Prowizja za udzielenie kredytu może przybierać różne wartości, ale praktycznie zawsze klient poniesie tę opłatę. Wprawdzie możesz trafić na oferty z zerową prowizję, ale wówczas warto sprawdzić, w jaki sposób ten koszt jest rekompensowany. Praktyka pokazuje jednak, że prowizja może zostać obniżona (po spełnieniu określonych warunków) niż zniwelowana do zera.
Czym jest prowizja za udzielenie kredytu?
Prowizja jest kosztem klienta naliczanymi przy nabyciu produktu finansowego, np. kredytu hipotecznego czy gotówkowego. Wyróżnić można jej kilka rodzajów, ale w tym artykule mowa jest o prowizji za udzielenie kredytu, czyli takiej, którą bank nalicza już na samym początku finansowania. Koszt ten bank pobiera od Ciebie za uruchomienie kredytu. Wartość prowizji jest włączana do pozostałych kosztów kredytowych.
Jak naliczana jest prowizja za udzielenie kredytu?
Prowizje bankowe naliczane są w sposób dowolny, jednak muszą się mieścić w limicie, który określa Ustawa antylichwiarska, wynosi on 45% całkowitej kwoty kredytu.
Jednak banki nie decydują się na aż tak dużą stawkę. Uwzględniając różnorodne czynniki, instytucja oblicza jakiś procent od udzielonego zobowiązania.
Co wpływa na wysokość prowizji za udzielenie kredytu?
Na wysokość prowizji wpływa przede wszystkim wysokość kredytu oraz zdolność kredytowa klienta. Im więcej pieniędzy chcesz pożyczyć z banku i im niższa jest Twoja zdolność, tym prowizja będzie większa. O ostatecznej wartości prowizji mogą zdecydować również takie czynniki jak to, czy wykupisz dodatkowe produkty, np. ubezpieczenie kredytu lub to, czy jesteś nowym, czy stałym klientem banku.
Jakie są rodzaje prowizji bankowych?
- Prowizja bankowa za zmianę warunków kredytowania. Jako klient możesz negocjować z bankiem, dzięki czemu masz szansę uzyskać np. niższą marżę, bądź dłuższy okres spłaty kredytu. Jednak w takim przypadku musisz się liczyć z dodatkową opłatą.
- Prowizja związana z obsługą kredytu. Może dotyczyć np. zwiększenia limitu kredytowego, jeśli takowy posiadasz na koncie. Opłata ta obowiązuje także, gdy przedłużasz umowę kredytową na kolejny okres.
- Prowizja za nadpłatę kredytu. Zawsze masz prawo do wcześniejszej całkowitej albo częściowej spłaty kredytu. Jednakże bank może rekompensować sobie to poprzez naliczenie prowizji. Nadpłata powoduje, że zmniejszają się odsetki, które płaciłbyś w normalnym trybie. Trzeba dodać, że w aspekcie naliczania tego rodzaju prowizji obowiązują pewne ograniczenia, np. często przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego bank pobiera prowizję, ale tylko jeśli ma to miejsce w ciągu pierwszych 3 lat od dnia zawarcia umowy.
- Prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Współcześnie banki raczej nie pobierają takiej opłaty od klientów indywidualnych, ale może ona wystąpić przy kredytach firmowych.
Jaka może być wysokość prowizji za udzielenie kredytu?
Jeśli mówimy o kredycie hipotecznym, to biorąc pod uwagę aktualne realia rynkowe, prowizja osiąga wartość do 2% kredytu. Z kolei prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego wynieść może od kilku do kilkunastu procent, a w skrajnych przypadkach jeszcze więcej. Ale i tutaj mogą pojawić się oferty z prowizją 0% po spełnieniu dodatkowych warunków.
Przykład.
Pani Izabela jest zainteresowana kredytem hipotecznym i chciałaby się dowiedzieć, jak dużą prowizję będzie musiała zapłacić. W tym celu sprawdziła ofertę banku. Chciałaby pożyczyć 400 000 zł. Prowizja wynosi 2%, w związku z czym ta opłata wyniesie Panią Izabelę 8000 zł. Jednak, jeśli zdecyduje się ona na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na życie, to wówczas prowizja wyniesie 0%.
Prowizja za udzielenie kredytu a marża – jaka jest różnica?
Prowizja za udzielenie kredytu jest opłatą za uruchomienie kredytu, natomiast marża stanowi zysk banku. Wyrażona jest w wartości procentowej w skali roku. Marża wraz ze stawką referencyjną WIBOR stanowi oprocentowanie kredytu. Przykładowo, jeśli WIBOR 6M wynosi 5,85%, a oprocentowanie kredytu 10,85%, to marża wyniesie 5%.
Czy prowizja za udzielenie kredytu podlega negocjacji?
Tak, niejednokrotnie możliwe jest negocjowanie prowizji za udzielenie kredytu. W trakcie wnioskowania o zobowiązanie możesz zapytać bank, jakie dodatkowe produkty ma na sprzedaż. Wykupienie dobrowolnego ubezpieczenia, założenie konta osobistego w banku czy pozyskanie karty kredytowej może skutecznie obniżyć prowizję, nawet do 0%. Pamiętaj też, że jeśli masz wysoką zdolność kredytową i bardzo dobrą historię kredytową, to także możesz dowiedzieć się, czy w takim przypadku istnieje szansa na obniżenie prowizji.
Czy można uzyskać kredyt bez prowizji?
Kredyt bez prowizji jest jak najbardziej możliwy do uzyskania. Zazwyczaj możliwe jest to jednak po wykupieniu dodatkowych produktów. Jeśli nie zdecydujesz się na taki zakup, ani nie jesteś stałym klientem banku, prowizja w Twoim przypadku będzie dalej obowiązywać.
Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji bankowej
Wcześniejsza całkowita spłata kredytu wiąże się z tym, że klient nie ponosi kosztów odsetkowych za okres, który został nadpłacony, ale też należy mu się zwrot prowizji bankowej. Ma tutaj miejsce proporcjonalny zwrot prowizji. Należy najpierw wyliczyć różnicę pomiędzy dniem końca umowy kredytowej a dniem całkowitej spłaty. Dzięki temu możesz obliczyć, na jaki zwrot poniesionych kosztów, w tym prowizji możesz liczyć.
