytułu umowy zlecenia, temat jest nieco złożony i to, czy otrzymasz kredyt, czy będziesz mieć z tym problem, decyduje kilka czynników. Warunki otrzymania kredytu na umowę zlecenie określa każdy bank indywidualnie. Jeśli je spełniasz, możesz liczyć na uzyskanie finansowania.
Kredyt na umowę zlecenie – czy to możliwe?
Tak, jest możliwy. Rozprawmy się raz na zawsze z mitem, mówiącym o tym, że bez umowy o pracę na czas nieokreślony nie masz żadnych szans na uzyskanie kredytu. Rodzaj umowy zatrudnienia to tylko jeden z aspektów, które sprawdza bank podczas weryfikacji kredytowej klienta.
O wiele ważniejszym warunkiem pozyskania kredytu hipotecznego lub gotówkowego jest to, czy posiadasz zdolność kredytową, czy też nie. Bez tego, nawet z najlepszą umową o pracę, o kredyt będzie trudno.
Po złożeniu wniosku kredytowego, każdy bank rozpoczyna procedurę weryfikacyjną. Analitycy bankowi sprawdzają w jej trakcie, czy sytuacja życiowa, i przede wszystkim finansowa, pozwoli wnioskodawcy na spłatę kredytu.
Badana jest również historia kredytowa klienta. Czy zaciągał już jakieś zobowiązania finansowe? Jeśli tak, to czy spłacał je w terminie? Czy posiada obecnie jakieś pożyczki? Każda sytuacja zostanie indywidualnie przeanalizowana.
Jaki bank udzieli kredytu na umowę zlecenie lub o dzieło?
Kredyt na umowę zlecenie jest dostępny w większości banków komercyjnych. Najbardziej restrykcyjne podejście niektórych instytucji bankowych polega na tym, że nie udzielają one finansowania osobom zatrudnionym na podstawie umowy zlecenie i innych umów cywilnoprawnych.
Aczkolwiek, dla sporej części banków, umowa o pracę nie jest priorytetowa we wniosku kredytowym. Liczy się przede wszystkim wysokość dochodów klienta.
Pod uwagę brane są dochody z 12 ostatnich miesięcy i na tej podstawie wyliczana jest ich średnia. Ważne, aby od takiego czasu obowiązywała także umowa.
Każda instytucja finansowa podchodzi inaczej do kwestii kosztów uzyskania przychodu. Niektóre z nich uznają 100% dochodów, inne do 80%, a pozostałe generują swoje analizy w oparciu o faktyczny wpływ środków na konto bankowe.
Warunki uzyskania kredytu gotówkowego na umowie zleceniu
- Staż pracy
Dla banku ważne jest to, czy posiadasz stabilne zatrudnienie. Najlepiej jeśli masz co najmniej 12 przepracowanych miesięcy w jednej firmie.
- Ciągłość zatrudnienia
W o wiele lepszym świetle wypada osoba, która w ciągu roku uzyskała regularny dochód 5000 zł miesięcznie (co dało jej 60 000 zł dochodu rocznie), niż osoba, która pozyskała jednorazowo w roku 60 000 zł ze zlecenia. - Wpływy na rachunek bankowy
Oprócz stabilnego zatrudnienia liczą się także pieniądze, które fizycznie wpłynęły na Twoje konto (a nie zostały tylko wpisane na papierze w umowie zlecenie). Banki często proszą o wygenerowanie historii z rachunku z ostatnich kilku miesięcy.
Czy można dostać kredyt hipoteczny, mając umowę zlecenie?
Kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie jest jak najbardziej możliwy. Trzeba jednak liczyć się z koniecznością solidnego udowodnienia instytucji bankowej swojej wiarygodności.
Oferta kredytów hipotecznych jest bardzo zróżnicowana. Wystarczy, że spojrzysz na informacje prezentowane na dedykowanych stronach internetowych banków. Większość z nich wychodzi naprzeciw oczekiwaniom klientów, akceptując dochody z przeróżnych źródeł. Może to być przykładowo umowa zlecenie, umowa o dzieło, dywidenda, kontrakt menadżerski etc.
Mimo sporych ułatwień jako potencjalny kredytobiorca musisz liczyć się z dokładną weryfikacją zdolności kredytowej. W przypadku innych form zatrudnienia, niż umowa o pracę, analitycy bankowi mogą zaniżać dochody netto. A więc jest to jeden z ważniejszych wskaźników zdolności kredytowej. To ważna informacja.
Czy umowa zlecenie wpływa na zdolność kredytową?
Zarówno umowa zlecenie, umowa o dzieło, własna działalność gospodarcza, jak i umowa o pracę na czas określony obniżają zdolność kredytową. Oczywiście wszystkie instytucje finansowe mają swoje indywidualnie określone wymagania dotyczące źródeł zarobkowania swoich klientów.
Modelowy klient banku ubiegający się o pożyczkę to osoba zarabiająca dobre pieniądze, zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony, a więc bezterminowo.
Niestety nie każdy może poszczycić się spełnieniem takich warunków. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie, musisz udowodnić bankowi, że poradzisz sobie z terminową spłatą rat kredytu.
