Karta kredytowa jest produktem finansowym, dzięki któremu możesz realizować całą gamę operacji finansowych. Choć jest bardzo wygodna i poręczna, to jednak otrzymać ją może tylko ten klient, który wykaże się odpowiednio wysokim stopniem wypłacalności. Nie należy też zapominać o kosztach, które się wiążą z użytkowaniem kredytówki.
Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej, czyli produktu przeznaczonego do dokonywania operacji finansowych, takich jak płatności stacjonarne, internetowe i wypłaty gotówki z bankomatów. Do jej uzyskania konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz pozytywnej historii zadłużenia. Nie jest za to wymagane założenie rachunku bankowego u wydawcy. Oferowane są zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe.
Dostępne są również wirtualne karty kredytowe, którymi można płacić w internecie oraz stacjonarnie za pomocą technologii NFC.
Nie myl karty kredytowej z debetową! Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że niczym się od siebie nie różnią. Jednak karta kredytowa pozwala na korzystanie z pieniędzy w ramach przyznanego limitu. Natomiast za pomocą karty debetowej korzystasz ze środków zgromadzonych na Twoim koncie bankowym. Więcej dowiesz się z poradnika Karta kredytowa a debetowa: kluczowe różnice.
Jak działa karta kredytowa?
Karta kredytowa działa w ten sposób, że dostajesz do dyspozycji środki finansowe banku bądź firmy pożyczkowej w ramach przyznanego limitu (wcześniej musisz złożyć wniosek i otrzymać pozytywną decyzję). Wówczas możesz płacić nią za zakupy stacjonarne i internetowe oraz wypłacać gotówkę z bankomatu.
Łączna kwota transakcji nie może przekroczyć kwoty udzielonego limitu. Weźmy przykładową kartę z limitem do 5000 zł. Jako klient możesz jednego dnia wydać 500 zł, innego 3500 zł, a w kolejne dni 1000 zł. Oczywiście, nie musisz wydawać całej kwoty dostępnej na rachunku. Możesz skorzystać tylko z części przyznanego limitu.
Po wykorzystaniu limitu lub jego części musisz spłacić kartę. Najlepiej, jeśli dokonasz tego w tzw. okresie bezodsetkowym, dzięki czemu nie poniesiesz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów.Jeśli nie spłacisz całości wykorzystanego limitu w okresie bezodsetkowym, to musisz tego dokonać w wyznaczonym terminie płatności kwoty minimalnej, do którego naliczane są już odsetki. Po całkowitej spłacie znów możesz korzystać z limitu kredytowego.
Przykład. Pani Justyna zawnioskowała do swojego banku o wydanie karty kredytowej i otrzymała pozytywną decyzję. Umowa została zawarta 1 września. Limit wyniósł 7500 zł. Do 30 września Pani Justyna zapłaciła kartą kredytową pięciokrotnie za zakupy stacjonarne (100 zł, 500 zł, 300 zł, 600 zł i 1000 zł) oraz trzykrotnie przez internet (250 zł, 1100 zł i 150 zł). Łącznie Pani Justyna wydała więc 4000 zł i z przyznanego limitu pozostało jej 3500 zł. Postanowiła jednak nie czekać i już 1 października wpłaciła na rzecz wydawcy karty 4000 zł. Tym samym zmieściła się w okresie rozliczeniowym, nie poniosła żadnych dodatkowych kosztów i mogła ponownie w nowym miesiącu korzystać z pełnego limitu 7500 zł.
Ile kosztuje korzystanie z karty kredytowej?
Wszystko zależy od tego, jaką kartę otrzymasz i kto jest jej wydawcą. Dlatego przed złożeniem wniosku dobrze jest zajrzeć to tabeli prowizji i opłat wybranego banku bądź instytucji pożyczkowej.
Koszty mogą występować w związku z:
- wydaniem karty,
- korzystaniem z minimalnego pułapu kwotowego,
- wypłatą pieniędzy z bankomatów,
- zleceniem przelewu,
- przekroczeniem okresu bezodsetkowego bez spłaty całości wykorzystanego limitu,
- brakiem terminowej wpłaty kwoty minimalnej (odsetki karne).
