Decyzja kredytowa: Czym jest i ile się czeka na decyzję kredytową

Decyzja kredytowa kończy proces wnioskowania o kredyt hipoteczny bądź gotówkowy. Moment jej wydania jest najbardziej wyczekiwany przez klienta, gdyż to właśnie wtedy okazuje się, czy otrzyma on pieniądze na realizację swojego celu. Warto wiedzieć, jak długo zajmie bankowi wydanie decyzji kredytowej i co wpływa na ostateczne rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Co to jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa to informacja, której bank udziela klientowi na ostatnim etapie starania się o produkt finansowy. Jest wydawana dopiero po spełnieniu przez klienta wszystkich wymogów formalnych i pomyślnym przejściu przez procedury. Może być ona pozytywna albo negatywna. Pozytywna decyzja kredytowa oznacza pozytywną decyzję kredytową wraz ze szczegółami danej oferty. Natomiast negatywna decyzja, to brak zgody banku na przyznanie finansowania.

Niegdyś było tak, że w bankach odpowiedni pracownicy musieli od A do Z wykonać procedurę zmierzającą do wydania decyzji kredytowej. Dzisiaj odbywa się to w dużej mierze w sposób zautomatyzowany, dzięki systemom informatycznym. Przykładowo, podczas wnioskowania o kredytowanie sprzętu AGD na raty, to automat zdecyduje, czy Twój wniosek zostanie zaakceptowany. Natomiast przy wnioskowaniu o większy kredyt gotówkowy albo o kredyt hipoteczny, system częściowo przeprowadzi procedury (np. zatwierdzenie danych osobowych wpisanych przez klienta, zaznaczenie zgód), ale resztą zajmą się już pracownicy instytucji, głównie w zakresie analizy dokumentacji.

Rodzaje decyzji kredytowych

Wiemy już, że decyzja kredytowa może być pozytywna albo negatywna, chociaż to nie jedyne rodzaje decyzji wydawanych przez bank. Czasami jest tak, że instytucja rozważa wniosek w pierwszym etapie, by następnie poinformować klienta o wstępnej decyzji kredytowej. Potem bank dodatkowo analizuje zgromadzoną dokumentację i w związku z tym zostaje wydana ostateczna decyzja kredytowa.

Decyzja wstępna a ostateczna: różnice

• Czas wydania: wstępna następuje po analizie podstawowych danych, ostateczna zawsze kończy proces wnioskowania.
• Praktyczny skutek: decyzja wstępna informuje klienta, jakie są możliwości kredytowania, lecz nie jest wiążąca, natomiast ostateczna definitywnie wiąże bank i klienta.
• Liczba dokumentów: przy wydawaniu wstępnej decyzji dokumentacja złożona przez klienta nie musi być kompletna, natomiast decyzja ostateczna zapada dopiero wtedy, gdy dokumenty są dostarczone w całości.

Ile się czeka na decyzję kredytową?

W przypadku kredytów gotówkowych czas oczekiwania wynosi od 1 do kilku dni roboczych. Z kolei przy kredytach hipotecznych okres oczekiwania wydłuża się nawet do kilku tygodni.

Każdy rodzaj zobowiązania ma inne kryteria oceny. Można tu mówić o wielu różnych elementach, które mają znaczenie w procesie wydawania decyzji kredytowej:

• ocena zdolności kredytowej klienta;
• wpisy w BIK-u na temat historii kredytowej klienta;
• analiza sytuacji finansowej klienta (wpływy oraz wydatki);
• kwota kredytu oraz okres spłaty, o które wnioskuje klient;
• ewentualne zabezpieczenie spłaty kredytu;
• przewidywane koszty zobowiązania;
• indywidualna polityka banku.

Czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego

Teoretycznie na decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego czeka się 21 dni, ale w praktyce może to trwać dłużej. Wynika to z faktu, że okres kredytowania jest bardzo długi, często wynosi 20-30 lat, zobowiązanie opiewa na wysokie kwoty, a ponadto odbywa się tutaj skomplikowany proces ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Analitycy muszą skrupulatnie przeanalizować wszystkie dokumenty, a wartość domu lub mieszkania musi zostać wyceniona przez rzeczoznawcę.

Koniecznie trzeba również zweryfikować status prawny lokalu, w co najczęściej angażuje się prawnik banku. Mnogość czynności do wykonania oraz praca tak wielu osób sprawiają, że klient oczekujący na decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego musi uzbroić się w cierpliwość.

Czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego

Małe zobowiązanie na zakupy bądź inny dowolny cel podlega procesom cyfrowym, więc decyzję możesz otrzymać online, nawet w ciągu 15 minut od złożenia wniosku. Natomiast jeśli masz do czynienia z większą sprawą, np. kredytem na 100 000 zł na okres 10 lat, to wówczas wszystko potrwa o wiele dłużej. W takich przypadkach należy się nastawić na czas oczekiwania wynoszący od jednego do maksymalnie kilkunastu dni roboczych.

Czy można przyśpieszyć uzyskanie decyzji kredytowej?

Możesz starać się o szybsze wydanie decyzji kredytowej, stosując jedną z poniższych metod:

• złożenie wniosku o szybsze wydanie decyzji: zawsze możesz napisać taki wniosek i złożyć go do banku, a jeśli będzie dobrze uargumentowany, to istnieje pewna szansa na szybsze wydanie decyzji przez instytucję;
• korzystanie z ofert online: jeśli jest to możliwe, zawnioskuj online, gdyż załatwianie formalności osobiście w oddziale banku zawsze zajmuje więcej czasu;
• dostarczenie wszystkich dokumentów już na początku wnioskowania: przeczytaj dokładnie listę wymaganych dokumentów i skompletuj je wszystkie już na początku wnioskowania, dzięki czemu unikniesz opóźnień na dalszych etapach procedury;
• wnioskowanie z doradcą kredytowym: jeśli nie czujesz się pewnie w wypełnianiu wniosku i nie wiesz, który bank oferuje najkorzystniejsze produkty, to zawsze możesz skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który przyśpieszy cały proces;
• wybór oferty z szybką wypłatą pieniędzy: zawsze możesz sprawdzić informację na temat tego, w jakim czasie bank rozpatrzy wniosek.

Co w razie uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej?

Jeżeli decyzja kredytowa jest ostateczna, to wystarczy, że podpiszesz umowę kredytową i poczekasz na przelew środków na Twój rachunek bankowy. Natomiast przy wstępnej decyzji musisz uzbroić się w cierpliwość. Bank może Cię poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów. I może się też zdarzyć, że ostateczna decyzja będzie inna niż ta wstępna.

Jak długo jest ważna decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa ma swój termin ważności. Bank powinien Cię poinformować o tym, jak długi jest to okres. Praktyka pokazuje, że mieści się w przedziale 30 – 90 dni. Ale co tak naprawdę oznacza dla klienta termin ważności decyzji kredytowej?

Otóż jest to czas, w którym powinno nastąpić podpisanie umowy kredytowej. Jeżeli to uczynisz, to wówczas środki zostaną uruchomione. Natomiast jeśli nie podpiszesz umowy, a termin upłynie, to wówczas Twój wniosek przepadnie i będzie trzeba przeprowadzać całą procedurę od początku.

Jakie są przyczyny negatywnej decyzji kredytowej?

1. Zbyt duża kwota. Bank może odmówić finansowania ze względu na zbyt wysoką, wnioskowaną kwotę, niż pozwala Ci na to Twoja zdolność kredytowa.
2. Niedostateczna ocena zdolności kredytowej. Jeśli wysokość raty będzie pochłaniała dużą część Twojego dochodu netto, to wówczas kredytodawca może słusznie mieć wątpliwości co do tego, czy zobowiązanie nie będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem.
3. Negatywna historia kredytowa. Jeżeli zdarzyło Ci się zalegać ze spłatą innych długów, co zostało odnotowane w BIK-u, to może to wpłynąć na ocenę Twojego wniosku. A już takie informacje, jak egzekucja komornicza niwelują Twoje szanse na kredyt do zera.
4. Wiek wnioskodawcy. Teoretycznie o kredyt z banku mogą się starać już osiemnastolatkowie, ale w praktyce często nie jest to możliwe przed ukończeniem 21 roku życia. Działa to też odwrotnie – klienci bardzo zaawansowani wiekowo również mają nikłe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji.
5. Nieadekwatna kwota kredytu do wartości nieruchomości. Dotyczy to kredytu hipotecznego i sytuacji, w której kwota, o którą się starasz, wynosi więcej niż 90% wartości domu lub mieszkania. Konieczna jest wpłata wkładu własnego, którego minimalna wartość musi wynosić 10% wartości przedmiotu zakupu.
6. Błąd w procesie wnioskowania. Może zdarzyć się tak, że dane wprowadzone przez klienta po weryfikacji okażą się nieprawdziwe. Nie musi to wynikać ze złej woli wnioskodawcy, tylko być wynikiem ludzkiego błędu. Negatywna decyzja zapadnie także wtedy, kiedy dokumenty okażą się nieaktualne lub fałszywe.