Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO to główny wskaźnik podczas porównywania ofert kredytu lub pożyczki. Pokazuje całkowity koszt zobowiązania w ujęciu rocznym. Uwzględnia wszystkie opłaty, które wiążą się z zaciągnięciem zobowiązania, np. prowizję, oprocentowanie i inne koszty dodatkowe. Jednak, aby porównanie ofert poprzez wskaźnik RRSO było miarodajne, należy sprawdzać kredyty lub pożyczki o tych samych parametrach.
Co to jest RRSO?
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wskazano, że wskaźnik RRSO to: całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Obejmuje on wszelkie koszty, które trzeba ponieść w związku z uzyskaniem finansowania, m.in. odsetki, prowizje, opłaty, podatki i marże, a także koszt usług dodatkowych niezbędnych do tego, aby udzielenie kredytu było możliwe. Sytuacja ta dotyczy zwykle kredytu hipotecznego i często wymaganego wykupienia do niego ubezpieczenia na życie czy od utraty pracy.
Do wskaźnika RRSO nie są wliczane m.in. koszty notariusza związane z zawarciem umowy o kredyt hipoteczny, a także np. opłaty za obsługę konta, które założyliśmy w związku z uzyskanym kredytem itp.
Od czego zależy wysokość RRSO?
Na wysokość RRSO mają wpływ dwie składowe: długość okresu kredytowania, a także wysokość poszczególnych kosztów (np. odsetek, prowizji itd.).
Wskaźnik ten, jak sama nazwa wskazuje, jest liczony w stosunku rocznym. Dlatego jego wysokość jest też zależna od okresu kredytowania. Im czas spłaty będzie krótszy, tym RRSO będzie wyższe, ale jednocześnie wysokość naliczonych odsetek i innych opłat będzie niższa przy krótszej spłacie zobowiązania.
Dodatkowo na wysokość RRSO wpływa także rodzaj rat. Wartość ta będzie się zmieniać w zależności od tego czy wybierzesz raty równe, czy malejące. Raty stałe sprawiają, że wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania jest niższa niż przy ratach malejących.
Jakie znaczenie ma wskaźnik RRSO przy kredycie?
RRSO pokazuje całkowity koszt kredytu. Dlatego jest on jednym z najważniejszych czynników, które powinieneś brać pod uwagę przy wyborze oferty finansowania. Dzięki niemu możesz wybrać najlepszą dla siebie opcję i choć poglądowo zobaczyć, ile zapłacisz za zobowiązanie. Może się okazać, że oprocentowanie kredytu obu ofert będzie takie samo, ale jedna z nich będzie miała wyższe RRSO. Tym samym łatwiej zweryfikujesz, co Ci się bardziej opłaca.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wskazuje koszt, jaki musisz zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Wskaźnik ten pojawi się wtedy, gdy będziesz korzystać z usług banku, SKOK-u czy firmy pożyczkowej, a także gdy weźmiesz coś na raty. Wszystkie firmy i instytucje na rynku mają obowiązek podawać wysokość RRSO przy swoich produktach.
Jak interpretować wskaźnik RRSO?
Aby można było prawidłowo zinterpretować wskaźnik RRSO, konieczne jest porównanie ofert zobowiązania o takich samych parametrach. Weź pod uwagę również taki sam okres spłaty i rodzaj rat (raty równe/malejące), a także kwotę kredytu. Tylko w ten sposób porównywanie za pomocą RRSO będzie miarodajne i pomoże ocenić, które oferty kredytów są najbardziej atrakcyjne pod względem kosztów.
Dlaczego tak ważne jest, aby parametry kredytu były takie same? Najlepiej widać to na przykładzie z różnymi rodzajami rat. W przypadku ofert o takich samych kosztach zobowiązania, RRSO kredytu z ratami malejącymi będzie wyższe niż dla zobowiązania z ratami równymi, ale finalnie kredyt ten będzie tańszy.