Okres bezodsetkowy w każdym banku będzie wyglądał nieco inaczej. Zazwyczaj wynosi on ponad 50, a niekiedy nawet i 60 dni, liczonych od momentu skorzystania z limitu. Przykładowo w Alior Banku jest to 59 dni. W niektórych przypadkach wydawca mówi o okresie bezodsetkowym liczonym każdorazowo od momentu zakończenia okresu rozliczeniowego – np. w VeloBanku jest to od 22 do 29 dni. Natomiast okres rozliczeniowy wynosi tyle, ile dany miesiąc, może więc to być 28, 29 (w roku przestępnym), 30 lub 31 dni.
Przykład. Pan Bogusław otrzymał kartę kredytową 9 września. Jego okres rozliczeniowy trwa 30 dni i kończy się 9 października. Pan Bogusław dokonał pierwszej transakcji kartą dnia 13 września, a drugą 20 września i wykorzystał część limitu. Bank, będący wydawcą karty ustalił okres bezodsetkowy na 54 dni. Oznacza to, że jeżeli Pan Bogusław do 6 listopada spłaci to, co wydał z karty kredytowej 13 września, to nie zapłaci dodatkowych odsetek. Jednak to samo dotyczy transakcji z 20 września. Tutaj także okres bezodsetkowy kończy się 6 listopada i jeśli Pan Bogusław nie chce dodatkowo płacić, powinien w tym terminie uregulować należność.
Jak rozsądnie korzystać z karty kredytowej?
Zasada jest prosta. Nie wydawaj pieniędzy z karty na rzeczy zbędne czy przesadnie drogie. Pamiętaj o okresie bezodsetkowym: spłata całości wykorzystanego limitu pozwoli Ci uniknąć odsetek. A jeżeli nie jesteś w stanie dotrzymać tego terminu, to nie zapominaj o wpłacie przynajmniej kwoty minimalnej. Zrezygnuj również z wypłat gotówki z bankomatów, które obarczone są dość wysoką prowizją. Nie zapominaj też zawsze sprawdzić stan Twojego limitu kredytowego po każdej, dokonanej transakcji.
Jak wnioskować o wydanie karty kredytowej?
Jeżeli jesteś już klientem danego banku, możesz zawnioskować o wydanie karty kredytowej za pomocą swojej bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej. Wystarczy, że wejdziesz w swój profil i w odpowiedniej zakładce klikniesz polecenie wysłania wniosku kredytowego. Bank, jako że ma dostęp do Twojego rachunku, jest w stanie od razu zweryfikować Twoje dochody i błyskawicznie wydać decyzję kredytową.
Nieco inaczej wygląda procedura, gdy chcesz uzyskać kartę z instytucji, której nie jesteś klientem. W takim przypadku:
- wejdź na stronę internetową instytucji;
- rozpocznij składanie wniosku poprzez wybór interesującej Cię kwoty limitu na karcie;
- uzupełnij formularz, podając swoje dane osobowe i dane kontaktowe;
- przejdź proces weryfikacji tożsamości;
- poczekaj, aż instytucja da Ci informację zwrotną na temat oferty, którą może Ci zaproponować;
- przejrzyj zapisy umowy i przeanalizuj propozycję pod kątem kosztów, które poniesiesz;
- podpisz umowę o kartę kredytową.
Kiedy karta kredytowa może okazać się dobrym rozwiązaniem?
Karta kredytowa to produkt, który sprawdzi się świetnie, jeśli masz uzasadnione potrzeby i wydatki. Rozwiązanie to będzie miało sens wtedy, gdy Twoja zdolność kredytowa pozwoli Ci bądź to na spłatę zadłużenia w całości w okresie bezodsetkowym, bądź na dokonywanie płatności ratalnych. Dzięki temu produktowi możesz skorzystać z wielu towarów oraz usług, które nie byłyby dostępne bez przyznanego limitu. A dostępną kwotę możesz przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Jeśli jesteś zainteresowany kartą kredytową, koniecznie sprawdź ranking kart kredytowych, który pomoże Ci przy wyborze najkorzystniejszej finansowo karty dostosowanej do Twojej indywidualnej sytuacji.
Jakie wady ma karta kredytowa?
- Wypłata pieniędzy z bankomatu zazwyczaj jest obarczona wysoką prowizją,
- Przelewy wewnętrzne także są objęte opłatami,
- Obsługa karty kredytowej może nieść ze sobą dodatkowe koszty,
- Przekroczenie okresu bezodsetkowego oznacza naliczanie odsetek,
- Po wydaniu karty zdolność kredytowa zostaje obniżona,
- karty pozabankowe posiadają wysokie RRSO i nierzadko liczne, dodatkowe opłaty.