Łatwo powiedzieć, ale jak można to zrobić? Aby dostać kredyt na umowę zlecenie najlepiej, abyś posiadał długi staż pracy. Jego minimalna długość różni się w zależności od instytucji. Jednakże taki optymalny okres pracy powinien wynosić przynajmniej 2 lata. Najlepiej, jeśli pieniądze z umowy zlecenia wpływają regularnie na to samo konto rachunku bankowego.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową na umowie zleceniu?
Jak więc zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego, hipotecznego i każdego innego na podstawie umowy zlecenia?
- Spłać swoje zobowiązania.
Z punktu widzenia banku nawet drobne kredyty, czy pożyczki pozabankowe obniżają Twoje możliwości na spłatę kolejnego zobowiązania. Zanim złożysz wniosek o kredyt, pozbądź się tylu produktów bankowych, ile jesteś w stanie. - Zrezygnuj z karty kredytowej.
Nieważne, czy używasz jej regularnie, czy też leży ona bezczynnie w szafce, bo Twoja dobra zdolność kredytowa to podstawa. Pozbądź się jej, a pomożesz sobie w otrzymaniu kredytu. - Zawnioskuj o kredyt z drugą osobą.
Przystępując do kredytu w dwójkę, masz większe szanse na uzyskanie finansowania. Do analizy zdolności kredytowej brane są pod uwagę dochody obydwu osób. Znajdź bliską, zaufaną osobę, która ma dobrą historię w bazie BIK. - Przedstaw zabezpieczenie kredytu.
Bank nie chce udzielić Ci pożyczki? Przedstaw mu dodatkowe zabezpieczenie zobowiązania, które zwiększy Twoją wiarygodność. Może to być, np. poręczenie żyranta, albo zabezpieczenie w formie nieruchomości. - Zmniejsz koszty swojego utrzymania.
Ograniczając wydatki związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego, zwiększasz swój dochód rozporządzalny.
Jeśli nadal masz problem z uzyskaniem kredytu, dobrym pomysłem jest wystąpienie do pracodawcy o podwyżkę, albo zmianę warunków zatrudnienia. Negocjacje z szefem to całkiem dobry pomysł, który może zaprocentować wyższą pensją.
Czy w przypadku umowy zlecenie lub o dzieło koszty kredytu gotówkowego będą wyższe?
Niekoniecznie koszty kredytu są wyższe na podstawie umów cywilnoprawnych. Decydują o tym takie parametry, jak kwota kredytu, okres spłaty, czy też warunki samej oferty.
W wielu przypadkach kluczowa jest także wysokość osiąganych zarobków. Kto może być lepszym klientem dla banku? Osoba zatrudniona na umowie zlecenie zarabiająca 10 000 zł miesięcznie, czy osoba zatrudniona na umowę o pracę, której zarobki sięgają nieco ponad 5000 zł miesięcznie?
To karta scoringowa banku pokaże na samym końcu, ile de facto klient musi zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Klient zatrudniony na podstawie umowy zlecenia może otrzymać gotówkę drożej, ale nie zawsze tak musi być.
Inaczej również wygląda maksymalny okres kredytowania. Może się okazać, że na umowę zlecenie dostaniesz kredyt na krótszy czas, niż kolega pracujący na pełen etat. Wszystko zależy od wybranego banku. Każdy z nich ustala własne parametry udzielania kredytów.
Jakie dokumenty przygotować starając się o kredyt na umowę zlecenie lub o dzieło?
Do wniosku o kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny czy zwyczajny kredyt gotówkowy trzeba dołączyć odpowiednie dokumenty. I tu tradycyjnie, w zależności od banku niektóre nie są wymagane wcale, albo wymagane są wszystkie możliwe.
Niezależnie od tego, w jakim banku starasz się o takie finansowanie, przygotuj sobie zestaw dokumentów wymieniony poniżej. Dzięki temu nie będziesz zaskoczony ich kompletowaniem podczas samego procesu wnioskowania.
Standardowa lista dokumentów finansowych w przypadku umowy zlecenia:
- PIT oraz UPO za poprzedzający rok,
- umowa zlecenie za 12 miesięcy wstecz,
- wpływy na konto bankowe z ostatnich 12 miesięcy (najlepiej, aby był to rachunek, na który wpływa Twoja wypłata),
- rachunki za ostatnie 12 miesięcy,
- zaświadczenie o zatrudnieniu na specjalnym druku bankowym.
Jak długi trzeba mieć staż pracy, aby dostać kredyt przy umowie zlecenie?
Z punktu widzenia banku, im dłuższy masz staż pracy na podstawie umowy cywilnoprawnej, tym lepiej. Zwykle takie minimum określane przez bank to 12 miesięcy wstecz. Aczkolwiek istnieją pewne odstępstwa.
Nieraz instytucje finansowe wymagają jedynie 3-6 miesięcy wstecz na umowie. Choć oczywiście są to wyjątki. Zdecydowanie w większości banków musisz przedstawić swój co najmniej 12-miesięczny staż pracy.
Ciekawostką jest fakt, iż umowa zlecenie nie musi być podpisana na długi okres wprzód (tak, jak w przypadku umowy o pracę). Umowa zlecenie równie dobrze może kończyć się w miesiącu, w którym jako kredytobiorca podpiszesz umowę o kredyt (hipoteczny, czy gotówkowy).