RRSO a oprocentowanie
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania i oprocentowanie to dwa różne wskaźniki, ale oba są ważne przy wyborze najlepszej oferty zobowiązania. Wskaźnik RRSO ujmuje w sobie różne koszty zobowiązania: prowizję, opłaty dodatkowe i oprocentowanie. Dzięki temu, że pokazuje całkowity koszt kredytu, jest pomocne w porównaniu ofert.
Z kolei oprocentowanie jest jednym z kosztów kredytu i wchodzi w skład RRSO. W związku z tym nie wystarczy patrzeć tylko na ten wskaźnik, jeśli chcesz zestawić ze sobą wszystkie koszty finansowania. W tym przypadku konieczne jest również sprawdzenie innych opłat, które trzeba będzie ponieść.
Jak obliczyć wysokość RRSO samodzielnie?
W sieci możesz znaleźć różne kalkulatory, które pomogą Ci w prosty sposób wyliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Ale jeśli chcesz to zrobić samodzielnie, również masz taką możliwość. Skorzystaj ze wzoru matematycznego na obliczenie RRSO. Jest on wskazany w Ustawie o kredycie konsumenckim:
Dla tego wzoru poszczególne symbole oznaczają:
- X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
- m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
- k – numer kolejny wypłaty, zatem 1≤ k≤ m,
- Ck – kwotę wypłaty k,
- tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1=0,
- m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
- l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
- D1 – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
- S1 – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.
Jednak sam wzór to nie wszystko. Weź jeszcze pod uwagę, wskazane w Ustawie o kredycie konsumenckim założenia, jak m.in. to, że:
- umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta oraz że kredytodawca i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w terminach określonych w tej umowie;
- kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą być równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;
- datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;
- odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni, 52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że równy miesiąc ma 30,41666 dni itd.
Nie jest prosto samodzielnie obliczyć RRSO za pomocą powyższego wzoru i zawartych w ustawie wytycznych. O wiele łatwiej i szybciej będzie, jeśli wykorzystasz w tym celu Kalkulator RRSO.
Jaka wysokość RRSO jest korzystna? Przykład
Korzystną dla klienta sytuacją jest ta, gdy RRSO jest jak najniższe, najlepiej bliskie lub równe 0%. Zerowe RRSO oznacza, że nie poniesiesz żadnych kosztów zobowiązania. Nie musisz płacić kosztów dodatkowych, jak prowizja, marża czy opłaty dodatkowe.
Takie promocyjne oferty zdarzają się jednak rzadko lub mają wyśrubowane warunki. Dlatego przy porównywaniu ofert z takimi samymi parametrami zawsze należy patrzeć na jak najniższe RRSO. Taka oferta jest najatrakcyjniejsza, ponieważ zapłacisz za nią najmniej.
Kiedy planujesz spłacić kredyt, również zweryfikuj jego RRSO. Jest to o tyle istotne, bo w sytuacji, gdy zamierzasz szybciej uregulować zobowiązanie, może się okazać, że mimo iż wybrałeś ofertę, która ma niższe RRSO, to finalnie zapłacisz więcej niż w przypadku droższych ofert, ponieważ większość kosztów kredytowych poniesiesz już na samym początku.
Co oznacza RRSO 0%?
Wskaźnik RRSO w wysokości 0% oznacza tyle, że nie poniesiesz żadnych kosztów związanych z kredytem. Oddajesz do banku/firmy pożyczkowej dokładnie tyle, ile pożyczasz. Nie płacisz żadnych dodatkowych opłat.
Takie oferty są dość rzadko spotykane w przypadku produktów bankowych. Zwykle wiążą się z jakąś promocją np. na kredyt gotówkowy, dotyczą ofert limitowanych lub dla wybranych osób, np. nowych klientów. Oferty z RRSO 0% to głównie domena firm pozabankowych, które udostępniają pierwsze pożyczki za darmo. Udzielane są one na niższe kwoty i krótszy czas, ale nie generują żadnych opłat, o ile zostaną spłacone w terminie.
